Wahlmodul Sach / Block 1-4

• Feuer
• Elementar
• Extendet Coverage
• Diebstahl
• Wasser
• Glas
• All Risk

• Ersatz von Schäden
• Sicherung des Realkredites
• Schadenverhütung

• Gebäude-Feuerversicherung in vielen Kantonen obligatorisch mit Monopol
  • In gewissen Kantonen bestehen Obligatorien aber keine Monopole
  • Spezialbranche: keine Monopole und keine Obligatorien
• Fahrhabe-Feuerversicherung freier ausgestaltet

• Uri
• Schwyz
• Obwalden
  • FL (Liechtenstein)

• Appenzell Innerroden
• Genf
• Tessin
• VS (Wallis)

Hotels und Betriebe haben kein Obligatorium

• Rechtliche Grundlage:
  • P = Vertrag // Ö = Gesetz
• Vertragszwang:
  • P = Frei (Grundsatz) // Ö = Obligatorisch
• Wahl des Versicherers:
  • P = Frei // Ö = Monopol
• Bestimmung VS:
  • P = Frei, Kunde&VR // Ö = Amtliche Schätzung
• Ermittlung SH:
  • P = Kunde&VR // Ö = Amtliche Schätzung
• Aufsicht:
  • P = Bund (FINMA) // Ö = Kanton

• einfache Versicherung (deckt nur eine Branche z.B. Feuer)
• kombinierte Versicherung (deckt mehrere Branchen z.B. Feuer, Wasser, Glas)

• Alleinversicherung (Risiko wird von einer Gesellschaft alleine getragen)
• Mitversicherung (Mitbeteiligungs- oder Kollektivpolicen)

• Jeder Versicherer stellt für die von ihm gedeckte VS einen eigenen Vertrag aus
• Jeder Versicherer macht selbst die:
  • Verhandlungen
  • Vertragsausfertigungen
  • Prämienbezug
  • Schadenregulierung

Mitbeteilungspolicen werden heute nicht mehr oft erstellt. Der Vorteil ist, dass der Kunde mit allen Versicherer Geschäftsnutzen hat.

• es wird eine gemeinsame Police für alle Versicherer erstellt
• die Police wird von allen beteiligten Versicherer unterzeichnet
• die führende Gesellschaft steht in Kontakt mit dem VN:
  • Verhandlungen
  • Vertragsausfertigung
  • Prämienbezug
  • Schadenregulierung

• Einzeldeckung
• Gruppen
• Pauschal

Die Einzeldeckung deckt ein einzeln bezeichnetes Objekt (ein Gebäude, ein teueres Gemälde, ein Wohwagen, etc.)

• Nur gleichartige Sachen sind im Rahmen der Gruppe versichert

Bei der Geschäftsversicherung werden normalerweise Gruppen gebildet 

• für Sachen jeder Art (z.B. Hausrat)

Bei der Sachversicherung (Gemeinden, Kantone, Bund, Haushalte, etc.) wird die Deckung vielmals Pauschal ohne Einschränkung gewärt

• Wohn- und Geschäftshaus

• Wohnungstüre

• Fensterscheiben

• Privates Personenauto mit KS

• Einrichtungen einer mechanischen Werkstätte

• Motorfahrzeuge einer mechanischen Werkstätte

• Rohe Eisenbleche

• Arbeitswerkzeug (Bohrmaschinen, Schneidefräsen, etc.)

• Hubstapler ohne KS

• Hausrat

• Kleider

• Lebensmittel in der Küche

• Haustiere

• Rennvelo (privat)

• Skiausrüstung

• Blumen, Pflanzen (zuhause)

Es geht um die VS (entsprechend dem Tageswert) aller versicherten Sachen.

• Ersatzgegenstände sind automatisch versichert
• Neuanschaffungen sind automatisch versichert (müssen aber von Anfang an eingerechnet werden
• Teuerung wird automatisch berücksichtigt

Der höchstmögliche Schaden ist versichert, da die Versicherung ohne schätzbares Schadenausmass beziffert werden kann.

