Sachversicherung

1) Sachversicherung im engeren Sinne     2) Vermögensversicherung

Die verschiedenen Produkte in der Sachversicherung: Hausrat, Wertsachen, Landwirtschaft, Geschäft, Gebäude

Die verschiedenen Branchen/Sparten in der Sachversicherung: Feuer, ES, Extended Coverage, Diebstahl, Wasser, Glas, All Risk

Zweck und wirtschaftliche Bedeutung der Sachversicherung: 1) Ersatz von Schäden 2) Sicherung des Realkredites 3) Schadenverhüt

• - Schadenversicherung / Summenversicherung
• - Sach / Vermögen / Personen
• - Einteilung nach Versicherungszweigen
• - Öffentlich- / privatrechtliche Versicherung
• - Freiwillige Versicherung / Obligatorische Vers.
• - Eigenversicherung / Fremdversicherung
• - Einfache Versicherung / kombinierte Vers.
• - Alleinversicherung / Mitversicherung
• - Einzelvers / Kollektivers (Pauschal/Gruppen)
• - Erstversicherung / Rückversicherung

• Feuer: Brand, Blitz, Rauch, Explosion/Implosion, abstürzende und notlandende Luft- und Raumfahrzeuge oder Teile davon (zusätzlich in der HR: Sengschäden) evtl. Meteoriten
• ES: Hochwasser, Überschwemmung, Lawine, Schneedruck, Hagel, Sturm, Felssturz, Steinschlag, Erdrutsch (SHSHSÜFEL)
• Extended Coverage: Innere Unruhen und böswillige Beschädig., Flüssigkeits- und Schmelzschäden, Sprinklerleckage, Fahrzeuganprall und Gebäudeeinsturz, radioaktive Kontamination
• Diebstahl: Einbruch-Diebstahl, Beraubung (zusätzlich in Hausrat: einfacher Diebstahl)
• Wasser: Ausfliessen von Wasser und anderen Flüssigkeiten aus Leitungsanlagen, Wasser aus Aquarien, Regen, Schnee und Schmelzwasser, Rückstau, Grundwasser, Grund- und Hangwasser, Frostschäden, Wasser aus Wasserbetten, Flüssigkeiten aus Heizungs- und Tankanlagen, Wasser aus Zierbrunnen
• Glas: Bruchschäden und Notverglasungen
• All Risks: Diebstahl, Beraubung, Verlieren, Abhandenkommen, Zerstörung und Beschädigung

• Kriegerische Ereignisse
• Neutralitätsverletzungen
• Innere Unruhen, Revolution, Rebellion, Aufstand
• Terrorismus (bei Verträge mit einer VS für Fahrhabe und pro Gebäude über CHF 10 Mio.)
• Erdbeben und vulkanische Eruptionen
• Schäden infolge Veränderung der Atomstruktur
• Sachen, die bei einer kantonalen Gebäudeversicherungsanstalt versicherte sind oder versichert werden müssen
• Folgeschäden von besonderen Ereignissen

• Betriebsunterbrechung: Betriebsausfall als Teil der Geschäfts-versicherung zufolge Feuer-, Elementar-, EC, Einbruch- oder Wasserschäden
• Mietertrag. Mietertragsausfall als Teil der Gebäudeversicherung vor allem zufolge Feuer- und Wasserschäden
• Verschiedene Kosten: Wiederherstellungskosten, zusätzliche Lebenshaltungskosten in der HR, Schlossänderungskosten, Debitorenausstände, Aufräumungskosten, Dekontaminationskosten…

Gebäude ES/Feuer: alle Kantone ohne Gustavo (Monopol bei kt. Anstalten)

Gustavo: ohne Monopolstellung 

Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell, Vallis, Obwalden 

1. GTVA: freiwillig
2. USO: obligatorisch 

Gebäude Wasser: möglich bei kt. Anstalt

Glarus, Aargau, Basel-Land, Bern 

Fahrhabe Obligatorien:

onhe Monopol: Freiburg + Jura 

mit Monopol: Waadt + Nidwalden  

Speziel Glarus:

Hotel und Industriebauten obligatorisch ohne Monopol. Die GlarnerSach bietet die Feuer- und Elementarversicherung (Gebäude) in Konkurrenz zu den privaten Versicherern an. Ebenfalls kann die Fahrhabe bei der GlarnerSach abgeschlossen werden (Konkurrenz zu privaten Versicherern).

