Unfallversicherung

Wenn nach einem Unfall dauerhaft (= voraussichtlich länger als 3 Jahre) die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit beeinträchtigt ist,
sind finanzielle Folgen unvermeidbar.  

Genau diese sollen durch die Invaliditätsleistung ausgeglichen werden.  
Dazu wird eine feste „Invaliditätssumme“ bei Vertragsbeginn vereinbart – z. B. 100.000 €.  

Je nach Schwere der Invalidität wird dann die Invaliditätssumme ausgezahlt – vollständig oder teilweise.  
Damit die Festlegung des „Invaliditätsgrades“ nicht willkürlich ist, gibt es eine so genannte „Gliedertaxe“. –Sie gibt an, wie hoch der Invaliditätsgrad beim Verlust der
Funktionsfähigkeit bestimmter Körperteile und Sinnesorgane ist.

Beim Verlust mehrerer Körperteile kann der Invaliditätsgrad
zusammengerechnet maximal nur 100 % ergeben.  
Bei einem Teilverlust der Funktionsfähigkeit von Körperteilen gilt der entsprechende Teil des jeweiligen Prozentsatzes der Gliedertaxe.  

Bestand bereits vor einem Unfall eine gewisse „Vorinvalidität“, wird diese bei der Auszahlung der Invaliditätssumme vom neu ermittelten Invaliditätsgrad abgezogen.

–Beispiel: Vor einem Unfall fehlte der versicherten Person bereits der Mittelfinger der rechten Hand.
Nun ist die rechte Hand als Folge eines Unfalls komplett unbrauchbar.

–Laut Gliedertaxe beträgt der Invaliditätsgrad bei Verlust der rechten Hand 55 %.
Da aber bereits zuvor der Mittelfinger fehlte, sind laut Gliedertaxe 5 %
Vorinvalidität abzuziehen. –Somit wird als Invaliditätsgrad 50 % festgelegt
(55 % abzüglich 5 % Vorinvalidität).  

Die Unfallversicherungstarife sehen unterschiedliche Möglichkeiten vor, die Auszahlung der vereinbarten Invaliditätssumme zu erhöhen – auch über 100 % hinaus.   Invaliditätsleistungen lassen sich erhöhen durch: Mehrleistungen

• ab 90% Invaliditätsgrad
• ab 70% Invaliditätsgrad

Progression

• 225er
• 350er
• 500er

Bei der „Mehrleistung“ ab 90 % Invalidität
werden die Auszahlung ab einem Invaliditätsgrad von 90 % verdoppelt.  

Bei der „Mehrleistung“ ab 70 % Invalidität
werden die Auszahlung ab einem Invaliditätsgrad von 70 % verdreifacht.  

Beispiele für die Mehrleistung ab 90 % Invalidität   Invaliditätsgrad von 80 % Keine Verdopplung es bleibt bei 80 %  

Invaliditätsgrad von 95 % Verdopplung der Leistung auf 190 %    

Beispiele für die Mehrleistung ab 70 % Invalidität   Invaliditätsgrad von 60 % Keine Verdreifachung es bleibt bei 60 %  

Invaliditätsgrad von 80 % Verdreifachung der Leistung auf 240 %  

Invaliditätsgrad von 95 % Verdreifachung der Leistung auf 285 %  

Die Invaliditätsgrade laut Gliedertaxe
werden unterschiedlich gewichtet und
anschließend addiert.  

Invaliditätsgrad untergliedert sich in:
1%-25%
26% - 50%
51%-100%

Progression:
225er: Einfach, doppelt, dreifach
350er: Einfach, dreifach, fünfach
500er: Einfach, fünffach, siebenfach      

Ein Beispiel für die 500er-Progression
– Invaliditätsgrad laut Gliedertaxe = 75 %:

•Invaliditätsgrad 1 % – 25 %:
Einfache Wertung = 25 x 1 = 25 %

•Invaliditätsgrad 26 % – 50 %:
Fünffache Wertung = 25 x 5 = 125 %

•Invaliditätsgrad 51 % – 75 %:
Siebenfache Wertung = 25 x 7 = 175 %  

Die Invaliditätsleistung wird nur fällig, wenn die Invalidität innerhalb eines Jahres nach dem Unfall eingetreten ist.
–Außerdem muss sie innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall vom Arzt schriftlich festgestellt sein und entsprechend bei der Versicherung gemeldet werden.
–Innerhalb von drei Jahren nach dem Unfall kann der Invaliditätsgrad erneut ärztlich bemessen werden (bei Kindern bis zu fünf Jahren nach dem Unfall).  

