VBV | Versicherungsvermittler

Die Versicherung schliesst mit jedem Versicherten einen Versicherungsvertrag ab. Die Vereinbarung wird in der Versicherungspolice dokumentiert. Aus den eingesammelten Prämien bezahlt das Versicherungsunternehmen seine Verwaltungskosten und die Versicherungsleistungen an einzelne Mitglieder der Verscherungsgemeinschaft. 

Der Versicherte erhält für die ganze Laufzeit der Versicherung Schutz und Sicherheit Er muss nicht befürchten, durch den Eintritt der versicherten Gefahr in finanzielle Begrängnis zu geraten. Dadurch erhält er finanziellen Spielraum. 

Die Versicherung deckt den Vermögensbedarf, der dem Versicherten wegen des Eintritts des versicherten Ereignisses entsteht. 

Der Versicherte darf sich nicht auf Kosten seiner Mitversicherten bereichern. Es gilt das Bereicherungsverbot. Ein krasser Verstoss gegen das Bereicherungsverbot ist der Versicherungsbetrug. 

Die Prämie ist die Gegenleistung des Versicherten für den Versicherungsschutz. Das Versicherungsunternehmen finanziert mit der Prämie seinen Verwaltungsaufwand und die Versicherungsleistungen

Die Prämie muss schätzbar sein.

Die Prämie ist schätzbar, wenn das Gesetz der Grossenzahl anwendbar ist. 

Das Gesetz der grossen Zahl bedingt Zufälligkeit des versicherten Ereignisses (keine willentliche Herbeiführung durch Versicherte). Eine weitere Voraussetzung ist eine möglichst grosse Homogenität in der Versichertengemeinschaft (gleiche Gefahr und gleiche Voraussetzungen der Versicherten). 

Zu jeder Versicherung gehört ein Geschäftsplan. Mit dem Geschäftsplan muss sich dsa Versicherungsunternehmen gegenüber der staatlichen Aufsichtsbehörde über die nötigen (versicherungstechnische) Professionaliät aufweisen. So soll das vertrauen der Versicherten geschtützt werden. 

Um dauerhaft zu überleben, muss der Versicherer aber auch wirtschaftlich arbeiten. Zur Wirtschaftlichkeit zählen alle Faktoren des Managements nach betriebwirtschaftichen Gesichtspunkten. Die äussert sich letztlich darin, dass der Versicherer ein günstiges Verhältnis zwischen Aufwand und Ertrag erzielt. 

• Was ist versichert? (Personen, Sach-, oder Vermögensversicherung)
• Was schützt die Versicherung? (Einkommen oder Vermögen)
• Ein / mehrere vericherte Risiken? (Einzel-, oder Kollektivversicherung)
• Welche Sparte? (Leben oder Nichtleben)
• Wie ist die Versicherungsleistung bestimmt? (Schaden- oder Summenversicherung)
• Wer ist der Versicherungsträger? (Privatversicherung, oder öffentlich-rechtliche Versicherung)
• Versicherungspflicht (Freiwillige oder obligatorische Versicherung)

Gegenstand der Versicherung

Versichert ist eine Person für den Einkommensausfall oder Vermögensschaden im Todesfall, bei Unfaällen, Krankheit oder Invalidität.

Biespiele: Lebensversicherung, Unfallversicherung, Krankenversicherung, Invaliditätsversicherung

Gegenstand der Versicherung

Versichert ist eine körperliche Sache für den finanzielle Schaden bei Beschädigungen, Zerstörung oder Wegnahme.

Beispiel: Feuerversicherung, Wasserversicherung, Diebstahlversicherung

Gegenstand der Versicherung 

Versichert sind Verluste des (Geld)Vermögens aufgrund des Eintritts eines versicherten Ereignisses

Beispiele: Haftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung, Betriebsunterbrechungsversicherung, Hagelversicherung von (Pflanzen)Kulturen. 

Sparte der Versicherung

FINMA formuliert Unterscheidung Leben/Nichtleben

Dazu gehören Versicherungen die auf das Leben einer Person abgeschlossen werden. (Todesfall und Erlebensfall)

Sparte der Versicherung

FINMA formuliert Unterschied

Alle anderen Versicherungen als Leben(sversicherung)

Versicherungsleistung

Nicht kumulierbar:

Hier berechnet sich die Versicherungsleistung aufgrund des finanziellen Schadens, der durch das versicherte Ereignis verursacht wurde (Vermögensbedarf). Dabei wird in der Regel eine Maximalsumme vereinbart, bis zu der die Versicherung Ersatz leistet. 

