Vermögensversicherung
Haftpflicht
Haftpflicht
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Cartes-fiches
Re-Emergint Risks
Bestimmte Gefahren zeichnen sich dadurch aus, dass sie immer wieder von Neuem auftauchen, obwohl man sie als bewältigt sah. = wiederauflebende Risks
Bei neu auftauchenden Gefahrenpotenzialen stehen dem Staat folgende Instrumente zur Verfügung:
- Festlegen von Grenzwerten
- Stipulieren von Schutzvorschriften
- Spezielle Verhaltensvorschriften
- Stipulierung von Meldepflichten / Bewilligungspflichten
- Stipulieren von Haftungsverschärfungen
Im Bereich der Haftpflichtversicherung sind im Schadenfall regelmässig folgende Obliegenheiten zu beachten:
- Schadenminderungspflicht
- Anzeigepflicht
- Auskunftspflicht
- Unterstützungspflicht
usw.
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Lösungen
Art. 1a AVB Generalklausel
versichert ist die auf gesetzlichen Haftpflichtbestimmungen Haftpflicht aus dem in der Police bezeichneten Betrieb wegen
- Tötung, Verletzung oder sonstiger Gesundheitsschädigung von Personen (Personenschäden)
- Zerstörung, Beschädigung oder Verlust von Sachen (Sachschäden)
-> den Sachschäden gleichgestellt ist die Tötung, Verletzung oder sonstige Gesundheitsschädigung sowie Verlust von Tieren.
Versichert ist die auf gesetzlichen Haftpflichtbestimmungen beruhende Haftpflicht wegen
- Personenschäden (inkl. Versorgerschaden und Genugtuungsansprüche)
- Sachschäden (unter Ausschluss von reinen Funktionsbeetinträchtigung, ohne Substanzbeeinträchtigung)
- Tierschäden (Berücksichtigung Affektionswert)
- Vermögensschäden (Vermögensfolgenschäden / die auf Personenschädeb oder Sachschäden zurückzuführen sind)
3 Risikobereiche in der Betriebshaft
- Anlagerisiko
- Betriebsrisiko
- Produktehaftpflichtrisiko
Anlagerisiko
Eigentum oder Besitz von Grundstücken, Gebäude, Räumlichkeiten und Anlagen (ohne Stockwerkeigentum), welche dem versichterten Betrieb dienen
Betriebsrisiko
Schäden durch betriebliche Tätigkeiten der versicherten Personen
Produktehaftpflichtrisiko
Schäden durch ein in Verkehr gebrachtes (fehlerhaftes) Produkt.
Schadenverhütungskosten Art. 3 AVB
Kosten zur Abwendung eines unmittelbar bevorstehenden versicherten Personen oder Sachschadens als Folge eines unvorhergesehenen Ereignisses
Abgrenzung zwischen Schadenverhütungs und Schadenminderungskosten
Schadenverhütungskosten: Massnahmen zur Abwendung eines Schadens (Prävention)
Schadenminderungskosten: nach Eintritt eines versicherten Ereignis zur Minderung des Schadens vorgenommen werden
Deckungsvoraussetzung von Schadenvehütungskosten
- unvorhergesehenes Ereignis
- Eintritt eines versicherten Schadens steht direkt bevor
- angemessene und sofortige Massnahmen
Ausschlüsse Schadenverhütungskosten
- Massnahmen nach erfolgter Gefahren Abwendung
- Feststellen von Funktionsstörungen und Schadenursachen
- Produkterückruf
Personen und Sachschäden im Zusammenhang mit Umweltbeeinträchtigung
Versichert sind Personen & Sachschäden, die auf ein einzelnes, plötzlich eingetretenes, unvorhergesehenes Ereignis zurückzuführen sind.
