Versicherungen

Sachversicherungen decken die Risiken der Beschädigung oder des Verlustes eigener Gegenstände ab.

Feuerversicherung, Wasserschadenversicherung, Hausratversicherung, Motorfahrzeugveersicherung, Diebstahlversicherung, Transportversicherung, Ski-/Snowboardversicherung, Reisegepäckversicherung

Vermögensversicherungen decken die Ansprüche Dritter gegen das Vermögen ab (Haftpflicht).

Haftpflichtversicherung, Motorfahrzeughaftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung, Garantieversicherung, Rückversicherung

Wird die Versicherung durch eine private Unternehmung betrieben, bzw private Trägerschaft. Zb verschiedene private Krankenversicherungen, sana24, CSS.

Wird die Versicherung durch eine staatliche Instituion betrieben, bzw öffentliche Trägerschaft. Sozialversicherungen, AHV, IV, EO, ALV

Versicherungsverträge enthalten wenige (5-10) zentrale Punkte und regeln die Details in den AVBs. (Allgemeine Versicherungsbedingungen)

Automatische Verlängerungsklauseln

Kündigungsmöglichkeiten nach Schadenfällen

Aussetzung des Versicherungsschutzes

Automatische Prämienanpassungen

Das ist die Kostenbeteiligung (fix oder in %) jedes Schadenfalles, den der Verunfallte selber tragen muss.

So wird die Versicherung vor einer Flut von kleinen Schadensmeldungen (Bagatellschäden) geschützt.

Der Selbstbehalt beträgt 10% oder max. 700.-  neben der Franchise

Bsp: Franchise 300, Arztrechnung 3000, selber zahlen muss mann Franchise plus 10% Selbstbehalt = 300 + 270 (10% von 2700, weil 3000-300 gibt  2700) = 570 selber zahlen, 2430 zahlt Versicherung

Der Zeitwert einer Sache berechnet sich aus dem Anschaffungswert abzüglich Wertverminderung (Abschreibung)

Ist der Betrag, der für die Neuanschaffung notwendig ist.

Hausratversicherung bei Schadenfall = Ladenpreis übernehmen

Falls die Versicherungssumme höher ist als der Wiederbeschaffungswert.

(so zahlt man höhere Prämien, aber die Entschädigung betragen dann trotzdem nur den Wiederbeschffungswert = Neuwert)

Die Franchise ist der Betrag, den man jährlich selber zahlen muss (bei Krankenversicherungen).

Die Auswirkungen sind bei der Prämie (jährlich) so: umso tiefer die Prämie, wenn die Franchise hoch ist und umgekehrt
 

Wenn die Versicherungssumme kleiner ist als der Wiederbeschaffungswert.

Versicherungssumme:     -> Zahlung Versicherung
32'000 entsprechen 80% -> 20'000 (auch 80%)
Neuwert:                      -> Schaden
40'000 sind ja 100% -> 25'000 wären 100%

Wenn gleiche Sachen für dasselbe Risiko mehrmals versichert sind (bei verschiedenen Versicherungen)
Weil nur eine Versicherung  zahlt sonst gäbe es eine ungerechtfertigte Bereicherung.

Sie passt die Versicherungssumme regelmässig einem bestimmten Preisindex an (Landesindex der Konsumentenpreise LIK, Hausratindex usw.) -> indexierte Policen

Es belohnt schadenfreie Jahre und bestraft Schäden mit Prämiensenkungen bzw. -erhöhungen.

• jedes schadenfreie Jahr = Prämienreduktion d.h ich zahle noch 80% aber bin für 100% versichert. -1 Stufe
• jeder Schaden führt zu starken Prämienerhöhungen. umgekehrte wie oben. +4 Stufen

Hier greifen Versicherungen bei (grober) Fahrlässigkeit auf den Versicherungsnehmer zurück, so dass dieser Teil des Schadens selber bezahlen muss.

• Risiken:
  • Haftpflicht als Motorfahrzeughalter bei
    • Beschädigung fremder Fahrzeuge
    • Verletzung oder Tötung von Personen
• Leistung:
  • Schadenersatz für Sachschäden, Personenschäden und Vermögensschäden (Lohnausfall), die Dritten bezahlt werden müssen.
• Finanzierung:
  • Obligatorisch für alle Motorfahrzeughalter. Prämien nach individuellen Risikofaktoren.
    • Alter, Geschlecht, Beruf, Fahrkilometer, Autotyp usw.

• Risiken:
  • Haftpflichtansprüche Dritter
• Leistung:
  • Schadenersatz der Forderungen, für die ein Verischerter gemäss Gesetz haftet.
• Finanzierung:
  • Freiwillig. individuelle Prämien.

