VBV Versicherungswirtschaft und Vermittlerrecht

1.Schritt: Ziele hinterfragen: Was soll erreicht werden? Sind die Ziele konkret genug?

2.Schritt: Gefahren erkennen: Was könnte die Erreichung des Ziels verhindern?

3.Schritt: Gefahren bewerten: kleines, mittleres, grosses oder Katastrophenrisiko? Wie wahrscheinlich ist der Eintritt?

4.Schritt: Über Sicherungsmassnahmen entscheiden: Wie mit den Gefahren umgehen? (Stufen des Riskmanagement)

- Meiden, Vermindern, Überwelzen, Selber tragen

5.Schritt: Überwachen: Veränderung im Laufe der Zeit erkennen

1.Stufe) Risiko vermeiden: Vollständiger oder teilweiser Verzicht auf die Ziele

2.Stufe) Risiko vermindern: Massnahmen zur Gefahrenverhütung und Schadensbegrenzung

3.Stufe) Risiko abwälzen: Abschluss eines Versicherungsvertrages

4.Stufe) Risiko selbst tragen: Risiken, die wir nicht weiter vermindern oder begrenzen können, müssen wir selber tragen

1.  Nicht Schlimm (kleines Risiko) : Die Folgen dieser Gefahr kann ich locker wegstecken

2. Ernst (mittleres Risiko) : Die Folgen dieser Gefahr sind ernst, sie sind aber zu bewältigen

3. Sehr ernst (grosses Risiko) : Die Folgen dieser Gefahr sind sehr ernst, aber mit aussergewöhnlichen Anstrengungen noch zu erreichen

4. Existenzbedrohend (Katastrophenrisiko) : Die Folgen dieser Gefahr sind existenzbedrohend, das Ziel ist nicht mehr zu erreichen.

1. Das Umlageverfahren (AHV / IV, soziale Krankenversicherung) 

- Die laufend eingenommenen Prämien werden dazu verwendet, um die laufenden Versicherungsleistungen zu erbringen

2. Kapitaldeckungsverfahren (Penionskasse, Sparanteil bei Lebensversicherungen)

- Jeder Versicherte spart für sich selbst. Er bildet ein Deckungskapital. Aus diesem Kapital + dem technischem Zins und allfälligen Überschussbeiträgen, wird dann die Versicherungsleistung finanziert.

3. Bedarfsdeckungsverfahren (private Versicherungsgesellschaften)

- Hier wird die Finanzierung mit der Vorausberechnung der Prämien gesichert,. Ein Teil der Prämie wird für Reserven zurückbehalten und der andere für laufende Versicherungsleistungen. Dabei bildet der Versicherer Rückstellungen für alle Versicherungsleistungen, die in einem Versicherungsjahr gemeldet wurden, aber erst in einem späteren Jahr ausbezahlt werden müssen.  

Startpunkt: Risikoprämie (wird durch den Versicherungsmathematiker, gestützt auf Statistiken und Wahrscheinlichkeitsrechnungen, ermittelt)

1.Teilschritt: Nettoprämie (Risikoprämie+Risikozuschläge)

2.Teilschritt: Bruttoprämie (Nettoprämie + Verwaltungsaufwand + Gewinn - Zins)

3.Teilschritt: Vertragsprämie (Bruttoprämie +/- kundenseitige Besonderheiten)

Endpunkt: Barprämie (Vertragsprämie - Bonus + Malus)

Normalsatz: 8%

Reduzierter Satz: 2.5% (Ess und Trinkwaren ausgenommen Alkohol, Lieferungen von Vieh, Geflügel und Fisch, Medikamente, Bücher, Zeitungen, Teitschriften)

Beherbergungssatz: 3.8% für Hotellerie und Parahotellerie (Ferienwohnung, Jugendherbergen, Campingplätze) gilt ein Sondersatz für die Beherbergungsleistungen, d.h. Übernachtung mit Frühstück

- Seine Identität und Adresse

- Von welchen Versicherungsunternehmen die angebotenen Deckungen stammen

- Vetragsbeziehung zu den Versicherungsunternehmen und deren Namen

- Bezeichnung der Person, die für Nachlässigkeit, Fehler oder unrichtige Auskünfte haftbar gemacht werden kann

- Angaben zur Bearbeitung der Personendaten

Ungebundene Vermittler müssen, gebundene Vermittler können sich in das Register eintragen lassen

1. fachliche Qualifikation durch Vermittlerprüfung oder einen gleichwertigen Abschluss

2. persönliche Voraussetzungen 

- Handlungsfähigkeit

- Im Strafregister dürfen keine Straftaten in Verbindung mit der Vermittlertätigkeit eingetragen sein. 