(inkl. Schöden infolge Durchrosten oder Leckweden von Tanks und anderen Anlagen)
- Nullstellung beim Versicherungsschutz im Umweltbereich gem art. 7f AVB
Ausschlüsse im Zusammenhang mit Umweltbeeinträchtigungen
- Tropf, Klecker und ähnliche Schäden inkl. Dauerimmissionen
- Eigentlicher Umweltschaden (ökoschaden), vorbehalten von Massnahmen zur Verhütung eines drohenden Schadens
- Altlasten
Ausschlüsse in der Betriebshaft
- Umfeld des Versicherungsnehmers (des VN selbst oder im gleichen Haushalt lebende Personen)
- Haftpflicht des Täters für Schäden die vorsätzlich begangen wurden (Verbrechen, Taten mit Freiheitsstrafe 3 Jahre, Vergehen, Taten mit Freiheitsstrafe 3 Jahre oder Geldstrafe, Übertretung, Taten mit Busse)
- Halter & gebrauch von eingelösten Motorfahrzeugen (MFH)
- Umweltbeeinträchtigungen
- Asbest (hohe Gefährdung)
- Obhuts & Tätigkeitsschäden
- Reine Vermögensschäden
- Nuklearschäden
- Rückrufskosten
- Seilbahnen, Skilifte (nur geringe Anz. Unternehmen betroffen)
- Schäden an Software
Örtlicher Geltungsbereich
- weltweit ohne USA / Kanada
- weltweit
massgebend für bestimmung des örtlichen geltungsbereich ist der ort des schadeneintritts!
Zeitlicher Geltungsbereich
Regelung des Schadeneintrittsprinzip:
- Vetragsbeginn 1.1.2010
- Vertragsende 31.12.2014
(Vorrisikodeckung ist zeitlich unbegrenzt, wenn man erst nach Vertragsbeginn Schaden entdeckt und vorher keine Kenntnise von den Umständen hatte)
- Ende Nachmeldefrist 31.12.2019 (5Jahre / 60Monate) für während der Vertragsfauer eingetretene Schäden
Leistung des Versicherers
- Begleichung von Schadenersatzforderungen und Abwehr von unberechtigten Ansprüchen
- Begrenzung der Leistungen durch vereinbarten Versicherungssummen abzüglich Selbstbehalt
- Gesamtheit aller Ansprüche aus Schäden mit der gleichen Ursache gilt als einziger Schaden (Serienschaden)
- Vereinbarte Selbstbehalt gilt pro Schadenereignis zu Lasten des VN
Elemente des US amerikanischen Rechtssystem
- Punitive damages
- Gruppenklagen / class actions
- Forum shopping : wahl des Gerichtsstandes
- Anwaltsgebühren: Erfolgshonorar & kein Kostenrisiko des Geschädigten
- Geschworenenprozess (jury)
Versicherungstechnischer Umgang mit USA / Kanada
- Versicherungsbestätigungen
- Mitversicherung des US Importeurs
- Umweltausschluss
- Ausschluss spezieller Stoffe & Risiken
- Abwehrkosten im Rahmen der Versicherungssumme
- Ausschluss punitive damages
- Für Deckungsstreitigkeiten (nicht jedoch für Haftpflichtauseinandersetzungen) gilt CH Recht und schweizerische Gerichte
Verbindungs- und Vermischungsschäden
Substanzbeeinträchtugung der Drittsache
Sofern die ursprüngliche einwandfreie Drittsache durch Verbindung oder Vermischung mit dem mangelhaften Erzeugnis des VN in der Substanz beeinträchtigt wird, liegt ein Sachschaden vor. Für solche Schäden bestehr bereits Versicherungsschutz über Grunddeckung.
Keine Substanzbeeinträchtigung der Drittsache: Trennung nicht möglich
Verbindungs und Vermischungsschäden
Die Verbindung oder Vermischung des mangelhaften Erzeugnis des VN mit einer einwandfreien Drittsache führt zu einem Mangel am Endprodukt, ohne dass ein physischer Schaden vorliegt. Hier ist eine Trennung nur mit wesentlicher Beeinträchtigung der Drittsache oder mit wirtschaftlich nicht vertretbarem Aufwand möglich. Hierbei handelt es sich effektiv um Verbindungs und Vermischungsschäden.
Keine Substanzbeeinträchtigung der Drittsache: Trennung möglich
Verbindungs und Vermischungsschäden
Die Verbindung oder Vermischung des mangelhaften Erzeugnis des VN mit einer einwandfreien Drittsache führt hier zum Mangel am Endprodukt, ohne dass ein physischer Schaden vorliegt. Sofern eine Trennung ohne wesentliche Beeinträchtigung der Drittsache möglich und wirtschaftlich vertretbar ist, gilt ein solcher Sachverhalt NICHT als Verbindungs und Vermischungsschaden. -> Ausgeschlossen. Solche Aufwendungen können allenfalls in der Deckungserweiterung Aus & Einbaukosten versichert werden.
