Sach - Zusammenfassung - Block 03 & 04

Der für kürzere oder längere Zeit
aufgennommene Fremde.

Sachen, die Dritten gehören, aber dem VN oder seinen mit ihm in Hausgemeinschaft lebende Personen mit Einverständnis des Dritten gegeben wurden zur:

• Aufbewahrung
• Nutzung
• Bearbeitung

Fremdversicherung für Gästeeffekten und anvertraute Sachen gehen der Aussenversicherung vor.

1. Neuanschaffungspreis der Sache, die in der Art, der Konstruktion und der Zweckbestimmung identisch ist.

2a. Wenn identische Sache nicht mehr zu beschaffen ist, dann ist Basis einen gleichwertigen Gegenstand.
Die Indexberechnung ist durchzuführen.

2b. Wenn Neupreis das Resulat der Indeberechung erheblich überschreitet, prüfen ob erhöhter Neupreis durch erhöhter Nutzeffekt entspricht. Wenn ja, dann kürzen.
Ergebnis der Indexberechnung darf nicht unterschritten werden. Wenn dies nicht möglich, dann voller heutige Neupreis vergüten.

2c. Wird heutige Neupreis mit Berechnung nicht überschritten, so muss ein allfällig erhöhter Nutzeffekt in Kauf genommen werden.

3. Eine allenfalls längere Lebensdauer des alten Objektes berechtigt den VN nicht zu einer zusätzlichen Entschädigung über den Neuwert hinaus. Sollte dies geltend gemacht werden, so muss dies von Fall zu Fall geprüft werden. Evtl. kompensiert dies der erhöte Nutzeffekt des neuen Objektes.

4. Wenn neues Objekt enorm höhere Leistung erbringt, so dass das der neue Gegenstand eine Mehrzahl alter Objekte ersetzt, so ist die Neuwertentschädigung auf dem Anschaffungspreis des neuen Objekts zu grunde gelegt.
(Beispiel: 3 verbrannte  Webstühle, je 30 000 also 90 000 - Ein Automat 50 000. Neuwert 50 000.
Wenn neues Objet zu 

5. Neuwertentschädigung deckt nur die durch Alter, Abnutzung und Modeänderung eingetretene Entwertung.

Neuanschaffungspreis bzw. Wiederaufbauwert  minus Wertverminderung durch Abnützung oder Modeänderung.

Durch Sachverständige 

Günstigere Prämie

Bei allen vertragstypen der Sachversicherung

• Haushaltversicherung
• Industrieversicherung
• Geschäftsversicherung
• Gesbäudeversicherung

Ist eine spezielle Art von Erstrisikoversicherung

In der Schweiz üblich in Diebstahl- und Wasserversicherung

Die VS macht einen Teil des Vollwertes aus
(z.B. 1/5, 1/10, 1/20)

Auf Unterversicherung wird verzichtet.

Bei der Bruchteilversicherung wird Unterversicherung angerechnet, wenn Gesamtsumme im Schadenfall niedriger ist als der Vollwert aller versicherten Sachen.

VS x Schaden
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Ersatzwert

(Ersatzwert - VS) x Schaden
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Ersatzwert

1. Laufende Vertragsanpassung
2. Provisorischer VS
3. Vorsorgeversicherung
4. Rohbau- und Montageversicherungen
5. Indexierung
6. Versicherung der Nachteuerung
7. Versicherung von Marktpreisschwankungen

1. VN legt VN aufgrund Inventaraufnahme fest
2. Periodische Überprüfung der VS
3. Reservebetrag für Neuanschaffungen
4. Berücksichtigung Inflationstendenz

1. Geeignet für Warenlager in Gewerbe- und Industriebetrieben.
    
2. Bekannteste Versicherung provisorischer VS ist Stichtagsversicherung
    
3. Festlegung von Höchstenetschädigungsgrenze.
   Auf einem Anteil davon wird provisorische Prämie erhoben.
   VN meldet regelmässig im laufe des Jahres oder bei Bedarf den effektiven Wert.
   Ende Jahr wird Prämie aufgrund Meldung definitiv festgesetzt.
    
