Versicherung 2

Ein RV-Vertrag bei dem es sich um das „Gegenteil“ eines fakultativ-obligatorischen Vertrages handelt
(demnach auch eine Mischform).
Dieser Vertragstyp ist verhältnismässig selten und wird vor allem von konzerneigenen Rückversicherern gebraucht. Gute Risiken werden vom Konzern „herausgepickt“ und behalten, weniger gute an konzernfremde Rückversicherer zediert.

Ein RV-Vertrag bei dem es sich um eine spezielle Form eines fakultativ-obligatorischen Vertrages
handelt.
Dieser Vertragstyp ist heute nur noch in wenigen Branchen – vor allem in der Transport-RV – gebräuchlich
und wird hier der Form halber aufgeführt.

1. Proportionale Rückversicherung (Summen-Rückversicherung)
2. Nicht Proportionale Rückversicherung (Schaden-Rückversicherung)

1. Quoten-Vertrag
2. Summenexzedenten-Vertrag (Surplus)
3. Mischformen

1. Pro Risiko XL-Vertrag (Einzelschadenexzedent)
2. Pro Ereignis XL-Vertrag (Kumulschadenexzedent)
3. Jahresüberschadenexzedenten-Vertrag
4. Höchstschaden-Vertrag

Possible Maximum Loss - Maximaler Schaden

Quote wird berechnet durch Jährliches Prämieneinkommen (100%) und Eigenbehalt Zedent und Zedierter Anteil. Der Prozentsatz des zedierten Anteils (-20% Kommision) wird von den Rückversicherern erstattet.

Zedierte Prämie = Prämieneinkommen * Prozentsatz zedierter Anteil - 20% Kommision

Zedierter Schaden = Prämieneinkommen * Schadensatz * Prozentsatz zedierter Anteil

Eine betreffend dem Eigenbehalt der Zedentin anders gegliederte proportionale Vertragsart.

Nicht einzelne Schäden (z.B. ein zerstörtes Auto), sondern ganze „Schadenereignisse“ wie ein Hagelschlag welcher 10‘000 Autos beschädigt werden versichert.

Die Prozentuale Schadenlast des Zedenten in einem Jahr wird begrenzt. Der RV‘er übernimmt die Schäden welche den vereinbarten Schadensatz, beispielsweise 130%, übersteigen. Die Schäden über einem bestimmten Schadensatz können so „gestoppt“ werden.

Eine eher seltene RV-Form!
Es wird beispielsweise vereinbart, das der RV‘er in einem bestimmten Jahr die drei grössten Schäden in Gänze übernimmt.

Eine Captive war ursprünglich ein „In-House“- Versicherungs-Vehikel, welches Risiken (oder Teile davon) des eigenen Konzerns versichert oder verwaltet hat.
Eine Captive ist eine Versicherungsgesellschaft, die dem Versicherungsnehmer gehört und deren Versicherungsschutz primär von den Eigentümern nachgefragt und kontrolliert wird.

Die Bezeichnung „Captive“ steht für eine „gefangene“, d.h. in der Regel konzerneigene Versicherungsunternehmung.

• Erstversicherer
• Rückversicherer

übernimmt Risiken des eigenen Unternehmens

Risiko wird zuerst vom Erstversicherer übernommen (Fronting), dann vom Rückversicherungs-Captive. Diese gibt einen Teil des Risiko an Rückversicherer weiter

1. Single-Owned Captives (Pure Captive) deckt ausschliesslich die Risiken eines Konzerns
2. Group-Captives (Mutual Captive / Industry Captive) mehrere Konzerne sind an einer Captive beteiligt sind, die die Risikofinanzierung der Risiken der einzelnen Konzerngesellschaften übernimmt. Wird eine Captive von mehreren Unternehmen / Konzernen gegründet, so spricht man auch von einer „Industry Captive“.
3. Association-Captives Eigenversicherung von oder für Verbände
4. Non-Owned Captives (Rent-a-Captive / Broad Captive) Dienstleistung von spezialisierten Unternehmungen welche “fremden” Firmen “mietweise” zur Verfügung gestellt wird.

1. Eigenes Bereitstellen von (im Markt nur schwer erhältlicher) Versicherungskapazität
2. Aktives Risiko-Management
3. Reduktion der Verwaltungskosten des Versicherers
4. Reduktion der Risiko-Kosten
5. Direktzugang auf den Rückversicherungsmarkt
6. Steueroptimierung

1. Guter Schadenverlauf innerhalb des Konzerns
2. Genügende Finanzkraft des Versicherten
3. Die Ressourcen für ein aktives Risiko-Management, müssen vorhanden sein --> Die Implementierung eines proaktiven Risikomanagements im Unternehmen ist “key”!
4. Bereitschaft zur Risikobeteiligung
5. Einen idealen Captive-Standort

Aber Vorsicht: Captives sind keine „Cash-Cows“!