Stirbt die versicherte Person innerhalb eines Jahres nach dem Unfall an den Folgen des Unfalles, wird nicht die Invaliditätsleistung erbracht, sondern eine eventuell vereinbarte Todesfallleistung.
–Anders herum: Bei Tod innerhalb eines Jahres nach dem Unfall aus unfallfremder Ursache bzw. bei Tod später als ein Jahr nach dem Unfall (egal aus welcher Ursache), wird die Invaliditätsleistung erbracht.  

Bei der Ermittlung der notwendigen Versicherungssumme sollten zwei Grundgedanken berücksichtigt werden:
–Es besteht bei Invalidität ein monatlicher Geldbedarf
– Beispiele:
●Ausgleich zum Wegfall des Arbeitseinkommens
●Ständige medizinische Hilfeleistungen
●…  

–Es wird eine einmalige Kapitalsumme benötigt, mit der notwendige Anschaffungen nach einem Unfall finanziert werden können – Beispiele:
●Umbau der Wohnung in eine behindertengerechte Wohnung
●Anschaffung eines behindertengerechten Autos ●Einmalige medizinische Hilfsmittel (besonderes Bett, Rollstuhl, …)
●…  

Eine Berücksichtigung der Progression kann die Grund-
Invaliditätssumme deutlich reduzieren und damit zu erheblichen Beitragsersparnissen führen.

Tollwut und Wundstarrkrampf

Infektionen, die durch Unfälle in den Körper gelangten

Zeckenbisse 

Kinder bis zum vollendeten 10. Lebensjahr (z. B. beim Verschlucken von Putzmitteln). 

Nicht versichert bleiben auch hier Nahrungsmittelvergiftungen.

Die vereinbarte Todesfallleistung wird ausgezahlt, wenn …
–…   der Tod auf den Unfall zurückzuführen ist,
–…   der Tod innerhalb von einem Jahr
  nach dem Unfall eingetreten ist,
–…   der Tod innerhalb von 48 Stunden der Versicherung gemeldet wird.

Die Todesfallleistung ist gleichzeitig die Obergrenze für eine Vorauszahlung auf die Invaliditätssumme. 

– Diese kann innerhalb eines Jahres nach dem Unfall
in Anspruch genommen werden, falls das Heilverfahren
noch nicht abgeschlossen ist und die endgültige Einschätzung des Invaliditätsgrades noch nicht vorgenommen werden kann. 

Während einer vollstationären Heilbehandlung in einem
Krankenhaus, die auf einen Unfall zurückzuführen ist,
wird das Krankenhaustagegeld in der vereinbarten Höhe gezahlt.

Der Aufnahmetag und der Entlassungstag zählen
dabei als voller Tag – ebenso Sonn- und Feiertage.

Das Krankenhaustagegeld wird für maximal 2 Jahre
–vom Unfalltag an gerechnet– gezahlt.

Kuren bzw. Aufenthalte in Sanatorien zählen nicht
als stationäre Heilbehandlung. Daher wird hier das Krankenhaustagegeld nicht gezahlt.

Falls die versicherte Person Anspruch auf Krankenhaus-
tagegeld hatte, wird im Anschluss an den Krankenhaus-
aufenthalt ein Genesungsgeld gezahlt.   Die Höhe entspricht exakt dem des Krankenhaustagegeldes.   Jedoch ist das Genesungsgeld auf maximal 100 Tage
beschränkt.
–Es kann damit nicht wie das Krankenhaustagegeld für zwei Jahre gezahlt werden.  

Je nach Beruf ist das Unfallrisiko unterschiedlich hoch.   Daher werden alle erwachsenen versicherte Personen einer „Gefahrengruppe“ zugeordnet, die zu unterschiedlichen Beiträgen in der Unfallversicherung führt.  
 

Gefahrengruppe A  
alle nicht berufstätigen Personen (z. B. Schüler,
Rentner, …)
verwaltende/kaufmännische Tätigkeiten Verkaufstätigkeiten, … (Bei Vertragsbeginnen vor dem 21.12.2012 wurden Frauen immer dieser Gefahrengruppe zugeordent)

Gefahrengruppe B (= höherer Beitrag) *körperliche/handwerkliche Berufe haben
*Holz, Metall, Steine be- oder verarbeiten
*Maschinen bedienen oder warten
*Tiere behandeln oder pflegen
*Bei Polizei, Justiz oder Feuerwehr nicht nur verwaltend tätig sind  

Änderung des Berufes (außer Wehrpflicht/Zivildienst/Reserveübungen) müssen angegeben werden, da sie zu einer Änderung der Gefahrengruppe führen können.

