Privatversicherung

Kapitalbildende Versicherungen (gemischte Versicherung)

-> hier kommt es immer zu einer Auszahlung

Risikoversicherungen

- Todesfallversicherung (konstant oder abnehmend)

- EUF Versicherung

Sparprämien + Zinsen

Dekcungskapital abzüglich nicht amortisierter Abschlusskosten.

wenn höherer Kapitalertrag, wenige Riskiofälle, wenigere anfallende Kosten

ist nicht garantiert, abhängig vom Schadenverlauf aller Versicherten

• Feuer
• Wasser
• Glasbruch
• Diebstahl

Zusätzlich: Hausrat auswärts

• Ausfliessen von Wasser aus Wasserleitungen
• Eindringen von Regen-, Schnee- und Schmelzwasser durch das Dach, aus Dachrinnen oder aus Aussenablaufrohren
• Grundwasser
• Rückstau aus Abwasserkanalisationen
• Ausfliessen von Öl aus Heizungsanlagen oder -tanks

a) Bruchschäden

b) Entweder Einzelversicherung (Gläser in der Police aufgelistet) oder Pauschalversicherung (sämtliche Verglasung)

Versicherbar: Gebäude- und Mobiliar-Verglasung, Spezialverglasung, glasähnliche Materialien, Steintische und Lavabos

Man vereinbart einen fixen Betrag, welcher tiefer ist als die Versicherungssumme. Im Schadenfall wird maximal den vereinbarten Betrag entschädigt, wobei eine allfällige Unterversicherung UNBERÜCKSICHTIGT bleibt.

Beispiel: beim einfachen Diebstahl oder Glasversicherung

mind. 5 Mio für ein normales Fahrzeug

mind. 10 Mio für einen Autocar

mind. 20 Mio für einen Autocar ab 51 Personen

(max. 100 Mio)

lediglich durch schdenfreie Jahre!

Die Haftpflichtansprüche (Mindestansprüche) von nicht versicherten Fahrzeugen und unbekannten Strassenfahrzeugen

Das Rückgriffsrecht ist aufgrund des Kumulationsprinzip nicht anwendbar. Die Summenversicherungen werden unabhängig einer möglichen Überentschädigung ausbezahlt.

Betrifft die Schadenversicherungen. Wenn diese Leistungen dem Geschädigten erbrigen, wird das direkte Forderungsrecht im Ausmass der erbrachten Leistungen dem Versicherer übertragen. In anderen Worten verliert der Versicherte ein Teil seines direkten Forderungsrecht. Somit wird eine Überentschädigung bzw. Bereicherung des Geschädigten vermieden.

Im Haftpflicht- bzw. Rückgriffsrecht.

Sofern der H3-Versicherer nur teilweise haftet (z.B. Haftungsqute 50%), darf der Geschädigte zuerst seinen ungedeckten Schadenersatz beim H3-Versicherer geltend machen und anschliessend kommt die Schadenversicherung zum Zuge.

gesamter Schadenersatz: CHF 100'000.00

max. H3-Beteiligung: CHF 50'000.00 (H3-Quote 50%)

UVG bezahlt 80% vom Lohnausfall, der Versicherte hat einen ungedeckten Schaden von z.B. 20'000.00

Aufgrund des Quotenvorrechtes wird die MFH primär die CHF 20'000.00 dem Geschädigten entschädigen und der Restbetrag von CHF 30'000.00 kann der UVG-VR aufgrund des Regresses verlangen, trotzdem wird der Regress die alle UVG-Leistungen abdecken können.

Abwehr von unberechtigte Haftpflichtansprüche, sofern der Versicherter von der Versicherungsdeckung geniesst und keine Haftung vorliegt.

Versicherung aus Sicht des Versicherungskunden:
Risikotransfer, bei dem ungewisse Schadenverteilungen in feste Prämien umgewandelt werden.
 

Versicherung aus Sicht des Versicherers:

Deckung eines im Einzelnen ungewissen, insgesamt aber schätzbaren Mittelbedarfs auf der Grundlage des Risikoausgleichs im Kollektiv und in der Zeit zu der auch das Sicherheitskapital herangezogen wird.