Vertragsform nach:

• Versicherten Gefahren 
  • Einfache Versicherung: deckt nur eine Branche z.B. Feuer 
  • Kombinierte Versicherung: deckt mehrere Branchen z.B Feuer, WS, Glas 
  • Package Versicherung: Deckt mehrer Branchen +Sparten z.B HR inkl. PH

• Risikoträgern
  • Alleinversicherung: Nur ein Risikoträger 
  • Mitversicherung: mehrere Riskoträger 
    • Mitbeteilungspolice: jede VU separate Police für die versicherten Risiken
    • Kollektivpolice: eine gemeinsame Police, führendes VU hat Kontakt mit VN und erhält eine Führungsprovision i.d.R von 10% der Prämie

• versicherten Sachen
  • Einzelversicherung: für ein Objekt. z.B. Gebäude, Uhr etc.
  • Pauschalversicherung: mehrere Objekte z.B. Fahrhabe in HR

Mengenmässige Deckungsformen

• Vollwert (Unterversicherung wird angerechent)
• Erstes Risiko (keine Unterversicherung, lediglich Unterdeckung)

Preismässige Deckungsformen:

• Neuwert
• Zeitwert 
• Marktpreis

Festlegung des Ersatzwertes für einen zukünftigen Schadenfall bereits zum Zeitpunkt des Vertrags-abschlusses.

!!! Umkehr der Beweislast, Kunde muss nur melden !!!

Vereinbarte Höchstentschädigungsgrenze

• maximale Entschädigung
• bildet Basis für prov. Prämienrechnung

Prämie und Stempel 

• werden prov. auf der Basis von 75% der Höchstentschädigung bezahlt. 
• Am Ende einer Periode werden die Summen der monatlichen Meldungen zusammengezählt und durch 12 geteilt, woraus die durchschnittliche Stichtagssumme resultiert. Diese Summe dient dann als Basis zur Ermittlung der definitiven Prämie und des Stempels. Die derart kalkulierten Beträge werden alsdann mit den prov. Im Voraus geleisteten Zahlungen verglichen. Mehrbeträge sind nachzubezahlen etc.

Stichtagsmeldung

• den Versicherungswert, den die Waren am Stichtag haben ist jeweils binnen vier Wochen (nach diesem Stichtag) dem VR zu melden. Übersteigt die Stichtags-Summe die im Voraus bezahlte Maximalhaftung, gilt die Meldung gleichzeitig als Antrag zur Erhöhung der Höchst-Enschädigungsgrenze (HEG). Sofern die Erhöhung 20% nicht übersteigt, gilt sie vom VR als stillschweigend angenommen.
• Wird die Meldung für einen oder mehrere Stichtage unterlassen, gilt die zuletzt gemeldete Stichtagssumme als erneut gemeldet.

Ermittlung einer Unterversicherung:

• sind die Werte am Stichtag massgebend (und nicht Schadentag), der dem Schadenereignis unmittelbar vorangeht. Unterversicherung:
  • Schaden x Stichtagsmeldung : Ersatzwert am Stichtag = Entschädigung

Versicherungswert = Wert der versicherten Sache bei Vertragsabschluss

Ersatzwert = Wert der versicherten Sache am Schadentag (Schadenhöhe und Restwert

Definition Gebäude 

• Erzeiugnis der Bautätigkeit 
• Keine Beweglichkeit 
• Überdachung
• Benutzbarer Raum 
• Dauereinrichtung

Verkehrswert Gebäude:

• Preis, der beim Verkauf hätte gelöst werden können (ohne Bodenwert),
• Berechnung via Annäherungsformel
  • Ertragswert = Jahresmietertrag x 100 : Hypozinsfuss
    • Verkehrswert = Ertragswert + Zeitwert : 2

Unterversicherung 

Versicherungssumme tiefer als Ersatzwert 

Formell für Berechnug: Schaden x VS : Ersatzwert

Waren = Sachen zum Verkauf oder zum Gebrauch 

Einrichtungen = Sachen zum Gebrauch 

Ersatzwerte im Schadenfall

eingekaufte Waren = Einstandspreis 

selbsthergestellte Waren = Verkaufspreis 

Auslaufmodelle + Ladenhüter = maximal erzielbarer Preis

Einrichtungen = Wiederbeschaffung (Neuwert / Zeitwert)

