6. Teilfähigkeit - FINANZIEREN 1 GRUNDLAGEN KREDITGESCHÄFT

Auszahlung des Kredits auf einmal, Rückzahlung auf einmal am Ende der Kreditdauer.

• Kreditprüfung
• Kreditbewilligung
• Kreditüberwachung

Hier geht es darum, sich über die Risiken einer Kreditvergabe ins Bild zu setzen

• Die Kreditangestellten fordern vom Kunden die nötigen Unterlagen an
• prüfen die Kreditwürdigkeit und -fähigkeit (Bonität) 
• schätzen den Wert allfälliger Sicherheiten

Hier prüft die Bank die persönlichen Voraussetzungen des Schuldners.

Sie fragt: «Will der Schuldner den Kredit wirklich zurückzahlen?»

Hier prüft die Bank die finanziellen Voraussetzungen des Schuldners (Zahlungsfähigkeit).

Sie fragt: «Kann der Schuldner den Kredit zurückzahlen?»

• Lohnausweis(e)
• Versicherungspolice
• Steuererklärung
• Budget
• Auskünfte der IKO - Betreibungsauskunft

• Handelsregisterauszug
• Bilanz, Erfolgsrechnung, Mittelflussrechnung
• Budget
• Liquiditätsnachweis/-plan
• Investitionsrechnung
• Businessplan
• Vergleich mit der Konkurrenz
• Kontodaten

Das Credit Rating fasst die Erkenntnisse der Bonitätsprüfung in einer Ziffer zusammen.

So kann die Bank eine weitgehend, objektive Risikoabwägung vornehmen. 

Ziel des Credit Rating ist, die Kreditrisiken zu beurteilen und zu bewerten. Die Bewertung ergibt ein Gesamturteil über den potenziellen Kreditnehmer.

Die Bank erhält Auskunft über das Ausfallrisiko.

Je besser das Rating, desto höher die Bonität des Kunden, desto tiefer die Zinsen, die er bezahlen muss.

Kunden mit hoher Sicherheit und geringem Ausfallrisiko werden also mit guten Konditionen belohnt. Daher ist es für die Kundschaft wichtig, ein möglichst gutes Rating zu erzielen.

Beim Credit Pricing geht es um die Bestimmung des Kreditzinses.

• aus den Kosten, die der Bank aus dem Kreditgeschäft entstehen (Credit Costing), und
• aus der Gewinnmarge.

• Refinanzierungskosten
• Risikokosten
• Betriebskosten
• Eigenmittelkosten

Sobald die Bank im Besitz der gegengezeichneten Vertragsdokumente und aller nötigen Pfänder ist, gibt sie den Kredit frei.

• Kreditverträge
• spezielle Sicherungsverträge
• Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB)

Regelmässiges Schätzen der Liegenschaft durch spezialisierte Liegenschaftenschätzer. (Je nach Bank alle fünf bis zehn Jahre.)

Überwachung der Sicherheiten (Wertschriften, Edelmetalle, Kontoguthaben) mit Computerprogrammen, die laufend den Depotwert und die gesetzten Limiten vergleichen und bei stark sinkenden Preisen Alarm schlagen.

Beim Warenkredit ist es wichtig, dass das Warenlager innert einer vereinbarten Frist umgesetzt wird, damit z. B. Getreide nicht verdirbt. Dies muss individuell überwacht werden.

Die Kreditnehmer müssen oft monatlich oder quartalsweise eine Debitorenliste einreichen und den gesamten Bankverkehr über die Bank abwickeln.

Damit soll die Bank z. B. feststellen können, ob die Debitoren ihre Rechnungen zahlen oder ob schon länger ausstehende Rechnungen über Monate auf der Debitorenliste bleiben.

Weiter werden Klumpenrisiken sichtbar, wenn nur einzelne grössere Debitoren abgetreten werden. Dies könnte im Konkursfall eines Debitors zu Verlusten für den Kreditnehmer und im schlimmsten Fall auch für die Bank führen.

Die bereits bekannte Bonit.tsprüfung wird nicht nur beim Kreditnehmer regelmässig durchgeführt, sondern auch bei seinen Bürgen.

Beim Kontokorrentkredit ist auf einem Kontokorrentkonto eine Kreditlimite ausgesetzt.

Die Kreditnehmenden dürfen das Konto im Rahmen der Limite immer wieder überziehen, ohne dass sie jedes Mal von der Bank die Zustimmung benötigen.

• Amortisation
• Annuität

Zinsbelastung + Tilgunsrate = Gesamtbelastung

Die Tilgungsrate ist immer gleich hoch.

• Zinsbelastung nimmt mit jeder geleisteten Rate ab
• Tilgunsrate bleibt während der ganzen Zeit gleich
• Gesamtbelsatung  nimmt mit jeder bezahlten Tilgungsrate ab. Anfänglich ist die Gesamtbelastung im Amortisationsverfahren höher als bei der Rückzahlung mittels Annuität.

Zinsbelastung + Tilgunsrate = Gesamtbelastung

Die Gesamtbelastung ist während der ganzen Zeit gleich hoch.

• Zinsbelastung nimmt mit jeder Rate ab.
• Die Tilgunsrate nimmt mit jedem Jahr zu.
• Die Gesamtbelastung  bleibt während der ganzen Laufzeit konstant. Anfänglich ist die Gesamtbelastung im Annuitätenverfahren tiefer als bei der Rückzahlung mittels der Amortisation.

Der feste Vorschuss wird für eine bestimmte Dauer gewährt.

Es ist also bereits im Kreditvertrag geregelt, wann der Kreditnehmer den Kreditbetrag zurückzahlen muss. Daher überwacht die Bank die zeitgerechte Rückzahlung.

• Konsum-/Privat oder Kleinkredit (Privatkredit)
• Blankokredit (Unternehmungen) 

Definition: Ein Kredit gegen die Verpfändung von Depotwerten oder Bankeinlagen.

• Löhne
• Ansprüche aus leistungen der SUVA und der eidgenössischen Militärversicherung
• Pensionskassenguthaben, gebundene Vorsorgeguthaben oder Versicherungspolicen der 3. Säule
• Anwartschaften (Ansprüche aus noch nicht angefallenen Erbschaften)
• Optionen und Futures
• Ansprüche aus Todesfallrisikopolicen ohne Rückkaufswert

Kunden, die grössere Investitionen machen wollen, ohne die vorhandenen Vermögenspositionen zu verkaufen. 

alle Werte im Depot werden verpfändet. 

• Kautionskredit
• Akkreditivkredit

Bankgarantie und die Bankbürgschaft

Bsp:

• Bauhandwerkerbürgschaft
• Offertgarantie
• Erfüllungsgarantie
• Anzahlungsgarantie
• Zahlungsgarantie

• Realkredit
• Personalkredit

Zusicherung einer festen Kreditlimite

Ausleihung einer Geldsumme

Ausleihung einer Geldsumme