• Gegenseitigkeit
• Wirtschaftlichkeit
  Organisation/Planmässigkeit/Entgeltichkeit
• Vermögensbedarf
• Zufälligkeit
• Schätzbarkeit
• Gleichwertigkeit (gleichartige Bedrohung)
• Gefahrengemeinschaft

Eine Organisation, welche den Zusammenschluss der Versicherten organisiert (Gefahrengemeinschaften bilden) und einen Plan erstellt, nach welchem sich die Versicherungsverträge abwickeln.

Die Organisation sorgt dafür, dass im Schadenfall die entsprechende Deckung zur Verfügung steht.

Die Schätzbarkeit wird aufgrund des Gesetzes der grossen Zahl berechnet.

Das Gesetz der grossen Zahl erlaubt aufgrund des vergangenen Schadenverlaufs eine ungefähre Vorhersage über die künftigen eintretenden Schadenereignisse.

Je grösser die Zahl (der VN, Güter, etc.), die von der gleichen Gefahr bedroht sind, umso genauer kann das Risiko eingeschätzt werden und dadurch hat die Zufälligkeit eine geringere Bedeutung. Die Homogenität der Gemeinschaften garantiert eine zuverlässigere Berechnung.

Jede Person leistet ihren Beitrag. Wer Glück hat, vom Schaden verschont zu werden, erhält keine Gegenleistung. Ihr Beitrag (Prämie) kommt jenen zu teil, welche vom Unheil betroffen werden.

Jede Person erhält dadurch die Gewissheit, dass ihr in der Not geholfen wird. Daraus ergibt sich der ethische Wert der Versicherung nach dem Grundsatz „Einer für Alle, Alle für Einen“.

Das Ziel der Versicherung ist die Deckung des Vermögensbedarfs nach Eintritt des befürchteten Ereignisses. Darüber hinaus soll sie nicht gehen, denn die vom Unglück betroffene Person soll zwar entschädigt werden, darf sich aber nicht auf Kosten der Gemeinschaft bereichern.

Das Herbeiführen des versicherten Risikos muss ausserhalb des Machtbereichs des VN und unabhänging seines Willens sein.

Damit das Risiko schätzbar sein kann, muss die Zufälligkeit gegeben sein.

Damit eine Versicherung im echten Sinne vorliegt, müssen alle an der Versicherungsgemeinschaft beteiligten Individuen von der gleichen Gefahr bedroht sein.

Vielzahl von Bedrohten, die das gleiche Risiko gemeinsam tragen, die Hilfe der Gemeinschaft ist nach dem Solidaritätsprinzip.

Jeder VN entrichtet Prämien, mit denen eine Topf gefühlt wird. Aus diesem Topf werden die vertraglich festgelegten Leistungen erbracht, wenn einer dieser Gemeinschft das versicherte Ereignis erleidet.

Wenn der Bestand genügend gross ist, dessen Risiken gleich sind hinsichtlich Art und Schwere der Gefahr und Höhe der Versicherungssummen und in dem keine Kumuls vorkommen.

Kumul ist, wenn mehrere beim gleichen VR versicherte Risiken durch ein eiziges Schadenereignis betroffen sind. Dies lässt sich durch gebietsmässige Streuung und durch grosse Versicherungsbestände mindern.

Bundesverfassung
- OR
- ZGB
- VVG
- AVB/EVB/BVB
- Spezialgesetze aus dem Haftpflichtrecht
- ATSG Art. 72-75
- Lehre und Rechtsprechung
- Aufsichtsgesetze FINMAG, VAG, AVO

Zum Schutz des VN und somit die allgemeine Vertragsfreiheit einzuschränken.

• Absolut zwingende Bestimmungen
• Relativ zwingende Bestimmungen (können zu Gunsten des VN abgeändert werden)
• Dispositive Bestimmungen (gelten wenn nichts anders vereinbart wurde)

1. BV

2. ZGB/OR

3. VVG (wenn nichts im VVG geregelt ist, muss im OR nachgeschaut werden)

4. AVB

5. EVB (z.B. für die ganze Firma wird die Lohnsumme auf CHF 200'000.00 pro Kopf erhöht)

6. BVB (z.B. VR-Präsident ebenfalls mitversichert oder jährliches Kündigungsrecht)