Modelle, Muster, Formen

auf Erstrisiko

• mit Wiederherstellungszwang (innerhalb 1 Jahr)
• Ersatzwert = Wiederherstellungskosten

Mit Vollwert 

• ohne Wiederherstellungszwang
• Ersatzwert = Wiederherstellungswert abzüglich Wertminderug 

Direkter Schaden

- Schaden an der versicherten Sache z.B. Brandschaden am Geböude

Indirekter Schaden

- Folgeschaden mit adäquatem Kasaulzusammenhang zum versicherten Ereignis z.B. Kosten 

• Folge-Sachschaden: Indirekte Folge eines versicherten Ereignis z.B. Nach Brand Schaden am Gebäude durch Löschwasser (Grundeckung)
• Komplemetärschaden: z.B. Doppellavabo (Grunddeckung)
• Folge-Vermögensschaden: Bsp. BU (Zusatzdeckung)

Versicherungsort = der in der Police genannte Versicherte Standort

Freizügigkeit = die versicherten Sachen können ohne Benachrichtigung des VR uneingeschränkt zwischen den verschiedenen unter der gleichen Gruppe aufgeführten Standorten verschoben werden. 

Achtung, nicht bei Wasser und Diebstahl nur Feuer + Elementar

Eine ungefähre Verteilung der VS pro Standort ist notwendig.

Die 5 Hauptrisiken Risiken 

- Brand (aus Schadenfeuer)

- Explosion/Implosion 

- Blitzschlag 

- Rauch 

- Abstürzende Lauftfahrzeuge und Teile davon

Nebenrisiken

- Abhandenkommen infolge eines Feuer Risikos 

- Sengschäden durch Nutzfeuer "nur HR"

- Mietertrag 

•  Schäden, die durch bestimmungsgemässe oder allmähliche Raucheinwirkung entstehen;
•  Sengschäden, die nicht auf einen Brand zurückzuführen sind;
•  Schäden, die dadurch entstehen, dass die versicherten Sachen einem Nutzfeuer oder der Wärme ausgesetzt wurden;
• Schäden an unter Spannung stehenden elektrischen Maschinen, Apparaten und Leitungen durch die Wirkung der elektrischen Energie selbst, durch Überspannung oder durch Erwärmung infolge Überlastung;
• Schäden, die an elektrischen Schutzeinrichtungen wie Schmelzsicherungen, in Erfüllung ihrer normalen Bestimmung, entstehen;
• Schäden durch Unterdruck (ausgenommen Implosion), 
• Wasserschläge, Schleuderbrüche und andere kräftemechanische Betriebsauswirkungen.

Die 9 Hauptrisiken 

Weisse 

• Hagel
• Lawine
• Schneedruck

Blaue 

• Sturm (75km/h, wirft Bäume um, deckt Gebäude ab)
• Hochwasser 
• Überschwemmung

Braune

• Erdrutsch 
• Steinschlag 
• Felssturz

Für leicht versetzbare Sachen im freien Elementar Spez. (nicht gepoolt)

• Schäden, verursacht durch Bodensenkungen, schlechten Baugrund, fehlerhafte bauliche Konstruktion, mangelhaften Gebäudeunterhalt, Unterlassung von Abwehrmassnahmen, künstliche Erdbewegungen, Schneerutsch von Dächern, Grundwasser, Ansteigen und Überborden von Gewässern, das sich erfahrungsgemäss in kürzeren oder längeren Zwischenräumen wiederholt;

• Schäden, die entstehen durch Rückstau von Wasser aus der Kanalisation, und zwar ohne Rücksicht auf ihre Ursache;

•  Schäden durch Erschütterungen, welche ihre Ursache im Einsturz künstlich geschaffener Hohlräume haben;

• Sturm- und Wasserschäden an Booten auf dem Wasser.

Gepoolt sind alle ES Risiken, ES Spezial + BU ist nicht gepoolt.

Prämiensätze 

• Hausrat  0.21 Promille
• übrige Fahrhabe + Landw. Inventar 0.35 Promille
• Gebäude 0.31 Promille

SB 

• Hausrat 500.-
• Landw. Inventar + Gebäude 10% / min. 1000.- max. 10'000.-
• Wohngebäude 10% / min. 1000.- max. 10'000
• Übrige Gebäude und Fahrhabe 10% / min. 2500.- max. 50'000.-

Leistungsbegrenzung 

• Fahrhabe und Gebäude je 1. Mrd. 
• Fahrhabe: Pro Ereignis CHF 1 Mia, pro VN CHF 25 Mio.,
• Gebäude: pro Ereignis CHF 1 Mia, pro VN CHF 25 Mio.

