Finanzberater IAF Sachversicherungen

innere (subjektive Sicherheit)

äussere Sicherheit (Materielle Sicherheit und finanzieller Schutz, objektive Sicherheit) 

• Aussendienst
• Agenturnetz (Generalagenturen, Hauptagenturen, Geschäftsstellen)
• Mailings
• Telemarketing (aktiver oder passiver Telefonverkauf „Inbound/Outbound“)
• Online-Vertrieb

• Makler/Broker
  • Aufgrund einer Mandatsvereinbarung
  • Vorteil: keine Fixkosten 
  • Nachteil: Konkurrenz zum eigenen Aussendienst
• Strukturvertrieb
  • Selbständige Verkaufsorganisationen mit eigenen Vertriebsstrukturen
• Mehrfachagenten
  • Personen / Organisationen, die mehrere Versicherer vertreten (in Schweiz unbedeutend)
• Annexvertrieb
  • Partnerfirmen aus anderen Branchen (Garagen, Post, Automobilclubs...), z.B Reiseanbieter der Reiseannullation empfliehlt

• Abschlussprovisionen fur Neugeschäft

• Erneuerungsprovisionen für die Erneuerung von bestehenden Versicherungsverträgen.

• Bestandesprovisionen für die Pflege und Betreuung des zugeteilten Bestandes.

• Superprovisionen (auch Bonus oder Leistungszusatz gennannt) für das Erreichen bestimmter quantitativer Zielgrössen und qualitativer Zielgrössen.

• Verwaltungsprovisionen zu Gunsten der Generalagentur als Deckungsbeitrag zur Finanzierung der Administration

Zeitlohn (Fixum + Spesenvergütungen) + Erfolgslohn (siehe Provisionsarten ausser Verwaltungsprovision)

Abschlusscourtage (vergleichbar mit Abschlussprovision) oder l

aufende Courtage: periodisch wiederkehrende Auszahlung der Entschädigung solange das Maklermandat (auch Brokermandat genannt) in Kraft ist und eine Zusammenarbeitsvereinbarung mit der entsprechenden Versicherungsgesellschaft besteht.

Gebunden -» Provisionen stammen mehrheitlich von einem oder zwei Versicherungsunternehmen (Genaue Abgrenzung ist aber oft schwierig)

Für ungebundene Versicherungsvermittler (Makler und Broker) ist der Registereintrag obligatorisch Alle übrigen Versicherungsvermittler (Aussendienstmitarbeiter im Auftrag von Versicherungs gesellschaften) haben das Recht, sich einzutragen. Der Registereintrag ist freiwillig.

Gemäss Art. 45 VAG besteht gegenüber dem Kunden eine Informationspflicht (Dokument «Beraterinformationen») bezeichnet. Es muss dem Kunden vor der Beratung abgegeben werden.

Berufshaftpflicht von mind. CHF 2 Mio. oder eine gleichwertige Garantie, z.B. Bürgschaft einer Versicherungsgesellschaft muss bestehen.

Die Mehrwertsteuer ist eine allgemeine Verbrauchssteuer; eine indirekte Steuer, die durch den Bund erhoben wird. Es ist die wichtigste Einnahmequelle des Bundes.

Die MWST wird in allen Phasen der Produktion und in der Verteilung von Gegenständen erhoben. Sie belastet den Endverbrauch in der Schweiz.

• Unternehmen mit Umsatz weniger 100k

• nicht gewinnstrebender, ehrenamtlich geführter Sport- oder Kulturverein oder gemeinnützige Institution im Inland mit weniger als CHF 150’000 Umsatz

• Unternehmen mit Sitz im Ausland , das im Inland ausschliesslich der Bezugsteuer unterliegende Leistungen erbringt; nicht von der Steuerpflicht befreit ist jedoch, wer ein Unternehmen mit Sitz im Ausland betreibt, das im Inland Telekommunikations- oder elektronische Dienstleistungen an nicht steuerpflichtige Empfänger und Empfängerinnen erbringt

Tätigkeiten im direkten Zusammenhang mit der Versicherungsvermittlung sind von der Steuer ausgenommen. Besteuert werden jedoch Tätigkeiten, die nicht im direkten Zusammenhang mit der Versicherungsvermittlung stehen.

Weitere Umsätze, die nicht mit der Vermittlertätigkeit zusammenhängen, unterliegen grundsätzlich der MWST.

• Berufstypische Aufgaben unterliegen nicht der Mwst.

