6. Teilfähigkeit - FINANZIEREN 1 GRUNDLAGEN KREDITGESCHÄFT

Amortisation oder Annuität in Raten (gemäss Vertrag)

Ganzer Betrag auf einmal am Ende der Laufzeit

Jederzeit möglich oder aufgrund vereinbarter Reduktion der Kreditlimite

Jederzeit auf sechs Wochen

kündbar; Darlehen mit Grundpfanddeckung: gemäss Vertrag, in der Regel drei bis sechs Monate

nicht kündbar

Bis zur Kreditlimite jederzeit möglich

Nur mit Zustimmung der Bank

Nicht möglich

Auf dem beanspruchten Kredit

Auf dem geschuldeten Darlehensbetrag

Auf dem geschuldeten Betrag

Kommissionen, i. d. R. 0.25% pro Quartal vom höchstbeanspruchten oder durchschnittlich beanspruchten Kredit

keine Kommission

keine Kommission

Alle Dokumente, die der Kunde in Bezug auf die Kreditprüfung vorlegt

• Ausfallrisiken
• Marktrisiken
• operationelle Risiken
• Liquiditätsrisiken

werden auch Delkredererisiken genannt - Kreditnehmende können Zinsen und Rückzahlung nicht oder nur noch teilweise leisten

dass sich die Preise der Finanz-, Immobilien- oder Warenmärkte ungünstig verändern

Mögliche Gründe:

• Ein Anstieg des Zinsniveaus drückt den Börsenkurs von verpfändeten Obligationen. - Ungünstig fällt ausserdem ins Gewicht, dass die Hypotheken teurer werden, was wiederum auf den Immobilienmarkt drückt.
• Sinkende Aktienkurse / Warenpreise verringern die Sicherheitsmarge der verpfändeten Werte.

operationelle Risiken sind Risiken innerhalb der Bank -  aufgrund von organisatorischen, personellen,

technischen oder rechtlichen Mängeln

Das Risiko, dass die Bank nicht mehr zahlungsfähig ist.

Mögliche Gründe:

• Kreditnehmende zahlen ihre Zinsen oder Kreditrückzahlungen zu spät.
• Unerwartet hohe Beanspruchung von Kreditlimiten.
• Problem, dass bereits zugesagte Kredite nicht refinanziert werden können.
• Passivgelder werden gekündigt oder nicht mehr erneuert.

Die Bank muss darauf auchten, dass die Fälligkeit der gewährten Kredite keinesfalls länger ist als die Rückzugstermine der angelegten Kundengelder.

• Leistung der Bank / Art der Bilanzierung – Geldkredit und Verpflichtungskredit
• Sicherstellung des Kredits – gedeckter und ungedeckter Kredit
• Verwendungszweck – Konsumtivkredit und Produktivkredit
• Kreditdauer – Anlage-/Investitionskredit und Betriebs-/Saisonkredit
• Kreditnehmer – Privatpersonen, Unternehmen, öffentlich-rechtliche Körperschaften (ÖrK), Bankorgane (Organkredit)

• Geldkredit - hier fliesst Geld
• Verpflichtungskredit - hier fliesst kein Geld

Die Bank stellt der Kreditnehmerin ihre eigene Vertrauenswürdigkeit zur Verfügung und verbürgt sich gegenüber einem Dritten.

Wenn die Kreditnehmerin ihre Schuld gegenüber dem Dritten nicht erfüllt. Dann haftet die Bank dem Geschäftspartner der Kreditnehmerin

• Die nötigen Unterlagen werden eingefordert
• Kreditwürdigkeit und -fähigkeit (Bonität) wird geprüft
• Wert allfälliger Sicherheiten wird eingeschätzt

Ist der Kredit bewilligt, gilt es in dieser Phase alle Kreditverträge und Zusatzverträge zu erstellen und zu unterzeichnen.

• Die Kundin muss die beweglichen Pfänder in ein gesperrtes Depot
• einliefern.
• Die Pfänder wie Häuser oder Flugzeuge, die die Bank nicht zu sich nehmen kann, lässt sie in einem entsprechenden Buch oder Register mit dem Vermerk «verpfändet» eintragen.
• Dann gibt die Bank den Kredit frei und überweist den Betrag

Die Kreditüberwachung ist häufig die längste Phase.

Während der ganzen Dauer des Kredits überwacht die Bank genau, ob die Kreditnehmerin immer noch gleich sicher (= ständige Bonitätsüberwachung) und die Pfänder immer noch gleich wertbeständig sind.

Erst nachdem die Kreditnehmerin die letzten fälligen Gelder wieder an die Bank überwiesen hat, ist das Kreditgeschäft abgeschlossen

eine möglichst grosse Zinsmarge (=Zinsdifferenz) zu erzielen.

Die Zinssätze spielen eine weniger grosse Bedeutung, sondern der Betrag der vom Aktivzins nach Abzug des Passivzinses wirklich übrig bleibt.

DieBank darf nur so viel ausleihen, wie ihr im Passivgeschäft zu Verfügung steht.

Grundsatz der goldenen Bankregeln 

• Rentabilität
• Liquidität
• Sicherhiet