Bankkredite
KV 4. Semester 2015
KV 4. Semester 2015
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Cartes-fiches
Prozess der Kreditgewährung 1. Kreditüberprüfung
1. Kreditprüfung: Der Kreditgeber ermittelt die Risiken des Kredits. Dabei versucht es herauszufinden, ob der Kredit zurückbezahlt werden kann oder ob der Kreditnehemer in der Lage ist, die SChuldzinsen fristgerecht zurückzuzahlen. Man spricht dabei von der Bönität des Kreditnehmers. Im Weiteren wird der Wert allfälliger Sicherheit (zum Beispiel der Wert der Sicherheit einer liegenschaft überprüft).
Prozess der Kreditgewährung 2. Kreditbewilligung
Beurteilt der Kreditgeber das Risiko zu hoch, wird kein Kredit gewährt. Ist der Kreditgeber beeit, eine Kredit zu gewähren, wird ein Kreditvertrag ausgestellt und unterschrieben. Anschliessend fliesst das Geld.
Prozess der Kreditgewährung 3. Kreditüberwachung
Während der gesamten Kreditdauer überwacht der Kreditgeber genau, ob der Kreditnehmer immer noch ob die Bontität noch stimmt und ob die Sicherheit immer noch wertbeständigt sind. Das Kapitalgeschäft ist abgeschlossen, wenn die letzte Rückuahlung erfolgt und der Kredit vollumfänglich zurückbezahlt ist.
Kreditfähigkeit
Der Kreditgeber prüft die finanziellen Voraussetzungen des Kreditnehmers, die sogenannte Zahlungsfähigkeit.
-> Kann der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen?
Kreditwürdikeit
Dabei überprüft der Kreditgeber die persönliche Aspekte des Kreditnehmers. Ist der Kreditnehmer gewillt, den Kredit zurückzuzahlen?
Bönität
Bei der kreditprüfung wird die Bonität überprüft. Die Bonität setzt sich aus der Kreditfähigkeit und der Kreditwürdigkeit zusammen.
Kreditart -> Betriebskredit
- Finazierungsbedürfnisse des Umlaufvermögens z.b Handelsbetrieben der Einkauf eines Grundsortiments vorzufinanzieren
- sind die Produkte verkauft, kann der Kredit aus den Erträgen zurückbezahlt werden
- Kreditbetrag -> Kontokorrent d.h. die Bank führt laufende Rechnungen, bei der neben Kreditbezügen auch Einzahlungen möglich sind.
- Kreditlimite ist definiert
- Übersteigt die Limite, ein Überziehung nur mit Bewilligung der Bank möglich!
Kreditart -> Betriebskredit = Laufzeit
befristet oder unbefristet, eher kurzfristig
Kreditart -> Betriebskredit = Vorteil
- zusätzliche flüssige Mittel
- Kredit im Rahmen der Kreditlimite benutzbar
Kreditart -> Investiionskredit
- Finanzierung von Anlagevermögen wie Maschinen, Fahrzeuge
- wird unterteilt in DARLEHEN und FESTER VORSCHUSS
Kreditart -> Investiionskredit = DARLEHEN
Vorteil: Verzinsung richtet sich nach dem Markt, planbare Rückzahlung
Laufzeit: nach Vereinabrung, eher langfrisig, weil das Anlagevermögen eher lang genutzt wird
Kreditbetrag: feste Laufzeit, schrittweise Rückzahlung
Kreditart -> Investiionskredit = FESTER VORSCHUSS
- Zweck: grösserer Finanzierungsbedarf
- Laufzeit: 3 bis 12 Monaten, bis 7 Jahren
- Vorteil: Verzinsung richtet sich nach dem Markt, planbare Rückzahlung (Rückzahlung in einem Betrag)
- Kreditbetrag: fester Laufzeit, Rückzalung am Ende
Kreditart -> Baukredit
- Finanzierung von Neu-, Um- und Erweiterungsbauten
- BK werden in Form eines Kontokorrents geführt
- Ist das Gebäude fertiggestellt, wird die tatsächliche Kreditsumme des Baukredits in einen Hypothekarkredit umgewandelt. (=Kosoldierung des Baukredits)
Kreditart -> Baukredit = Laufzeit
für die Dauer der Bauphase
Kreditart -> Baukredit = Vorteil
- nur tatsächlich beansprichter Kredit muss verzinst werden
Kreditart -> Hypothekarkredit
Immobilienfinanzierung von Grundstücken oder bereits besethender Liegenschaften
Kreditart -> Hypothekarkredit = Laufzeit
- meist langfristig 1. Hyp.wird nicht amortisiert
Kreditart -> Hypothekarkredit = Vorteil
2. Hyp. im Verlauf von 15 bis 20 Jahren
Kreditart -> Hypothekarkredit = Kreditbertrag
wir als Darlehen geführt und häufig nicht einmal auf einem bestimmten Termin zurückbezahlt werden muss
Sicherheit: Faustpfand
-Ein bestimmter Gegenstand (z.B.Kontoguthaben, Wertpapiere wie Aktien oder Obligationen) wird an dern Gläubiger übergeben. Dieser Gegenstand bleibt so lange im Besitz des Gläubigers, bis derKredit zurückbezahlt worden ist.
-Kommt es zu Zahlungsrückständen seitens des Kreditnehmers, hat das Kreditgeber die Möglichkeit, die Pfändung zu veräussern und sich durch der Verkaufserlös schadlos zu halten.
Was ist ein LOMBARDKREDIT
...ist, wenn ein Faustpfandrecht ausschliesslich durch Wertpapiere gedeckt ist.
Sicherheit: Grundpfandrecht
Der Kreditgeber erhält eine Liegenschaft oder eine Stockwerkeigentumswohnung als Sicherheit, falls der Kreditenehmer Zins- oder Amortisationszahlung nicht mehr leisten kann. Damit die Liegenschaft vom Kreditnehmer nicht weiterverkauft werden kann, wird die Sicherheit für dem kredit im Grundbuch eingetragen.
Sicherheit: Bürgschaft
Ein Dritter, der sogenannte Bürge, verpflichtet sich, bei Zahlungsunfähigkeit des kreditnehmers die Rückzahlung des Kredits inkl. allfälliger Zinsen zu übernehmen.
Sicherheit: Solidarbürgschaft
- das gleiche wie eine Bürgschaft
- aber, erfordert keine vorherige Betreibung des kreditnehmers
Sicherheit: Blankokredite
Dies bedeutet, dass keine Sicherheiten gestellt werden und der Kredit nur aufgrund der Bonität des Kreditnehmers gewährt wird.