Folgen wären dann:
–gleich bleibender Beitrag bei geänderten Versicherungssummen oder
–veränderter Beitrag bei gleich bleibenden Versicherungssummen (dies nur auf Wunsch!)

Dynamik zum Ausgleich der Inflation:
–Die Versicherungsleistungen können regelmäßig erhöht werden (zwischen 5 % und 10 %).
Mit den Leistungen erhöhen sich natürlich auch die Beiträge.
–Dieser automatischen Dynamik kann der Kunde jederzeit widersprechen.  

Manuell sollte der Versicherungsschutz angepasst werden an …
–… geänderte Einkommensverhältnisse (steigende Einkommen = steigende Versicherungsleistungen nötig)
–… geänderte Familiensituation (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes)    

Eine Kinder-Unfallversicherung kann von Geburt an bestehen. Spätestens ab dem Versicherungsjahr, das auf die Vollendung des 18. Lebensjahres folgt, wird auf den Erwachsenentarif umgestellt:
–gleicher Beitrag bei niedrigeren Leistungen oder
–höherer Beitrag bei gleichen Leistungen  

Wie schon gesagt, sind Vergiftungen durch das
Verschlucken von festen oder flüssigen Stoffen
( außer Nahrungsmittel) bis zum vollendeten
10. Lebensjahr mitversichert.  

Wenn der Versicherungsnehmer (also in der Regel Vater oder Mutter des Kindes) verstirbt und zum Zeitpunkt des Todes noch nicht 50 Jahre alt war, wird die Kinder-Unfallversicherung beitragsfrei weitergeführt, bis sie in einen Erwachsenen-Tarif umgestellt werden muss.  

Beiträge:
–Die Beiträge zur privaten Unfallversicherung können im Rahmen der beschränkt abzugsfähigen Vorsorgeaufwendungen (Sonderausgaben) steuerlich geltend gemacht werden.
●Somit wirken sie steuermindernd.
●Seit 2010 gelten hier neue Regelungen (siehe Skript zur Kranken- und Pflegeversicherung)

–Da auch Berufsunfälle im Versicherungsschutz eingeschlossen sind, können die Beiträge bei Berufstätigen auch zu 50 % als Werbungskosten angesetzt werden. Damit sind diese 50 % ohne Höchstgrenzen steuerlich ansetzbar.  

Leistungen:
–Invaliditätsleistungen in Form der Kapitalauszahlung sind steuerfrei.
–Invaliditätsleistungen in Form einer Rentenzahlung
(„Unfallrente“) sind mit dem Ertragsanteil zu versteuern.
–Todesfallleistungen sind zwar einkommensteuerfrei, 
unterliegen aber der Erbschaftssteuerpflicht.
–Das Krankenhaustagegeld sowie das Genesungsgeld werden steuerfrei ausbezahlt.  

Träger der GUV sind die verschiedenen Berufsgenossenschaften

Versichert in der GUV sind …

…  Personen, die in einem Arbeits-, Dienst- oder Ausbildungsverhältnis stehen –
  also „alle Arbeitnehmer“

…  Kinder/Schüler/Studenten in Kindergärten/Schule/Hochschulen

…  Personen, die im Interesse des Gemeinwohls tätig werden
•Zum Beispiel: Unfallhelfer, Blutspender, Schöffen, ehrenamtlich in Hilfsorganisationen Tätige

… wenige „Selbstständige“ – zum Beispiel Landwirte   

Arbeitgeber sind zwar Mitglied der jeweiligen Berufsgenossenschaften …

… sind aber trotzdem nur dann selbst versichert, wenn sie dafür einen freiwilligen Beitrag zahlen.

…  zahlen die Arbeitgeber zu 100 %. Es gibt keine Arbeitnehmerbeteiligung.

…  sind abhängig von der Anzahl der Arbeitnehmer im Unternehmen, deren Arbeitsverdiensten und von der „Gefahrenklasse“ der ausgeübten Tätigkeiten. Diese Einstufung erfolgt durch die Berufsgenossenschaften.

