HR Fachausweis AKAD 2017, Sozialversicherungen
Compendio XPW002; Teil C, Übrige Sozialversicherungen; Kap. 18, KTG
Compendio XPW002; Teil C, Übrige Sozialversicherungen; Kap. 18, KTG
Ist der Abschluss einer Krankentaggeldversicherung für einen Arbeitgeber in der Schweiz obligatorisch?
Nicht immer ist der AG lohnfortzahlungspflichtig. Wie sieht grundsätzlich die Lohnfortzahlungspflicht eines AG aus
- bei befristeten Verträgen?
- bei unbefristeten Verträgen?
Grundsatz: Vertrag muss mehr als 3 Mte. gedauert haben bzw. für mehr als 3 Mte. eingegangen worden sein, damit AG LFZ-pflichtig wird.
Befristete Verträge:
- Wenn befristeter Vertrag für >3 Mte. abgeschlossen wurde: LFZ-Pflicht vom ersten Tag an
Unbefristete Verträge:
- wenn vor Ablauf von 3 Mten. kündbar (Probezeit): LFZ-Pflicht erst ab 1. Tag des 4. Anstellungsmonates!
- erste 3 Mte. gelten bei einem solchen Vertrag als Karenzfrist
Wie lange dauert die LFZ-Pflicht des AG
- im ersten Anstellungsjahr?
- danach?
1. Dienstjahr: 3 Wochen
Danach: "angemessene Dauer" -> Berner, Basler oder Zürcher Skala
Weshalb ist es für einen AN der längere Zeit, z.B. ein halbes Jahr, krank ist, wenn sein AG keine KTG-Versicherung hat?
Da die LFZ-Pflicht des AG relativ kurz ist und ein allfälliger Rentenentscheid der IV mehrere Jahre dauern kann, fällt in dieser Zeit (nach Ablauf LFZ-Pflicht und Beginn IV-Rente) in eine finanzielle Lücke.
Eine KTG-Versicherung bietet nicht nur für den AN Vorteile, sondern auch für den AG. Nenne mind. 2.
- Risiko des Krankheitsausfalles wird an den Versicherer abgetreten
- die gesetzlichen Vorschriften werden eingehalten
- die Kosten der Versicherung (Prämien) sind einfacher zu kalkulieren als potentielle Arbeitsausfälle
- der AG nimmt seine soziale Verantwortung wahr
- eine KTG-Versicherung ist positiv für das Image des AG (Attraktivität AG)
Eine KTG-Versicherung muss mind. gleichwertige Leistungen beinhalten wie die gesetzliche LFZ-Pflicht. Was bedeutet das konkret? Und wo ist diese Information zu finden?
OR 324b:
- Versicherung muss mind. 720 Leistungstage vorsehen
- Leistung muss mind. 80% des ausfallenden Lohnes abdecken
- AG muss mind. 50% der Prämie bezahlen
Anmerkung: der AG ist also nicht verpflichtet, den vollen Lohn zu entrichten, er kann dies aber im EAV/GAV so vorsehen - dann zahlt die KTG-Versicherung 80% und der AG 20% Lohnfortzahlung.
Eine KTG-Versicherung kann nach KVG oder nach VVG abgeschlossen werden. Welchem Recht unterstehen diese beiden Varianten?
KTG-Versicherung nach
- KVG: untersteht dem Sozialversicherungsrecht
- VVG: untersteht dem Privatversicherungsrecht
Welches sind die wichtigsten Unterschiede der KTG-Versicherung nach KVG und VVG in Bezug auf die folgenden Punkte:
- Aufnahmepflicht
- Deckungsumfang
- Gesundheitsvorbehalte
- Vertragsdauer
- Prämien
- Leistungsanspruch
- Leistungsumfang
- Höchstzahl TG
- Übertrittsrecht in Einzelversicherung
- Verjährungsfrist
- Rechtsweg
Indiz zur Unterscheidung ob eine Versicherung nach KVG oder VVG abgeschlossen ist:
- Höchstzahl der TG: 720 TG innerhalb 900 Tagen = i.d.R. nur KVG-Lösung
- VVG-Lösung 720 oder 730 Tage PRO FALL = deutlich bessere Leistungen für die Versicherten (mehrmalige Erkrankung aus versch. Gründen = immer wieder neuer TG-Beginn = Anspruch auf max. TG pro Fall)
Was bedeuten die Begriffe
- Volldeckung
- Skalen-Deckung
- BVG-Koordinationsdeckung
im Zusammenhang mit einem KTG-Vertrag?