Funktionsweise des Pools

1.) Es handelt sich um einen reinen Schadenpool (keine Prämien, ausgenommen RV-Prämien)
2.) Poolung erfolgt getrennt nach Solidaritätskreis
3.) Jeder VR belastet dem Pool 80% seiner Elementarschäden, die restlichen 20% trägt er selbst
4.) Von der Gesamtbelastung des Pools hat jeder VR einen Prozentsatz entsprechend seinem Pool-Anteil zu tragen
5.) Die Pool-Anteile werden auf Grund der VS-Totale je Solidaritätskreis berechnet
6.) Pool-Ausgleich im Verhältnis Anteil-Schaden zu Anteil-VS

Deckungsumfang – Terror

• Bis CHF 10 Mio. VS = Grunddeckung (über Feuer und ES)
• Von CHF 10 Mio. bis 250 Mio. VS = Besondere Vereinbarung mit SB von 10% der Entschädigung, mind. 50‘000, max. 500‘000
• Über 250 Mio. VS = individuelle Lösung

Besonders gefährdete Risiken ab 10 Mio. VS (Flughäfen, Botschaften, KKW, Staudämme, grosse Sportstadien, usw.) = individuelle Lösungen

Definition 

1. Als Terrorismus gilt jede Gewalthandlung oder Gewaltandrohung zur Erreichung politischer, religiöser, ethnischer, ideologischer oder ähnlicher Ziele
2. Die Gewaltanwendung oder Gewaltandrohung ist geeignet, Angst oder Schrecken in der Bevölkerung oder Teilen der Bevölkerung zu verbreiten oder auf eine Regierung oder staatliche Einrichtungen Einfluss zu nehmen
3. Nicht unter den Begriff Terrorismus fallen „Innere Unruhen“ und böswillige Beschädigungen. Als solche gelten Gewalttätigkeiten gegen Personen oder Sachen, die anlässlich von Zusammenrottung, Krawall oder Tumult begangen werden und damit im direktem Zusammenhang stehende Plünderungen.

Gebäude 

• Versicherungsträger kt. Anstalten 
• GUSTAVO über Privatversicher

Kantonale Anstalt Zürich 1 Mrd. max. 2 pro Jahr 
Übrige Kantonale Anstalten 2 Mrd. max. 2 pro Jahr
 

Fahrhabe inkl. Gebäude (GUSTAVO)

• individuelle Lösung über Privat Versicherer

Ausschlüsse

• Schäden verursacht durch Wasser aus Stauseen;
• Sachen, die bei einer kantonalen Versicherungsanstalt versichert sind oder versichert werden müssen.
• Geldwerte des Personals.

Innere Unruhen + Böswillige Beschädigung 

• Zusammenrottung, Krawall, Tumulte, Plünderungen
• Vorsätzliche Zerstörung
• Geltungsbereich 
  • Am Versicherten Standort
  • Aussenversicherung CH/FL

Sprinkler Lackage 

• Plötzliches unvorhersehbares Auslaufen 

Flüssigkeitsschäden + Schmelzschäden 

• Plötzliche auslaufende Flüssigkeit

Fahrzeuganprall + Gebäudeeinsturz 

• Kollision mit Sachen 
• Einsturz Gebäuden

Radioaktive Dekontamination

• Unvorhergesehene und plötzliche Verseuchung aus Apparaten im Betrieb 

Allgemein 

• Schäden, die durch die Feuer/Elementarschaden-Versicherung versichert werden können;
• Schäden an Sachen, die sich auf dem Transport befinden;
• Fahrzeuge zu denen Kontrollschilder abgegeben wurden;
• Schäden an Montageobjekten und –ausrüstungen, Bauleistungen und –ausrüstungen.

Innere Unruhen

• Glasbruchschäden.

Böswillige Beschädigung

• Schäden, verursacht durch eigene oder fremde, im Betrieb tätige Personen, sofern nicht im Zusammenhang mit Streik oder Aussperrung verursacht;
• abhanden gekommene Sachen.