4. Unterversicherung gibt es nur bei absichtlich zu tief gemeldeter letzter VS

Für Waren und Einrichtungen geeignet

Seit 1983 auf Schweizer Sachversicherungsmarkt

Anpassung 1990

Beurteilung der kommenden Investitionen minus Investitionsabgänge, Schätzung der mutmasslichen Teuerung.
Diesen ermittelten  Vorsorgeposten deklariert er.

Jährliche Meldung der Gesamtsumme

Verrechnung der Gesamtsumme mit Vorsorgeprämie.

Auf Summenerhöhung des vergangenen Jahres wird die halbe Prämie gerenchet, da davon ausgegangen wird , dass sich Investition gleichmässig über Jahr verteilen. 

1. Bei Neubauten oder Ergänzungsbauten erhöht sich VS im Laufe des Bauprojekts
    
2. Prämie wird nur auf einem Teil des voraussichtlichen Endwertes erhoben
    
3. Prämie wird erst nach Abschluss Arbeiten definitv abgerechnet.
    
4. Anrechnung Unterversicherung nur, wenn voraussichtliche VS mit Absicht zu tief angesett.

Automatische Veränderung der VS und Prämie ohne konkrete Zustimmung des VN.

Hausrat:
Anpassung dann, wenn Hausratindex sich verändert
Hausratindex nicht gleich Index der Konsumentenpreise, sondern separater Index mit Preisen die nur in Haushalten zu finden sind.
Berechnung des Index immer per 30. September.

Änderung wird immer per Fälligkeit der Police vorgenommen

Gebäude:

Wird in Kantonen mit privaten Gebäudefeuerversicherung abgeschlossen.

Index ist der Zürcher Gesamt-Baukostendindex.

Für Wasser- und Glasvesicherung wird der dort angewendete Baukostenindices genommen.

1. Für Gebäude bestimmt.
    
2. zwischen Schadentag und Wiederaufbau eingetretene Nachteuerung kann durch Kostenversicherung mit separater Summe und eigener Prämie versichert werden.
    
3. Massgebend: Zürcher Gesamt-Baukostenindex
    
4. Haftung ist auf 2 Jahre beschränkt.
    
5. Vergütung nur die aufgewendeten Kosten.

1. Ähnlich wie Nachteuerung bei Gebäuden.
    
2. Geeignet für Waren
    
3. Starke Verteuerung des Marktpreises zwischen Schadentag und nächstmöglichen Wiederbeschaffung. Diese Mehrkosten werden durch Versicherung von Marktpreisschwankungen übernommen.

Bei besonders gefährdete Objekte 

zusätzlich zugestandene Haftungswerweiterungen

• Gästeefekten
• Geldwerte
   

Keine zusätzlichen VS sondern bilden innerhalb VS die Haftungsobergrenze. Ausnahme Aufräumungskosten.

Summen werden pro Schadenereignis geleistet.
Können somit in der gleichen Versicherungsperiode mehrmals entrichtet werden.

Wenn mehrere Policen der gleichen Art bestehen, kann er nicht pro Police Leistung erhalten. 
Jedoch wenn Vertragstypen verschiedener Natur sind, z.B. Haushalt- und Geschäftspolice,  so gilt diese Beschränkung nicht.

1. Versicherung mit Stichtagsmeldung (Stichtagsversicherung)
    
2. Versicherung mit monatlicher Meldung
    
3. Versicherung mit beliebiger Meldung

Meldung jeden Monat an bestimmten Tag
Gegen Prämienzuschlag auch Meldung alle 2 oder 3 Monate möglich.

VN hat für Meldung 4 Wochen Zeit.
Wenn keine Meldung dann die zuletzt mitgeteilte Summe

VN setzt Höchstentschädigungssumme fest.
Wenn Stichtagssumme Höchstentschädigungssumme übersteigt, so gilt Mitteilung als Antrag auf Erhöhung der Höchstentschädigungssumme.

Erhöhung nicht höher als 20%, dann stillschweigend angenommen.

Erhöhung höher als 20%, dann muss sie durch Versicherer ausdrücklich akzeptiet werden.

