2.5 KREDITE AN KOMMERZIELLE (825-KRK)
CYP BFE Kurs
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Lernkarten
Nachdeckung
Wert der Pfänder kann sinken. Bank verlangt zusätzliche Sicherheiten (Nachdeckung)
Eindeckung
Bank verlangt teilweise Rückzahlung des Kredits (Eindeckung)
Freihändiges Verwertungsrecht
Bank kann die Pfandwerte verkaufen
Belehnungssatz: Aktien Inländisch
50-60%
Belehnungssatz: Silber
60-70%
Belehnungssatz: Sparkonto
90%
Belehnungssatz: Anteilsscheine Immobilienfonds
50-80%
Belehnungssatz: Lebensversicherungspolice mit Rückkaufswert
90%
Belehnungssatz: Kotierte Fremdwährungsanleihen
50-70%
Belehnungssatz: Regelmässig gehandelte Optionsanleihen
50-70%
Belehnungssatz: Optionen
0%
Belehnungssatz: Edelmetalle
50-70%
Belehnungssatz: Kassenobligationen der eigenen Bank
90%
Belehnungssatz: Kotierte Aktien
50-70%
Belehnungssatz: Todesfallrisiko-Policen
0%
Bürgschaft Typ 1 & 2
- Bürgschaft Typ 1: Kreditvertrag mit der Kreditkundin
- Bürgschaft Typ 2: Bürgschaftsvertrag mit dem Bürgen
- Bürge verpflichtet sich gegenüber der Bank für Schuld der Kreditkundin einzustehen. Vertrag muss nur durch Bürgen unterschrieben werden
Einfache Bürgschaft
- Subsidiäre Haftung. Bürge kann erst belangt werden, wenn Schuldner erfolglos betrieben wurde
- Bankbürgschaft: Bank verbürgt sich zugunsten der Kundschaft
Solidarbürgschaft
- Haftung ist primär: Bürge kann schon belangt werden, wenn der Schuldner im Zahlungsverzug ist
- Bürgschaftskredit (Geldkredit)
Vorrausetzungen Bürge
- Bürgschaftsfähigkeit
- Handlungsfähig
- Juristische Person muss im Handelsregister als Gesellschaft sein
- Bankanforderungen
- Nettovermögen 3x-4x von Haftungsbetrag+10-20%
- Wirtschaftliche Existenz nicht beeinträchtigt, auch wenn er belangt wird
- Finanzielle Leistungsfähigkeit
Vorschriften Bürge natürliche Person
- Bis 2000: Qualifizierte Schriftlichkeit: Unterschrift, Haftungsbetrag, Wort ‘solidarisch’
- Ab 2000: öffentliche Beurkundung durch Notar
- Zustimmung Partner nötig
Vorschriften Bürge Unternehmen
- Keine Betragsgrenze
- Einfache Schriftlichkeit (Rechtsgültige Unterschrift auf Vertrag)
- Laufzeit ist unbegrenzt
- Unterschrift Ehegatte nötig
Informationsrecht Bürge
- Bürge kann sich jederzeit über Hauptschuld informieren, höher als Bankgeheimnis
Formen Blankokredit
- KK / Fester Vorschuss / Darlehen
- Blankokredit an einwandfreie kommerzielle Kunden: Betriebskredit
- Konsum-, Privat- oder Kleinkredit in Privatpersonen: Darlehen
3 Faustregeln Blankokredit
- Maximal 30-40% des ausgewiesenen Eigenkapitals
- Maximal 20-25% des betrieblichen Umsatzes
- Maximal 3-4x Cashflow
Dauer Blankokredit
- Kurz/Mittelfristig
Rückführung Blankokredit
- Monatliche Raten
- Anuitäten (gleichbleibende Raten)
Sicherungsklausel: Informationspflichten/rechte
- Jahresrechnung und unterzeichneter Revisionsbericht muss vom Kreditnehmer innerhalb von 3 Monaten geliefert werden
- Kreditnehmer muss wesentliche Änderungen mitteilen
Sicherungsklausel: Nachgangserklärung
- Freunde, Verwandte oder Aktionärinnen eines Unternehmens verpflichten sich, Forderungen erst geltend zu machen, wenn die Bank keine offenen Kredite mehr hat. Anforderung der Bank um Risiko zu minimieren
Sicherungsklausel: Verpflichtung des Hauptaktionärs bzw. der Hauptaktionärin
- Hängt eine Gesellschaft massgeblich vom Hauptaktionär ab, muss sich dieser für das Unternehmen verpflichten in Form einer Bürgschaft oder auch Pfändung von Lebens/Todesfallrisikopolice
Sicherungsklausel: Einsitznahme im Verwaltungsrat
- Nur in Ausnahmefällen während Sanierungs- oder Restrukturierungsphasen: So kann Bank Geschäftspolitik mitbestimmen. Beispiel: Rettung der Schweizer Stahl- und Uhrenindustrie
Sicherungsklausel: Ausschliesslichkeitsklausel
- Kreditnehmer darf ganzen Bankverkehr nur noch über kreditgebende Bank abwickeln
- Bei Grosskunden der massgebliche Zahlungsverkehr da sonst nicht durchsetzbar
Sicherungsklausel: Negative Verpfändungsklauseln
- Kreditnehmer darf ohne Zustimmung der Bank keine Vermögenswerte mit Pfandrechten belasten
Sicherungsklausel: Negative Hypothekenklausel
- Kreditnehmer darf ohne Bankzustimmung keine Hypotheken erhöhen
Sicherungsklausel: Pari-Passu-Klausel
- Kreditnehmer darf andere Kredite nicht besser behandeln als den gewährten Kredit
- Wird ein anderer Kredit mit mehr Sicherheiten ausgestattet muss es auch bei diesem gemacht werden
- Kommt der Kreditnehmer bei einem Kredit in Verzug wird auch dieser automatisch zur Rückzahlung fällig
Realwert (Substanz- oder Sachwert)
- Landwert: Preis für Land (Gemeinde, Lage, Steuersätze..)
- Gebäudewert: Bei Neubauten dem Preis für Hausbau. Bei bestehenden: Abnützung & Ausbaustandard verrechnet
- Aussenanlagen: Gartenanlage, Zufahrten, Stützmauern etc.
- Zusatzkosten: Kosten rund um den Hausbau (Gebühren Kanalisation, Wasserleitungen, Privatstrasse etc.)
Verkehrswert
- Heutiger Wert bei einem Verkauf
- Basis für Belehnungssätze
- Kommerziell: 3:1 Ertragswert: Realwert
- Privat: Hedonische Schätzung (Lage, Baujahr, Zimmer, Fläche usw.)
Ertragswert
- Berücksichtigt Rendite welche erzielt werden kann
- Faktoren: Jährlicher Nettomietertrag, Zins- und Amortisationskosten, Betrieb, Unterhalt, Verwaltung, Abschreibung etc.)
- Berechnen:
- Ertragswert = Nettomierertrag pro Jahr * 100 / Kapitalisierungssatz
Gebäudeversicherungswert
- Versicherung für Feuer/Elementarschäden
- Versicherungswert = geschätzter Gebäudewert. Sollte Bau eines gleichwertigen Gebäudes finanzieren
Kapitalisierungssatz
- Zinssatz 1. Hypothek + Zuschlag (1-3%). Zuschlagskosten: Betrieb, Unterhalt, Mietzinsrisiko, Leerstandsrisiko, Verwaltung, Abschreibung des Objekts
Eigenfinanzierungsgrad
mind 20-25%: Eigenkapital * 100 / Gesamtkapital