Sprinkler Leckage

• Schäden an der Sprinkleranlage selbst;
• Schäden anlässlich von Druckproben, Revisions-, Kontroll- und Wartungsarbeiten an der Sprinkleranlage;
• Schäden bei Bau- oder Reparaturarbeiten an Gebäuden oder an der Sprinkleranlage.

Flüssigkeitsschäden

• Schäden durch Auslaufen von Wasser und Heizöl;
• Schäden an der ausgelaufenen Flüssigkeit selbst sowie deren Verlust;
• Schäden an Leitungsanlagen, Tanks und Behältern durch Verschleiss, Abnützung, Rost und Korrosion;
• Schäden durch mangelhaften Unterhalt und Unterlassung von Abwehrmassnahmen;
• Kosten für die Behebung der Schadenursache, die zum Auslaufen der Flüssigkeit geführt hat.

Schmelzschäden

• Schäden an den entwichenen Schmelzmassen selbst sowie deren Verlust;
• Kosten für die Wiedergewinnung der entwichenen Schmelzmassen;
• Kosten für die Behebung der Schadenursache, die zum Entweichen der Schmelzmassen geführt hat.

Fahrzeuganprall

• Schäden an Fahrzeugen (inkl. Ladung), die am Schadenereignis beteiligt sind;
• Schäden an Gütern beim Auf- und Abladen;
• Schäden, die durch eine obligatorische Haftpflichtversicherung gedeckt sind.

Gebäudeeinsturz

• Schäden durch mangelhaften Gebäudeunterhalt und schlechten Baugrund;
• Schäden durch Objekte die sich im Bau oder Umbau befinden.

Einbruchdiebstahl

• Diebstahl durch Täter, die gewaltsam in ein Gebäude oder in den Raum eines Gebäudes oder darin ein Behältnis
• Dem Einbruchdiebstahl gleichgestellt ist Diebstahl durch Aufschliessen mit den richtigen Schlüsseln oder Codes, sofern sich der Täter diese durch Einbruchdiebstahl oder durch Beraubung angeeignet hat

Schlüsselklausel 

Der Versicherer haftet nur wenn:

• Der Kassenschrank abgeschlossen ist und
• Die verantwortliche Person den Schlüssel auf sich trägt (oder zu Hause sorgfältig aufbewahrt)
• Oder der Schlüssel in einem gleichwertigen Behältnis eingeschlossen ist

Beraubung 

• Diebstahl unter Androhung oder Anwendung von Gewalt gegen versicherte Personen
• Diebstahl bei Unfähigkeit zum Widerstand infolge Tod, Ohnmacht oder Unfall

Einfacher Diebstahl

• Diebstahl der weder als Einbruchdiebstahl noch als Beraubung gilt. Versicherte Tatbestände sind: - einfacher Diebstahl, - Taschen- und Trickdiebstahl, - Entreissdiebstahl ohne Gewalt, - Einsteigediebstahl, - Einschleichediebstahl

Über Diebstahl allgemein sind folgende Schäden gedeckt

• Versichert sind die im Verlust, in der Zerstörung oder Beschädigung versicherter Sachen bestehenden Schäden
• Beschädigungen des in der Police als Versicherungsort bezeichneten Gebäudes
• Provisorische Sicherheitsmassnahmen (Nottüren, Notverglasung, Notschlösser)

• Schäden verursacht durch Personen, die mit dem Versicherten in Hausgemeinschaft leben oderin seinen Diensten stehen, sofern ihre dienstliche Stellung ihnen den Zutritt zu den versichertenRäumen ermöglicht.
• Schäden, die infolge von Feuer und Elementarereignissen entstanden sind.

Wasser aus Wasserleitungsanlagen, Aquarien und Wasserbetten

• Versichert sind Schäden, die entstehen durch Wasser aus Wasserleitungsanlagen die nur dem versicherten Gebäude dienen, den daran angeschlossenen Einrichtungen und Apparaten
• Als Leitungsanlagen gelten sowohl Zu- wie Abflussleitungen
• Die Lage der Leitungen, Einrichtungen und Apparate ist gleichgültig
• Die Schadenursache ist grundsätzlich gleichgültig

Regen-, Schnee- und Schmelzwasser

• Schäden, die entstehen durch Regen-, Schnee- und Schmelzwasser, das .... ins Gebäude eingedrungen ist.
  •  Aus Aussenablaufrohren
  • Aus Dachrinnen
  • Durch das Dach

Rückstau und Grundwasser

• Rückstau aus Kanalisationen 
• Grundwasser 

Heizungs-, Tank- und alternative Wärmegewinnungsanlagen

• Versichert sind Schäden durch Ausfliessen von Wasser oder anderen Flüssigkeiten.