Beispiele: Haftpflichtversicherung, Heilungskostenversicherung, Kaskoversicherung

Versicherungsleistung

Kumulierbar: 

Hier wird schon bei Vertragsabschluss die Summe festgelegt, die der Versicherte bei Eintritt des versicherten Ereignisses erhält. Der Vermögensbedarf spielt keine Rolle. Deshalb kommt die Summenversicherung auch bei Doppeversicherung voll zur Auszahlung. 

Beispiel: Lebensversicherung, Todesfallkapital, Autoinsassenversicherung

Versicherungsträger

Sind privatrechtlich organisiert (meist als Aktiengesellschaft) und müssen sich als private Unternehmen auf den Märkten behaupten. 

Versicherungsträger

Hier betreibt der Staat die Versicherung selbst (v.a. AHV und IV) oder er gründet eine öffentlich-rechtliche Anstalt, die er vollständig kontrolliert (SUVA, kantonale Gebäudeversicherungen).

Versicherungsfplicht

Jeder Einzelne entscheidet selbstständig, ob er sich versichern will oder nicht

Beispiel: Hausratversicherung, Autokaskoversicherung, Privathaftpflichtversicherung, Rechtschutzversicherung, Lebensversicherung

Versicherungspflicht

Der Staat schreibt bestimmten Personen den Abschluss einer Versicherung vor. 

Beispiel: Krankenversicherung, Unfallversicherung für Arbeitnehmer, Arbeitslosenversicherung für Arbeitnehmer, Invalidenversicherung, AHV, Motorfahrzeughaftpflichtversicherung

Zahl der versicherten Objekte

Hier wird in einem Versicherungsvertrag ein Objekt oder eine Person versichert

Zahl der versicherten Objekte

Hier werden in einem Versicherungsvertrag gleich mehrere Objekte/Personen versichert

Sicherung des Einkommens oder Vermögens

Beispiele: Private Vorsorge, Taggeldversicherung, Lebensversicherung zur Absicherung der HInterbliebenen im Todesfall des Versorgers

Sicherung des Einkommens oder Vermögens

Hausratsversicherung, Gebäudeversicherung, Haftpflichtversicherung, Kaskoversicherung, etc. 

• Managementprozess
• Geschäftsprozess
• Unterstützungsprozess

• Maximales Risiko: höchstmöglicher finanzieller Schaden
• Objektives Risiko: Gefahr vom menschlichen Verhalten unbahängig
• Subjektives Risiko: Gefahr von Menschen verursacht und beeinflusst
• Konstantes Risiko: Ein Risiko bleibt im Laufe der Vertragsdauer unverändert
• Veränderliches Risiko: Ein Risiko verändert sich im Laufe der Vertragsdauer

1. Ziele hinterfragen
2. Gefahren erkennen
3. Gefahren bewerten
4. Über Sicherungsmassnahmen entscheiden
   1. Meiden
   2. Vermindern/begrenzen
   3. Überwälzen
   4. Selbst tragen
5. Überwachen

1. Säule: Umlageverfahren
2. Säule: Kapitaldeckungsverfahren
3. Säule: Bedarfsdeckungsverfahren

Umlageverfahren

AHV/IV, Krankenversicherung

Beim Umlageverfahren werden die laufenden Prämien dazu verwendet, um die laufenden Versicherungsleistungen zu erbringen. Es eignet sicher für die obliagorische Versicherungen und für sehr grosse Versicherungsbestände. 

Kapitaldeckungsverfahren

Berufliche Vorsorge, Sparanteil der gemischten Lebensversicherung

Jeder Versicherte spart die ihm später einmal zustehende Versicherungsleistung selbst. Der Versicherer bildet aus den Prämien des Versicherten, dem technischen Zins und der Überschussbeteiligung das Deckungskapital, aus dem die Versicherungsleistung erbracht wird. 

Bedarfsdeckungsverfahren

Die Finazierung wird mit der Vorausberechnung der Prämien gesichert. Ein Teil der Prämie wird als Reserve zurückbehalten (technische Reserve). Der verbleibende Teil wird für die anfallenden Versicherungsleistungen verwendet. 

Ergibt sich aus den Berechnungen der Versicherungsmathematiker

Nettoprämie = Risikoprämie + Risikozuschläge

Mit den Riskozuschlägen sollen Unsicherheiten und Unschärfen der Risikoprämie aufgefangen werden.