- Volldeckung: kein Vorbehalt auf bestehende Krankheiten und Gebrechen; beim Eintritt ist i.d.R. keine Gesundheitsprüfung nötig
- Skalen-Deckung: vorbestandene Gesundheitsschäden werden nur nach einer vertraglich vorgegebenen Skala vergütet
- BVG-Koordinationsdeckung: Vertrag erbringt mind. 80% des versicherten Lohnes während einer Dauer von 720/730 Tagen; AG muss mind. 50% der Prämie übernehmen, BVG-Invalidenrente bei der PK setzt bei solchen Verträgen erst nach einer Wartefrist von 2 Jahren ein
Für AN wird die KTG-Versicherung immer als Schadenversicherung abgeschlossen. Was heisst das?
Der effektiv entstandene Schaden (Lohnausfall) wird vergütet, also die Taggelder werden in % (i.d.R. 80%) des versicherten Lohnes entrichtet
Können Selbstständigerwerbende auch eine KTG-Versicherung abschliessen? Wie sehen dort die Leistungen aus, werden diese ebenfalls als TG 80% des versicherten Lohnes entrichtet?
Ja, können sie.
Ebenfalls Schadensversicherung möglich, häufig wird aber eine Summenversicherung abgeschlossen: es wird ein festes TG vereinbart, das unabhängig vom effektiven Lohnausfall entrichtet wird.
Welche Sozialversicherungsbeiträge werden auf dem Krankentaggeld erhoben?
Keine!!!
Was ist wichtig in Bezug auf die KVG-Versicherung, wenn ein AN das Unternehmen verlässt?
Der AG hat die Pflicht, den AN darüber zu informieren, dass ihm bei Austritt aus der Firma ein Übertrittsrecht (Zügerrecht) in die KTG-Einzelversicherung zusteht, ohne Gesundheitsprüfung.
Fristen für Übertritt:
- KVG: innert 90 Tagen nach Austritt
- VVG: Übertritt meist auch möglich, oft mit kürzeren Fristen
Wie argumentierst Du, wenn ein AN austritt und Dich fragt, ob so eine KTG-Einzelversicherung für ihn Sinn macht
- wenn die Person lückenlos zu einem neuen AG wechselt und dort ebenfalls KTG-versichert sein wird?
- wenn die Person lückenlos zu einem neuen AG wechselt, der keine KTG-Versicherung hat?
- wenn die Person arbeitslos wird?
- KTG-Einzelversicherung nicht nötig, da Versicherungsschutz lückenlos weiter geht
- KTG-Einzelversicherung ist sehr zu überlegen, um Risiko auszuschliessen, dass Person im Falle einer längeren AUF aufgrund Krankheit finanzielle Probleme bekommt
- KTG-Einzelversicherung macht Sinn / ist wichtig, da bei AUF nur eine beschränkte Fortzahlung der ALV-TG erfolgt; Prämie ist jedoch sehr teuer
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Cartes-fiches
Ist der Abschluss einer Krankentaggeldversicherung für einen Arbeitgeber in der Schweiz obligatorisch?
Nicht immer ist der AG lohnfortzahlungspflichtig. Wie sieht grundsätzlich die Lohnfortzahlungspflicht eines AG aus
- bei befristeten Verträgen?
- bei unbefristeten Verträgen?
Grundsatz: Vertrag muss mehr als 3 Mte. gedauert haben bzw. für mehr als 3 Mte. eingegangen worden sein, damit AG LFZ-pflichtig wird.
Befristete Verträge:
- Wenn befristeter Vertrag für >3 Mte. abgeschlossen wurde: LFZ-Pflicht vom ersten Tag an
Unbefristete Verträge:
- wenn vor Ablauf von 3 Mten. kündbar (Probezeit): LFZ-Pflicht erst ab 1. Tag des 4. Anstellungsmonates!
- erste 3 Mte. gelten bei einem solchen Vertrag als Karenzfrist
Wie lange dauert die LFZ-Pflicht des AG
- im ersten Anstellungsjahr?
- danach?
1. Dienstjahr: 3 Wochen
Danach: "angemessene Dauer" -> Berner, Basler oder Zürcher Skala
Weshalb ist es für einen AN der längere Zeit, z.B. ein halbes Jahr, krank ist, wenn sein AG keine KTG-Versicherung hat?
Da die LFZ-Pflicht des AG relativ kurz ist und ein allfälliger Rentenentscheid der IV mehrere Jahre dauern kann, fällt in dieser Zeit (nach Ablauf LFZ-Pflicht und Beginn IV-Rente) in eine finanzielle Lücke.
Eine KTG-Versicherung bietet nicht nur für den AN Vorteile, sondern auch für den AG. Nenne mind. 2.
- Risiko des Krankheitsausfalles wird an den Versicherer abgetreten
- die gesetzlichen Vorschriften werden eingehalten
- die Kosten der Versicherung (Prämien) sind einfacher zu kalkulieren als potentielle Arbeitsausfälle
- der AG nimmt seine soziale Verantwortung wahr
- eine KTG-Versicherung ist positiv für das Image des AG (Attraktivität AG)
Eine KTG-Versicherung muss mind. gleichwertige Leistungen beinhalten wie die gesetzliche LFZ-Pflicht. Was bedeutet das konkret? Und wo ist diese Information zu finden?