Frostschäden 

• Versichert sind die Kosten für Reparaturen und Auftauen durch Frost beschädigter
• Wasserleitungsanlagen und daran angeschlossenen Apparate im Innern des Gebäudes
• Reparatur und Ersatz der Leitungen sind mitversichert

Lecksuch- und Freilegungskosten

• Lecksuche
• Freilegen geborstener Leitungen
• Zumauern oder Eindecken der reparierten Leitungen
• Leitungen innerhalb des Gebäudes
• Leitungen ausserhalb des Gebäudes, sowie sie nur dem versicherten Gebäude dienen
• Kosten sind limitiert auf Erstrisiko

Mietertrag 

• gilt nicht für Hotel, Gaststätten, Ferienhäuser,
• Haftzeit in der Regel 1 Jahr / Jahresmietertrag

• Schäden an den ausgelaufenen Flüssigkeiten selbst sowie deren Verlust.
• Schäden beim Auffüllen oder Entleeren von Flüssigkeitsbehältern und Leitungsanlagen sowie bei Revisionsarbeiten.
• Schäden an Kälteanlagen, verursacht durch künstlich erzeugten Frost.
• Schäden an Kälteanlagen, Wärmetauschern oder Wärmepumpenkreislaufsystemen infolge Vermischung von Wasser mit anderen Flüssigkeiten oder Gasen innerhalb dieser Systeme.
• Schäden infolge Eindringens von Regen, Schnee und Schmelzwasser durch offene Dachluken, Notdächer oder durch Öffnungen im Dach bei Neubauten, Umbau- oder anderen Arbeiten.
• Rückstauschäden, für die der Eigentümer der Kanalisation haftbar ist.
• Schäden verursacht durch Bodensenkungen, schlechten Baugrund, fehlerhafte bauliche Konstruktion, mangelhaften Gebäudeunterhalt oder Unterlassung von Abwehrmassnahmen.
• Reparaturkosten von Leitungen, Apparaten und Einrichtungen, aus denen Wasser oder andere Flüssigkeiten ausgeflossen sind (ausser bei Frostschäden).
• Schäden, die infolge von Feuer und Elementarereignissen entstanden sind.

Versicherte Sachen

• Mobiliar-Verglasungen oder
• Gebäude-Verglasungen oder
• Mobiliar- und Gebäude- Verglasungen und
• Sanitärinstallationen wie Lavabos, Spültröge, Closets, Bidet

Die Schadenursache ist in der Regel irrelevant.

Einzelversicherung

• versichert sind die in der Police einzeln bezeichneten Gläser

Pauschalversicherung

 zwei Lösungen 1) sämtliche Gläser des Gebäudes oder 2) nur die vom VN benutzten Räume

Versicherte Leistungen

•  Ersatz von Verglasungen aller Art oder von glasähnlichen Materialien sofern sie anstelle von Glas verwendet werden
• Kosten für Notverglasungen
• Folgeschäden sind in der Regel ausgeschlossen
• Versicherungssumme auf ER. Die VS sollte dem höchstmöglichen Schaden entsprechen

• Folge- und Abnützungsschäden;
• Schäden an elektrischen und mechanischen Einrichtungen;
• Gläser als Ware; Gläser, mit denen hantiert wird; optische Gläser; Glasgeschirr; Hohlgläser; Beleuchtungskörper jeder Art; Glühbirnen;
• Schäden an Bildschirmgläsern und Displays aller Art;
• Schäden, die bei Arbeiten an oder mit den Verglasungen respektive Gegenständen entstehen;
• Schäden, die infolge von Feuer und Elementarereignissen entstanden sind.