Prämie wird zuerst auf 75% der Höchstentschädigungssumme berechnet. Am Ende der Versicherungsperiode wird def. Prämie aufgrund durchschnittlicher Stichtagssumme ermittelt.
Verrechnung mit provisorisch bezahlter Prämie.

Provisorische VS für ein Jahr festgesetzt
Zusätzlich VS monatsweise zum Voraus festgesetzt.

Meldung immer vor Ersten jedes Monats.
Wenn nicht, dann zuletzt mitgeteilte Summe.
Wenn unzureichend, so muss VN Erhöhung beantragen.
Gesellschaft ist nicht verpflichtet Summenerhöhung von über 50% der provisorishen VS zu akzeptieren.

Am Ende Versicherungsperiode wird def. Prämie mit durchschnittlichen Summe ermittelt und mit vorläufig bez. Prämien verrechnet.

Wenn provisorische VS zu tief, so wird diese der Durchschnitts VS angepasst.

1. Am Anfang des Jahres wird prov. VS festgesetzt.
    
2. VN kann VS jederzeit erhöhen und herabsetzen.
    
3. Versicherer muss neue Summe bestätigen.
    
4. Die zuletzt gemeldete VS ist Obergrenze der Entschädigung.
    
5. Versicherer ist nicht verpflichtet die Summenerhöhung von mehr als 50% der prov. Summe zu übernehmen.
    
6. Def. Prämie wird mithilfe Durschnittsmeldungen abgerechnet
    
7. Wenn anfängliche VS zu tief, so wird diese für das Folgejahr angepasst.

Stichtagsversicherung zwingt zur monatlichen Meldung
Bei beliebiger Meldung kann VS leicht in Vergessenheit geraten.

Stichtagsmeldung erfolgt über reale Warenwerte am Stichtag durch Inventaraufnahme.
Monatliche und bliebige Meldung sind prospektiv und deshalb ungenau da mutmasslich.

Da bei prospektive Schätzung die VS bei monatlicher und beliebiger Meldung immer zum höchst möglichen Wert eingesetzt wird, besteht immer eine leichte Überversicherung.

Bei Stichtagsversicherung liegt Höchstentschädigung meist höher. Bei monatlicher- und beliebiger Meldung immer gleich hoch wie bei zuletzt gemeldeter Summe.
Darum auch bei Unterversicherung mit Stichtagsversicherung besser.

Wo Warenwert über lange Zeit konstant bleibt und sich nur selten dann aber sprunghaft ändert.

Bei sehr grossen Warenlagern wo monatliche Meldung zu langfristig und ungenau wäre.

Geeignet für Betriebe die stark expandieren oder
mehrere Jahre grössere Investitionen tätigen.
Sie benötigen flexiblle Anpassungen der VS von Waren und Einrichtungen.

Seit 1990 kennen wir die heutige Vorsorgeversicherung.

Vorsorgeversicherung wird für jede Gruppe von versicherten Waren und Einrichtungen separat abgeschlossen. Neben der bestehenden VS wird eine zweite für den Vorsorgeposten in der Höhe der zu erwarteten Wertsteigerung bzw. Neuinvestition festgelegt.

Vorsorgesumme ist frei wählbar, darf aber 10% der VS bzw. 10 Mio. pro Versicherungsvertrag nicht übersteigen.
Die Limite verhindert, dass normale VS durch Vorsorge VS stark reduziert wird.

Prämie der Vorsorgeversicherung beträg 50% der Normalprämie der Waren und Einrichtung. Es wird angenommen dass Wertsteigerung gleichmässig auf Jahr verteilt.

Persiodische Anpassung ist wichtig.

Bei Schadenfall wird Vorsorgevers. und die betroffene Gruppe zu einer Gruppe zusammengezogen. Die VS und Bemessungsgrundlage für allfällige Unterversicherung bilden die zusammengezälhten Summen der Verischerung der entsprechenden Gruppe und des Vorsorgepostens.

1. Hausrat VS mind. 20 000
2. Deckung zum Neuwert
3. besondere Vereinbarung notwendig
4. nicht zulässig für Mobilheime und nicht eingelöste Wohnwagen mit festem Standort samt Inhalt.

SVV im Einvernehmen mit
der FINMA
 

per 30.September