OR 324b:
- Versicherung muss mind. 720 Leistungstage vorsehen
- Leistung muss mind. 80% des ausfallenden Lohnes abdecken
- AG muss mind. 50% der Prämie bezahlen
Anmerkung: der AG ist also nicht verpflichtet, den vollen Lohn zu entrichten, er kann dies aber im EAV/GAV so vorsehen - dann zahlt die KTG-Versicherung 80% und der AG 20% Lohnfortzahlung.
Eine KTG-Versicherung kann nach KVG oder nach VVG abgeschlossen werden. Welchem Recht unterstehen diese beiden Varianten?
KTG-Versicherung nach
- KVG: untersteht dem Sozialversicherungsrecht
- VVG: untersteht dem Privatversicherungsrecht
Welches sind die wichtigsten Unterschiede der KTG-Versicherung nach KVG und VVG in Bezug auf die folgenden Punkte:
- Aufnahmepflicht
- Deckungsumfang
- Gesundheitsvorbehalte
- Vertragsdauer
- Prämien
- Leistungsanspruch
- Leistungsumfang
- Höchstzahl TG
- Übertrittsrecht in Einzelversicherung
- Verjährungsfrist
- Rechtsweg
Indiz zur Unterscheidung ob eine Versicherung nach KVG oder VVG abgeschlossen ist:
- Höchstzahl der TG: 720 TG innerhalb 900 Tagen = i.d.R. nur KVG-Lösung
- VVG-Lösung 720 oder 730 Tage PRO FALL = deutlich bessere Leistungen für die Versicherten (mehrmalige Erkrankung aus versch. Gründen = immer wieder neuer TG-Beginn = Anspruch auf max. TG pro Fall)
Was bedeuten die Begriffe
- Volldeckung
- Skalen-Deckung
- BVG-Koordinationsdeckung
im Zusammenhang mit einem KTG-Vertrag?
- Volldeckung: kein Vorbehalt auf bestehende Krankheiten und Gebrechen; beim Eintritt ist i.d.R. keine Gesundheitsprüfung nötig
- Skalen-Deckung: vorbestandene Gesundheitsschäden werden nur nach einer vertraglich vorgegebenen Skala vergütet
- BVG-Koordinationsdeckung: Vertrag erbringt mind. 80% des versicherten Lohnes während einer Dauer von 720/730 Tagen; AG muss mind. 50% der Prämie übernehmen, BVG-Invalidenrente bei der PK setzt bei solchen Verträgen erst nach einer Wartefrist von 2 Jahren ein
Für AN wird die KTG-Versicherung immer als Schadenversicherung abgeschlossen. Was heisst das?
Der effektiv entstandene Schaden (Lohnausfall) wird vergütet, also die Taggelder werden in % (i.d.R. 80%) des versicherten Lohnes entrichtet
Können Selbstständigerwerbende auch eine KTG-Versicherung abschliessen? Wie sehen dort die Leistungen aus, werden diese ebenfalls als TG 80% des versicherten Lohnes entrichtet?
Ja, können sie.
Ebenfalls Schadensversicherung möglich, häufig wird aber eine Summenversicherung abgeschlossen: es wird ein festes TG vereinbart, das unabhängig vom effektiven Lohnausfall entrichtet wird.
Welche Sozialversicherungsbeiträge werden auf dem Krankentaggeld erhoben?
Keine!!!
Was ist wichtig in Bezug auf die KVG-Versicherung, wenn ein AN das Unternehmen verlässt?
Der AG hat die Pflicht, den AN darüber zu informieren, dass ihm bei Austritt aus der Firma ein Übertrittsrecht (Zügerrecht) in die KTG-Einzelversicherung zusteht, ohne Gesundheitsprüfung.
Fristen für Übertritt:
- KVG: innert 90 Tagen nach Austritt
- VVG: Übertritt meist auch möglich, oft mit kürzeren Fristen
Wie argumentierst Du, wenn ein AN austritt und Dich fragt, ob so eine KTG-Einzelversicherung für ihn Sinn macht
- wenn die Person lückenlos zu einem neuen AG wechselt und dort ebenfalls KTG-versichert sein wird?
- wenn die Person lückenlos zu einem neuen AG wechselt, der keine KTG-Versicherung hat?
- wenn die Person arbeitslos wird?
- KTG-Einzelversicherung nicht nötig, da Versicherungsschutz lückenlos weiter geht
- KTG-Einzelversicherung ist sehr zu überlegen, um Risiko auszuschliessen, dass Person im Falle einer längeren AUF aufgrund Krankheit finanzielle Probleme bekommt
- KTG-Einzelversicherung macht Sinn / ist wichtig, da bei AUF nur eine beschränkte Fortzahlung der ALV-TG erfolgt; Prämie ist jedoch sehr teuer