Betriebsmotorfahrzeuge 

• Fahrzeuge ohne Kontrollschild Bsp. Hupstapler + Elektrokarren
• Neuwert Entschädigung 
• ES Normal (wird als Einrichtung angeschaut)
• keine einfache Diebstahl-Deckung 

Motorfahrzeuge als Handelsware (zum Verkauf)

• Fahrzeuge zum Verkauf 
• Marktpreis Entschädigung 
• ES Sepezial für Fahrzeuge im Freien oder unter Schirmdach 
• Einfacher Diebstahl

Eigene Motorfahrzeuge zum Gebrauch

• Fahrzeuge mit oder ohne Kontrollschilder
• Zeitwert Entschädigung 
• Einfacher Diebstahl 

Fremde Motorfahrzeuge 

• Subsidiäre Deckung zum MF-Versicherung des Halters 
• Einfacher Diebstahl 
• Zeitwert Entschädigung

Versicherte Sachen 

• Maschinen
• Selbstfahrende Maschienen (inkl. Kurzschlussschäden)
• Anhänger 
• Geräte 
• Fahrnisbauten 
• Ernteerzeugnisse (geerntet)
• Vieh 

Grundsatz: Neuwert

• Selbstfahrende Arbeitsmaschinen, Fahrräder und Sachen die nicht mehr gebraucht werden sind zum Zeitwert versichert

Mit BB versicherbar

• Übergärungsschäden an Dürrfutter
• Räumungskosten
• Mehrkosten und Milchertrag oder Mehrkosten, Milchertrag und Ertrag aus Zucht, Mast und Eierproduktion
• Im Dritteigentum stehendes landwirtschaftliches Inventar

nicht versichert sind 

• Motorfahrzeuge (sofern es nicht um selbstfahrende Arbeitsmaschinen handelt)
• Geldwerte
• Hagelschäden, an Ernteerzeugnissen auf dem Felde

Besonderheiten in der Landwirtschafts-Versicherung

Versicherungsort 

• Betriebsbedingt in der Schweiz inkl. grenznahem Ausland (inkl. ES) bis zur Höhe der VS
• Bei nicht betriebsbedingter Verlegung ist die Diebstahlhaftung auf CHF 2000 begrenzt

Versicherbare Objekte 

• Schmucksachen 
• Pelze 
• Musikinstrumente 
• Bilder 

je Gesellschaft zusätzlich

• Teppiche 
• Antike Möbel
• High Tech Geräte 
• usw.

Versicherte Gefahren 

• Einbruch-Diebstahl, Beraubung, Einfacher Diebstahl
• Zerstörung, Beschädigung
• Zusatzdeckung: Verlieren, Verlegen, Abhandenkommen = insgesamt ALL-RISK-DECKUNG

Ausschlüsse in der Wertsachen-Versicherung

• Diebstahl von Schmucksachen aus Motorfahrzeugen, Wohnwagen, Mobilheimen sowie Motor- und Segelbooten, auch wenn diese abgeschlossen sind
• Schmucksachen, die einem Dritten zum Transport übergeben worden sind
• Schäden infolge Abnützung
• Schäden infolge Lufteinwirkung, chemischen oder klimatischen Einfluss
• Lackschäden an Musikinstrumenten
• Schäden durch Ungeziefer
• Veruntreuung

Besonderheiten

• Nur die in der Police einzeln aufgeführten Objekte sind versichert
• Ersatzgegenstände sind nicht automatisch versichert sondern müssen separat angemeldet werden
• Versicherung zum Neuwert / Vollwert
• Schätzung der Objekte durch Experten
• Leistungsbegrenzung bei Diebstahl von Schmucksachen (je nach Gesellschaft, generell CHF 100‘000)

Versicherungsort

Schmucksachen, Pelze und Musikinstrumente:

• An dem in der Police bezeichneten Wohnort
• Im Banksafe
• Bei Reisen auf der ganzen Welt

Besonderheit Schmucksachen:

• Bei Hotelaufenthalten sind die Schmucksachen, sofern sie nicht getragen werden, in einem Safe aufzubewahren

Bilder und Kunstgegenstände

• Nur an dem in der Police bezeichneten Standort

Versicherte Sache

• Mobilheime
• Nicht eingelöste Wohnwagen

Entschädigung 

• Mobilheim/Wohnwagen zum Zeitwert
• Inhalt zum Neuwert 

Inhalt kann nur gegen die gleichen Gefahren versichert werden, wie das Mobilheim/Wohnwagen

ES-Deckung muss zusätzlich vereinbart werden

• extrem teuer weil ES-Spezialrisiko

Grundsätzlich ohne Sachversicherung keine BU möglich.