• Risiken:
  • Ungerechtfertigte Ansprüche Dritter, Gerichtsverfahren
• Leistung:
  • Übernahme von Anwalts- und Gerichtskosten.
• Finanzierung:
  • Freiwillig. individuelle Prämien

• Die 1. Säule
• • ist die Existenzsicherung - staatliche Vorsorge und ist obligatorisch
  • diese zahlt man an die Alters- und Hinterbliebenenversicherung (AHV) an die Invalidenversicherung (IV) und an die Ergänzungsleistungen (EL) und werden direkt vom Lohn abgezogen
  • diese Finanzierung erfolgt durch das Umlagevermögen, das heisst, dass Ihr eingezahltes Geld sofort an andere ausbezahlt wird, die AHV, IV oder EL in Anspruch nehmen
  • 8.4% Lohnprozente Arbeitgeber und Arbeitnehmer
  • hier ist der Vorteil, dass man eine minimale Rente auch bei sehr kleinen Einkommen erhält, günstige Verwaltung, Angepasst an Preis- und Lohnentwicklung
  • Nachteil: Verhältnis Beitragszahler pro Rentner wird kleiner. das bewirkt, dass die Renten nicht mehr durch die Beiträge alleine finanziert werden können
  • die Rentenhöhe: nur in kleinem Umfang abhängig, von den eigenen Beiträgen. es gibt minimal- und maximalrenten

• ist die Sicherung des gewohnten Lebensstandards und ist auch obligatorisch
• die Pensionskasse, diese Beiträge werden auch direkt vom Lohn abgezogen, .
• die Finanzierung hier erfolgt durch das Kapitaldeckungsverfahren
• obligatorischer Teil gem. BVG
• die Rentenhöhe hängt also direkt von den einbezahlten Beiträgen ab, ist also individuell
• ist bei einer Pensionskasse, je nach Unternehmen hat ein Unternehmen auch eine eigene PK
• leistungsgerecht, wer mehr arbeitet oder verdient, hat auch eine höhere Rente
• Nachteile: sehr teure Verwaltung der PK Vermögen, Wenig Inflationsgeschützt (teilweise oder gar nicht an Preiserhöhungen anpassen), Gefahr der Unterdeckung

• das ist die private Vorsorge, die freiwillig ist
• auch hier wird der gewohnte Lebensstandard gesichert und soll auch weitere Bedürfnisse decken
• auch hier folgt die Finanzierung mit dem Kapitaldeckungsverfahren 
• die Säule 3a
• • die Einzahlungen können vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden --> steuerbegünstigt
  • Einzahlungen sind bis zur Pensionierung gebunden (nur in wenigen Fällen verwendbar)
• 3b: Freie Vorsroge: Form des Sparens selber wählen, alle Anlagemöglichkeiten
• leistungsgerecht, wer mehr arbeitet oder verdient, hat auch eine höhere Rente
• Nachteil: Nicht inflationsgeschützt (Keine anpassung an die allg. Preiserhöhungen)

Sie deckt die Kosten bzw. Umsatzeinbussen bei Betriebsunterbruch z.B aufgrund von Elementarereignissen.

Sie umfasst eine von der Verschuldung unabhängige Haaftpflicht des Herstellers für sein Produkt.

z.B Kunde erlitt Unfall mit Auto, weil Bremssystem nicht funktionierte. Defekt auf elektronische Fehlprogrammierung, ein typischer Konstruktionsfehler ist. Autoverköufer muss Schaden ersetzen, ohne dass Kunde SEINE Verschuldung nachweisen muss.

Sie ist eine zusätzliche und freiwillige Schadenersatzleistung für eine Dienstleistung oder ein Produkt. Während dieser Garantie übernimmt der Verkäufer die Kosten der Reperatur.

Eine Rückversicherung übernimmt Teile der Schäden von Grossrisiken anderer Versicherungen. Die Versicherungen zahlen den Rückversicherungen auch Prämien.

Eine Versicherung nimmt von vielen Versicherten für gleichartige Risiken Beiträge ein, um die finanziellen Schäden (der von einem Schadenereignis Betroffenen) zu decken.

• Einkommensausfall wegen Tod, Invalidität, Erwerbslosigkeit, Unfall, Krankheit usw.
• Vermögensverluste wegen Feuer, Wasser, Diebstahl
• Verpflichtungen wegen verursachten Schäden gegenüber Dritten usw.

1. Risiken erkennen und erfassen (Risiko abschätzen und konkret berwerten)
2. Risiko vermeiden, nicht eingegangen werden
3. Risiko vermindern, durch geeignete Massnahmen
4. Risiken auf Versicherung abwälzen, falls nicht selber getragen werden kann
5. Risiken selber tragen (bei kleineren Schäden nciht Versicherungen)