  • Vertragskonditionen, Angebote einholen, Preisvergleiche, Verhandlungen, Verträge…

• Andere Leistungen unterliegen der Mwst.

  • Rechtsberatung, Buchführung, Steuerberatung, Vermögensverwaltung, Willensvollstreckung

Die Versicherungsaufsicht ist im Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und der Aufsichtsverordnung (AVO) geregelt. Die Tätigkeit der Versicherer durch die Eidg. Finanzmarktaufsicht (FINMA) überwacht.

4 Schritte zur Bewilligung

1. Geschäftsplan

2. Bewilligungsgesuch

3. Prüfung durch FINMA

• Solvenz (Zahlungsfähigkeit)

• Organisation und Geschäftsführung werden geprüft

• Rechtsform (Aktiengesellschaft oder Genossenschaft)

• kein Versicherungsfremdes Geschäft (Spezialbewilligung)

• Spartentrennung (entweder Lebensversicherung oder Schadensversicherer)

1. 4. Bewilligunserteilung

• Freiwillige Aufgabe (Verzicht)

  • Der Versicherer muss der FINMA einen Abwicklungsplan zur Genehmigung vorlegen.

• Erzwungene Aufgabe (Entzug Bewilligung)

  • Die FINMA kann einem Versicherer die Ausübung der Geschäftstätigkeit für einzelne oder alle Versicherungsbranchen entziehen, wenn die Voraussetzungen für die Erteilung der Bewilligung nicht mehr erfüllt werden

• Freiwillige Übertragung des Versicherungsbestandes

  • Verkauf ist möglich (mit Bewilligung durch FINMA)

  • Versicherungsnehmer müssen innert 30 Tagen informiert werden und hat dann 3 Monate das Recht zu künden

Für den Fall, dass ein Konkurs unabwendbar ist, gelten die sichernden Massnahmen des VAG. 

Die Eröffnung des Konkurses bedarf der Zustimmung der FINMA. (Möglichkeit in letzter Sekunde eine Sanierung, z.B. durch Übernahme eines anderen Versicherers, herbeizuführen)

• Schadenversicherungsgesetz (SchVG) - für Sachversicherer in der Schweiz

  • Jederzeitige Solvenz, Solvabilität (Verhältnis Eigenkapital / Prämienvolumen)

  • Mindestkapital, Garantiefonds, Organisationsfonds

  • Grenzüberschreitender Versicherungsverkehr

• Lebensversicherungsgesetz (LeVG) und Sicherstellungsgesetz (SG) - für Lebensversicherer in der Schweiz

  • kennt die selben Punkte wie oben! zusätzlich

  • SG: Sicherungsfonds – eine zusätzliche Sicherstellung für Lebensversicherer (Rückstellung sämtlicher Deckungskapitalien)

• Kautionsgesetz Ausländische Versicherungsgesellschaften haben zusätzlich zu den übrigen Bestimmungen eine Kaution zu hinterlegen, wenn sie in der Schweiz tätig sein wollen.

Reihenfolge der Anwendungsbestimmungen

1. Versicherungspolice

2. Besondere Bedingungen (BB)

3. Allgemeine Versicherungsverbindungen (AVB) / Regeln Versicherungsverhältnis sehr detailliert

4. Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

5. Obligationenrecht (OR)

6. Zivilgesetzbuch (ZGB)

Im VVG unterscheidet man zwischen zwingenden (keine Abweichung zulässig), halb-zwingenden (können zugunsten des Kunden abgeändert werden) oder dispositiven Bestimmungen (können beliebig abgeändert werden).

Rot = zwingend grün= nicht im VVG aber üblich

• Versicherte Gefahren, Versicherte Objekte, Personen

• Versicherungsleistung

• Versicherungsprämie

• Beginn der Deckung und Dauer des Vertrags

• Fragen zum Versicherten Risiko (Versicherer kann Risiko besser einschätzen)

• Informationen des Versicherers

• Datum und Unterschrift des Kunden

Bei Anträgen für Neuabschlüsse und für die Erhöhung der Versicherungssumme ist die Bindungsfrist des Kunden auf 14 Tage beschränkt. Eine verlängerte Bindefrist von 4 Wochen gilt, wenn eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist.

VVG 2: Auch bei Anträgen für Verlängerung oder Abänderung bereits bestehender Versicherungen beträgt die Bindungsfrist 14 Tage bzw. 4 Wochen (bei medizinischem Gutachten). Hier gilt aber, dass der Antrag des Kunden als angenommen gilt, falls die Ablehnung des Versicherers nicht innert der Frist beim Kunden eintrifft.