BU basiert auf der Erfolgsrechnung 

Risikofaktoren für einen BU: Natur, Gesellschaft, Markt, Innerbetriebliche Faktoren

Haftungsvoraussetzungen

dem BU Schaden muss ein gedecktes Sach Ereignis vorhergehen (adäquater Kausal Zusammenhang)

Entschädigung

• Umsatz - variable Kosten (eingesparte Kosten) 
• entgangener Gewinn ist mitversichert ausser Betrieb gibt Tätigkeit auf
• Unterdeckung und Unterversicherung möglich 

Unterversicherung Berechnung 

BU-Schaden x deklarierter Umsatz geteilt durch Effektiver Umsatz im Deklarationsjahr

Mehrkosten 

Schadenmiderungskosten (Haben Schaden reduziert)

• z.b Kosten Ersatzmaschine, Räumlichkeiten wechseln, zusätzliches Personal, Überzeit etc.

Besondere Auslagen 

• z.B zusätzliche Werbung, Konventionalstrafe, etc.

Haftzeit

• Landwirtschaft 12 Monate 
• Handel und Gewerbe 24 Monate 
• Industrie 36 Monate 

Mehrere eigene Betriebe – Wechsel-Wirkungsschäden

• Die BU-Versicherung erstreckt sich auf sämtliche, auch örtlich getrennte Betriebe einer Unternehmung (Wechselwirkung)

Fremde Betriebe – Rückwirkungsschäden (RWS)

• Ein Rückwirkungsschaden liegt dann vor, wenn der versicherte Betrieb infolge eines Sachschadens, der bei einem Fremdbetrieb eingetreten ist, einen Unterbrechungsschaden erleidet

1. Landwirtschaft 

Entschädigung auf Erstrisiko

Haftungsumfang 

• Milchertrag und Mehrkosten 
• Ertrag aus Milch, Zucht, Mast, Eierproduktion und Mehrkosten
• Haftzeit 1 Jahr 

Mehrkosten 

• Kosten für Aufrechterhaltung des Betriebes im mutmasslichen Umfang während der Unterbrechungsdauer (z. B. Stallmiete)

2. Handel und Gewerbe 

Entschädigung auf Vollwert wie Erstrisiko möglich

Haftungsumfang 

Umsatz und Mehrkosten gedeckt 

Mehrkosten 

• Schadenminderungskosten
• Besondere Auslagen (bis 10% der VS)

3. Dienstleistungsbetriebe und Handelsgesellschaften

Entschädigung auf Erstrisiko

Haftungsumfang 

• Reine Mehrkosten-Versicherung für Betriebe, die keinen Umsatzausfall zu erwarten haben
• Haftzeit 12 Mte, mit Verlängerungsmöglichkeit bis 60 Mte

4. Gemeinden 

Entschädigung auf Erstrisiko 

Haftungsumfang

• Reine Mehrkosten-Versicherung
• Haftzeit 12 Mte, mit Verlängerungsmöglichkeit bis 60 Mte

Deckung für 

• Einwohnergemeinden
• Politische Gemeinden
• Schulgemeinden
• Kirchgemeinden

1. Anzeigepflicht
2. Auskunftspflicht (über Ursache, Höhe, nähere Umstände)
3. Pflicht zur Mitwirkung
4. Rettungs- bzw. Schadenminderungspflicht
5. Veränderungsverbot

Bei Diebstahl hat der VN noch zusätzliche Obliegenheiten zu beachten:

6. Die Polizeibehörde zu benachrichtigen
7. Ohne Zustimmung der Polizei die Tatspuren nicht zu entfernen oder zu verändern

1. Durch die Parteien selbst (Vereinbarung zwischen VN und VR), oder Beizug eines Experten (Beraters) ohne verbindliche Entscheidungskompetenz möglich

2. Beizug eines gemeinsamen Experten mit verbindlicher Entscheidungskompetenz

• a. Feststellung des Schadens durch einen einzigen Experten
• b. Schriftliche Expertennominierung
• c. Hälftige Teilung der Kosten
• d. Feststellungen des Experten sind verbindlich
• e. Die sonstigen Rechte der Parteien werden nicht beeinträchtigt

3. Sachverständigenverfahren

• a. Jede Partei ernennt schriftlich einen Sachverständigen
• b. Beide Sachverständigen wählen einen Obmann
• c. Weichen die Feststellungen der Sachverständigen voneinander ab, so entscheidet der Obmann innerhalb der Grenzen beider Feststellungen
• d. Jede Partei trägt die Kosten Ihres Sachverständigen sowie die Hälfte der Kosten des Obmann

4. Zivile Gerichte