- Es dürfen keine Verlustscheine bestehen

3. finanzielle Sicherheit (Berufshaftpflicht mit mind. 2 Millionen CHF für alle Schäden eines Jahres)

Wesentliche Änderungen der Verhältnisse muss der eingetragene Vermittler innert 14 Tagen der FINMA bekannt geben

Verstösse gegen Vorschriften der Vermittleraufsicht können mit Streichung aus dem Register und/oder mit Busse geahndet werden

Gemäss VAG 86:

Vorsatz: Busse bis 500 000 CHF

Fahrlässigkeit: bis 150 000 CHF

Bei:

- Verletzung der Informationspflicht nach VAG 45: 

Gemäss VAG 87:

Vorsatz: Freiheitsstrafe bis zu 3 Jahren oder Geldstrafe

Fahrlässigkeit: Busse bis zu 250 000 CHF

Bei:

- Tätigkeit als ungebundener Vermittler ohne Registereintrag

- Vermittlungstätigkeiten für Unternehmen ohne Bewilligung

- Falsche Darstellung/Verschleierung der Geschäftsverhältnisse von Vermittlern gegenüber der FINMA

1. Die Informations- und Aufklärungspflicht

- VAG 45

2. Die Erkundungspflicht

- aktiv erkundigen, wenn er den Eindruck hat, dass der Kunde etwas missverstanden hat.

- Irrtümer aufklären

3. Die Warnpflicht

- auf Risiken aufmerksam machen

1. Schaden

2. Vertragsverletzung

3. Adäquater Kausalzusammenhang

4.Verschulden

Ein Kunde darf sich darauf verlassen, das der Vermittler ihn fair und kompetent berät. Tut er das nicht, verletzt er seine Beratungspflicht. Der Kunde kann auf der Rechtsgrundlage der Vertrauenshaftung Schadenersatz verlangen, und zwar vom Versicherer, der ja aufgrund von VAG 34 für seine Vermittler einzustehen hat.

Man spricht von einer ausservertraglichen Haftung, wenn die Ersatzpflicht für einen Schaden nicht aus der Verletzung einer vertraglichen Pflicht hervorgeht.

- Grundnorm der ausservertraglichen Haftung ist die Verschuldenhaftung nach OR 41

(Wer einem anderen widerrechtlich Schaden zufügt, sei es mit Absicht oder aus Fahrlässigkeit, wird zum Ersatz verpflichtet)

Vertragliche Haftpflicht (OR 97)

Vertrauenshaftung (ZGB 2)

Verschuldenshaftung (OR 41)

Die Versicherten bilden eine Gefahrengemeischaft, die durch das Versicherungsunternehmen organisiert wird.

Die Versicherten haben ein Anspruch auf Leistung.

Im Fall der Fälle muss das Versicherungsunternehmen die vereinbarte Leistung erbringen.

In der Versichertengemeinschaft gilt das Prinzip der Gegenseitigkeit.

Aus den Prämien bezahlt das Unternehmen seine Verwaltungskosten und die Leistungen an einzelne Mitglieder der versichertengemeinschaft

Der Versicherte erhält für die ganze Laufzeit der Versicherung Schutz und Sicherheit 

Die Versicherung deckt den Vermögensbedarf, der dem Versicherten wegen des Eintritts des versicherten Ereignisses entsteht.

Der Versicherte darf sich nicht auf Kosten seiner Mitversicherten bereichern. (Versicherungsbetrug)

Die Prämie ist die Gegenleistung des Versicherten für den Versicherungsschutz.

Das Versicherungsunternehmen finanziert damit seinen Verwaltungsaufwand und die Versicherungsleistungen.

Die Prämie muss schätzbar sein.

Schätzbar ist die Prämie, wenn das Gesetz der grossen Zahl anwendbar ist.

So können Gesetzmässigkeiten ermittelt werden, die aus den Schäden vergangener Jahre, Vorhersagen für zukünftige Schäden zulassen. 

Das Gesetz der grossen Zahl bedingt Zufälligkeit des versicherten Ereignisses. Eine weitere Voraussetzung ist eine möglichst grosse Homogenität in der Versichertengemeinschaft (gleiche Gefahr und gleiche Voraussetzungen der Versicherten).

Wenn ein Ereigniss im Versicherungsbestand eines Versichrungsunternehmens zu Häufungen von Leistungen führt.

Die Folgen von Kumulen lassen sich durch gebietsmässige Streuung und durch grosse Versicherungsbestände mindern.

Mit dem Geschäftsplan muss sich das Versicherungsunternehmen gegenüber der staatlichen Aufsichtsbehörde über die nötige versicherungstechnische Professionalität ausweisen.

Dazu zählen alle Faktoren des Managements nach betriebswirtschaftlichen Gesichtspunkten.

Kunde und Berater bilden ein Sicherungsteam. Im Sicherungsteam wird der optimale Versicherungsschutz für den Kunden erarbeitet.