…  „Arbeitsunfälle“ – also Unfälle am Arbeitsplatz (auch Dienstreisen/-wege, betriebliche   Veranstaltungen, Betriebssport, …)

…  Unfälle in Kindergärten, Schulen, Hochschulen

…  „Wegeunfälle“, die auf dem Hin- oder Rückweg zur Arbeitsstätte bzw. zum Kindergarten bzw.   sonstigen „Obhutsstelle“, zur Schule oder Hochschule passieren. (Achtung: Der Arbeitsweg  beginnt erst an der Haustür – nicht schon an der Wohnungstür!)

…  Berufskrankheiten

Unfallverhütung / Erste Hilfe

Medizinische Heilbehandlung
einschließlich medizinischer Rehabilitation

Berufliche und soziale Rehabilitation

Leistungen bei Pflegebedürftigkeit

Geldleistungen
–Verletztengeld (= Lohnfortzahlung nach Ende der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers)
–Übergangsgeld (= Lohnfortzahlung während der Rehamaßnahmen)
–Verletztenrente (abhängig vom Jahres-Arbeits-Verdienst)
–Geldleistungen an Hinterbliebenenrente (abhängig vom Jahres-Arbeits-Verdienst)

Die Verletztenrente wird gezahlt, wenn mindestens …

–26 Wochen nach dem Versicherungsfall (Arbeitsunfall, Wegeunfall, Berufskrankheit)

–eine Minderung der Erwerbsfähigkeit („MdE“) von 20 % oder mehr vorliegt.  

Die Minderung der Erwerbsfähigkeit bezieht sich auf alle denkbaren Tätigkeiten
– unabhängig von der Ausbildung/Qualifikation des Betroffenen („kein Berufsschutz“). Bei Kindern/Schülern/Studenten kann die Verletztenrente schon vom ersten Tag an nach dem Versicherungsfall gezahlt werden, sofern auch hier mindestens eine 20 %-ige Minderung der Erwerbsfähigkeit vorliegt.

Die MdE bei Kindern/Schülern/Studenten wird von erwachsenen Personen mit den gleichen Gesundheitsstörungen hergeleitet

Vollrente (bei 100 % MdE)

• Jahresrente = 2/3 des JAV

Teilrente (ab 20 % MdE)

• Jahresrente = 2/3 des JAV x MdE

JAV (Jahresarbeitsverdienst) = Summe der (Brutto-)Arbeitseinkommen der letzten 12 Monate
vor dem Eintritt des Versicherungsfalls 

Mindest-JAV = 60 % der „Bezugsgröße“

In 2013:

Alte Bundesländer    Neue Bundesländer

60 % von 32.340 €    60 % von 27.300 €

= 19.404 €    = 16.380 €

Höchst-JAV = 200 % der „Bezugsgröße“

In 2013:

Alte Bundesländer     Neue Bundesländer

200 % von 32.340 €     200 % von 27.300 €

= 64.680 €                      = 54.600 €

Neben einem Sterbegeld sind vor allem Rentenleistungen vorgesehen:

  „Kleine Witwenrente“:
Jahresrente = 30 % des JAV
•wird maximal 2 Jahre gezahlt  

„Große Witwenrente“:
Jahresrente = 40 % des JAV
•wenn Witwe(r) das 47. Lebensjahr vollendet hat, oder
•für ein waisengeldberech-tigtes Kind sorgt, oder
•wenn Witwe(r) selbst erwerbsgemindert ist  

  „Halb-Waisenrente“:
Jahresrente = 20 % des JAV    

„Voll-Waisenrente“:
Jahresrente = 30 % des JAV  
Beide Rentenarten werden bis maximal zum vollendeten 18. Lebensjahr bezahlt –

während einer Schul- oder Berufsausbildung bis zum vollendeten 27. Lebensjahr  

„Rente für ein Elternteil“:
Jahresrente = 20 % des JAV    

„Rente für ein Elternpaar“:
Jahresrente = 30 % des JAV

Eine Elternrente wird gezahlt, wenn der Verstorbene das Elternteil bzw. Elternpaar vorher aus dem Arbeits-verdienst wesentlich unterhalten hat.

Einkommen oberhalb bestimmter Freigrenzen werden zu 40 % angerechnet – die Rente also entsprechend vermindert.  

Alle Hinterbliebenenrenten zusammen dürfen maximal 80 % des JAV des Verstorbenen ausmachen.