• 14 Tage -» ausgeschlossen sind kollektive Personenversicherungen, vorläufige Deckungszusagen und Verträge mit einer Laufzeit von weniger als einem Monat.
• Der Widerruf bewirkt, dass der Antrag zum Vertragsabschluss oder die Annahmeerklärung des Versicherungsnehmers von Anfang an unwirksam ist.
• Wenn ein Kunde sofortigen Versicherungsschutz benötigt, kann die Versicherungsgesellschaft eine provisorische Deckungszusage ausstellen.

Wenn der Versicherungsnehmer im Laufe der Versicherung eine wesentliche Gefahrserhöhung herbeigeführt hat, so ist das Versicherungsunternehmen für die Folgezeit an den Vertrag nicht gebunden.

Der Versicherungsnehmer ist berechtigt, den Vertrag mit einer Frist von vier Wochen zu kündigen (schriftlich) oder eine Prämienreduktion zu verlangen.

Lehnt der Versicherer eine Prämienreduktion ab oder ist der Versicherungsnehmer mit der angebotenen Reduktion nicht einverstanden, so ist der Versicherungsnehmer berechtigt, den Vertrag innert vier Wochen seit Eingang der Stellungnahme des Versicherers mit einer erneuten Frist von vier Wochen mit schriftlichem Nachweis zu kündigen.

• Zahlungsfrist Prämie in Regel 30 Tage

• Versicherungsschutz bleibt so lange bestehen bis Prämie nicht mit gesetzlicher Mahnung eingefordert wird

• Nach Erhalt Mahnung 14 Tage Zeit ansonsten erlischt die Leistungspflicht

• Nach Ablauf der Frist hat Versicherer zwei Möglichkeiten:

  • Versicherer hält am Vertrag fest (Prämie wird via Betreibung eingefordert)

  • Versicherer tritt vom Vertrag zurück und verzichtet auf Prämie

Im Falle einer Prämienerhöhung infolge Tarifanpassung steht dem Kunden ein ausserordentliches Kündigungsrecht zu.

Lebensversicherungen und Kurzfristverträge (Bau- und Montageversicherungen, Einzelpolice Transportversicherung) laufen in der Praxis automatisch ab.

Die meisten Versicherungsverträge enthalten in den AVB eine Prolongationsklausel. Somit verlängert sich der Vertrag stillschweigend um ein weiteres Jahr, wenn er nicht durch den Versicherer oder den Versicherungsnehmer vor Ablauf der Vertragsdauer und unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist gekündigt wird. Die stillschweigende Vertragserneuerung um mehr als 1 Jahr ist nicht zulässig (Art. 47 VVG).

• Sofortige Anzeige des Schadens

• Rettungspflicht

• Veränderungsverbot

• Mitwirkung Schadenfeststellung und Auskunft

• Bei absichtlicher Herbeiführung des Schadens kann der Versicherer die Leistungen verweigern.

• Bei grobfahrlässiger Herbeiführung kann er die Leistungen kürzen. Versicherer können auf Recht von Leistungskürzungen verzichten oder gegen eine Zusatzprämie einen Verzicht auf Kürzung bei Grobfahrlässigkeit anbieten.

• Im Falle einer leichten Fahrlässigkeit erbringt der Versicherer die Leistungen vollumfänglich.

Der Versicherer ist gemäss VVG verpflichtet, die Schadenleistungen innerhalb von vier Wochen zu erbringen. Dies gilt sobald er alle benötigten Dokumente erhalten hat

• Die Kündigung löst den Vertrag mit künftiger Wirkung auf (z.B. per Ablauf, bei Anzeige pflichtverletzung, im Schadenfall).

• Der Rücktritt vom Vertrag wirkt in der Vergangenheit, als ob er nie oder für eine bestimmte Zeit in der Vergangenheit gar nicht bestanden hätte.

Die Versicherungsbranche hat eine Schlichtungsstelle, den Versicherungsombudsmann der Privatversicherungen und der SUVA geschaffen.

Die Schlichtungsstelle nimmt Beschwerden entgegen und versucht, unabhängig zwischen den zerstrittenen Parteien zu vermitteln.

htsbehörden Privatversicherung

1. Sühneverhandlung: Ein offizieller Vermittlungsversuch zwischen den zerstrittenen Parteien durch eine Amtsperson, je nach Kanton ein Friedensrichter oder Sühnebeamter.

2. Gericht erster Instanz: Bezirksgericht.

3. Gericht zweiter Instanz: Kantons- oder Obergericht.

4. Bundesgericht