1. Politisch und wirtschaftlich stabile Staaten
2. Zuverlässige, einfache rechtliche Vorschriften für Versicherungsgesellschaften
3. Verfügbarkeit von “Know-how”, Dienstleistungen und Kommunikationsmitteln
4. Freier Zahlungs-und Kapitalverkehr
5. Günstige Steuerverhältnisse

Unfallbegriff erfüllt

• Unfallbegriff nicht erfüllt
  Begründung: Das Element "plötzlich" fehlt
   
• Folgende Konstellation wäre versichert:
  Frau Schmitz stellte fest, dass Ihr in Kürze der Sauerstoff ausgeht und musste sofort auftauchen.
  Durch das plötzliche Auftauchen wäre der Trommelfellriss versichert
  --> plötzlich, nicht beabsichtigt (kann wahrscheinlich Bejaht werden) und schädigendes Ereignis (ebenfalls erfüllt)

Beim Trommelfellriss handelt es sich um eine unfallähnliche Körperschädigung. Dabei müssen nur 3 der 5 Elemente erfüllt sein (inklusive "plötzlich" siehe Theorie)

- Unfallbegriff nicht erfüllt
- Plötzlichkeit und Ungewöhnlichkeit fehlen

NBU

NBU bei 8 Stunden und mehr
BU bei weniger als 8 Stunden

Die Berufskrankheit muss immer im Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit stehen.

Beispiele: Prothesen der Gliedermassen, künstliches Auge.

• Kontaktlinsen sind Brillen gleichgestellt.

• Sonnenbrillen und Taucherbrillen sind Brillen, die nicht eine Körperfunktion ersetzen und sind daher nicht gedeckt.

Schäden an Kleidern und Schmuck stellen keinen Sachschaden dar. Wenn diese zwecks Einleitung einer med. Behandlung aufgeschnitten, bzw. aufgetrennt werden mussten, können Beiträge bis max. Fr. 500.-- ausgerichtet werden.

Der Jahresverdienst bildet grundsätzlich die Basis für die Versicherungsleistungen. Für Taggeld und Renten muss er für jeden einzelnen Versicherten ermittelt werden. Für Integritätsentschädigung und Hilflosenentschädigung wird auf den höchstversicherten Verdienst abgestellt.

Der Höchstlohn beträgt derzeit Fr. 126'000.-- pro Jahr oder Fr. 345.-- pro Tag. Er soll nach dem Willen des Gesetzgebers so bemessen sein, dass 92 bis 96 % aller Arbeitnehmer erfasst werden.

Grundsätzlich gilt der für die AHV massgebende Lohn, allerdings mit einigen Abweichungen.

Der letzte vor dem Unfall bezogene Lohn, umgerechnet auf 1 Jahr und geteilt durch 365.

- Gratifikationen
Sind AHV-beitragspflichtig und somit zu berücksichtigen
 

- Dienstaltersgeschenke
Sind AHV-beitragspflichtig und pro Rata zu berücksichtigen
 

- Trinkgelder
Sind AHV-pflichtig und somit zu berücksichtigen. Trinkgelder müssen bezüglich Höhe und Regelmässigkeit überprüfbar sein.
 

- Verdienst als Selbständigerwerbender

Bei Selbständigerwerbenden, die zeitweise als Unselbständigerwerbende tätig sind, werden die Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit bei der Festsetzung des versicherten Verdienstes nicht berücksichtigt.
 

 12 x 3'000 = Fr. 36'000.— (davon 80 % Taggeld)

• Nussschale im Gebäck
• Knochensplitter im Filet
• Schrot im Wildfleisch
• Stein im Wildreis, Brot usw.

• Stein in Frucht
• Harte Brotrinde
• Körner im Knuspermüesli
• Knorpel im Speck, usw.

Unter Invalidität versteht man die voraussichtlich bleibende oder längere Zeit dauernde Erwerbsunfähigkeit.

Aufgrund der sogenannten wirtschaftlich–produktiven Betrachtungsweise.

Es wird ein Vergleich angestellt zwischen künftigen Einkommen ohne und mit Invalidität.

Bei Selbständigerwerbenden bestehen bei dieser Methode etwelche Schwierigkeiten. Ein Betätigungsvergleich hilft dann weiter.

Der Invaliditätsgrad wird erst dann bestimmt, wenn die IV allfällige Eingliederungs-Mass-nahmen durchgeführt hat.

Wenn die Fortsetzung der ärztlichen Behandlung keine namhafte Besserung erwarten lässt, allfällige Eingliederungs-Massnahmen durchgeführt wurden und immer noch eine Arbeitsunfähigkeit besteht. Mit Rentenbeginn fallen Leistungen für Heilbehandlung weg.