Eine Unterdeckung kann zu einem nicht deckten Teil für den VN führen, Eigenrisiko

• kein Anrechnung einer Unterversicherung

• Ein Schaden wird bis max. Zur Höhe der vereinbarten VS entschädigt

• kein Anrechnung einer Unterversicherung

Deckung der versicherten Sachen zum Wiederbeschaffungswert, ohne Abzug für Wertverminderung

• Gebäude

• Einrichtung (Mobiliar, Gebrauchsgegenstände, Arbeitsgerätschaften, Maschinen, usw.) ohne selbstfahrende Arbeitsmaschinen

• Konzessionierte Autobusse mit mehr als 9 Sitzplätzen

• Personal- und Gästeeffekten

• Hausrat

Deckung der versicherten Sachen zum Wiederbeschaffungspreis, mit Abzug für Wertminderung infolge Abnützung

• Motorfahrzeuge jeder Art samt Anhänger (ausser eigene Betriebsmotorfahrzeuge, Elektrokarren, fahrende Arbeitsmaschinen sofern sie ohne KS eigesetzt werden und nicht der Landwirtschaft dienen)

• Modelle, Muster

• Mobilheime

• Boote

• Luftfahrzeuge

• Objekte und Gegenstände (die nicht mehr gebraucht werden)

• Motorfahrräder

• Fahrräder

• Skis

Deckung der versicherten Waren oder Naturerzeugnissen zum Preis im gleichen oder gleichartigen Markt:

• in gleicher oder gleichartiger Qualität
• am Ort des Schadenfalles
• Wert am Schadentag

Es gibt auch gewisse Einrichtungsgegenstände (z.B. Unikate), bei denen anstelle des Neuwerts/Zeitwerts ein Marktpreis berechnet wird:

• Objektiver Liebhaberwert

  Wert für Kunstgegenstände – die ein eingeschränkter Kreis von Personen bemessen werden kann. Dieser Wert gilt als Markpreis, er muss nicht speziell vereinbart werden

• Subjektiven Liebhaberwert

  Wert für eine Einzelperson der gefühlsmässig bemessen wird (Erinnerungsfotos von Grosseltern). Dieser Wert ist nur aufgrund einer speziellen Absprache versichert.

• Kurswert

  Handelswert von Geld und Wertpapieren

• Anpassung der VS an die laufende Teuerung (Berücksichtigung der Teuerung)

• In Zeiten der grossen Teuerung (Inflation) sind Kundenberaten vielmals nicht in der Lagen um jede Teuerung an den Vertrag anzupassen zu können. Der VN macht dies sehr selten selbst. Dadurch entsteht die Gefahr einer Unterversicherung aufgrund von Inflation/Teuerung

• Sie bietet keinen Schutz von Unterversicherung

  • wenn die VS von Anfang an zu tief war

  • bei grösseren Neuanschaffungen während der Vertragsdauer

• Anpassung der VS gemäss BPV genehmigten Hausrat-Index (per 30.9)

• Die Anpassung der VS nach oben oder nach unten erfolgt jährlich beim Prämienverfall

• Prämie unterliegt der gleichen Veränderung

• Summenbegrenzung gemäss AVB und für Zusatzversicherung bleiben unverändert

• In der Police (Indexstand als besondere Versicherung)

(nicht möglich für Mobilheime und nicht eingelöste Wohnwagen mit festem Standort)

• Hausrat-VS von min. Fr.20'000.-

• Hausratversicherung zum Neuwert

• besondere Vereinbarung nötig

• Gebäudeversicherung zum Neuwert
• besondere Vereinbarung nötig

(nicht möglich für Rohbauversicherungen mit VS für einzelne Zeitabschnitte)

• In allen Kantonen mit kantonaler Gebäude-Feuerversicherung gilt der Baukosten-Index des betreffenden Kantons per (1.Jan)
• In den Kantonen mit privater Gebäude-Feuerversicherung (inkl. FL) gilt der Baukosten-Index des statistischen Amtes der Stadt Zürich per (1.April)
• Im Kanton Genf gilt der Genfer Baukosten-Index per (1.Okt)