Beispiel: VN liefert mangelhaftes Material für die Erstellung eines Hochregallagers. Vor der Inbetreibnahme wird der Mangel und die daraus resultierende ungenügende Tätigkeit entdeckt. Die vom VN gelieferten Schrauben müssen ausgetauscht werden, ohne dass die Drittsache beschädigt wird.
Ermittlungs- und Behebungskosten Ausschlüsse
- Ertragsausausfälle und andere Vermögenseinbussen als Folge einer solchen Zerstörung / Beschädigung
- Ansprüche aus Schäden an Sachen, die ein Versicherter oder von ihm Beauftragter geliefert oder hergestellt hat
Ermittlungs- und Behebungskosten
Ansprüche aus der notwendigen Zerstörung oder Beschädigung von Sachen Dritter für Ermittlung oder Behebung von Mängeln oder Schäden an Sachen, an denen ein Versicherter Arbeiten geleistet / hergstellt / geleistet hat.
Versicherung gilt nur für Sachschäden infolge Ermittlung / Behbung von Mängeln an Gebäude, Strassen, Leitungen oder anderen unbeweglichen Werken.
Aus- und Einbaukosten
- Ausbau oder Freilegung von mangelhaften (oder dem Verwendungszweck nicht entsprechenden Sachen), die ein Versicherter hergestellt, bearbeitet oder geliefert hat. (Ausbaukosten)
- oder wegen des nachfolgenden Einbaus oder Verlegens von mangelfreien und dem Verwendungszweck entsprechenden Sachen (Einbaukosten)
Aus und Einbaukosten Ausschlüsse
- Aufwendungen wenn ein Versicherter oder von ihm Beauftragter die mangelhaften oder dem Verwendungszweck nicht entsprechenden Sachen SELBST eingebaut, angebracht oder verlegt hat.
- Ansprüche für Schäden und Mängel an der hergestellten, bearbeiteten, gelieferten, eingebauten oder verlegten Sache selbst
- Kosten der Nachlieferung mangelfreier Sachen + Transportkosten
- Ertragsausfälle, Vermögenseinbussen
- Kosten für Aus und Einbau von Teilen von Land, Wasser, Luftfahrt
Wichtig bei Aus und Einbaukosten
Mit Aus und Einbaukostendeckung sind die Kosten für den Ausbau der fehlerhaften Kupplungen und den Einbau fehlerfreier Kupplungen versichert. Von der Versicherung ausgeschlossen bleiben jedoch die Kosten für den Ersatz der fehlerhaften Kupplungen und für die Nachlieferung mangelfreier Kupplungen.
Deckungsvoraussetzung beim Nutzungsausfall
- Plötzliche und unerwartete Beschädigung oder Zerstörung der von einem Versicherten, oder von ihm Beauftragten, hergstellten, gelieferten oder bearbeiteten Sache.
- Die Beschädigung oder Zerstörung dieser Sache ist auf die Herstellung, Lieferung, Bearbeitung, oder Arbeitsleistung des Versicherten oder des von ihm beauftragten Dritten zurückzuführen
-Beschädigung der Sache ist erst nach deren Prüfung / Inbetriebsetzung eingetreten
-Versicherte hat keinen Bezug (Herstellung, Lieferung oder Arbeitsleistung) zu den unversehrt gebliebenen Sachen
Nutzungsausfall Ausschlüsse
- Aus und Einbaukosten
- Ermittlungs und Behebungskosten
Gründe für die ungünstige Risikoentwicklung im Bausektor
- Hoher Zeitdruck, Kostendruck
- Komplexere Bauvorhaben
- Hoher Koordinationsbedarf
Heikle Risikobereiche bei Architekten und Bauingenieuren
- Rammarbeiten
- Wasserschäden
- Missverständnisse bei der Planunungsumsetzung
- Koordinationsprobleme
- Technische Entwicklung mit neuen Baustoffen
- Sach/Personenschäden von Arbeitnehmern oder Unbeteiligten
- Baugrubenaushub
Haftungsgrundsätze des Planers
- Ansprüche aus Vertrag mit dem Bauherrn stehen im Vordergrund
- Qualifikation des Architekten / Ingenieur Vertrag ist abhängig von vereinbarten Pflichten:
- erstellen von Plänen (Werkvertrag)
- Bauleitung und andere Leistungen, bei denen nicht ein Erfolg garantiert ist, sondern nur sorgfältige Ausführung = Auftrag
- Wenn ein Gesamtvertrag vorliegt, welcher Planung und Bauleitung beinhaltet, richtet sich die Haftung je nach Pflicht, die verletzt wurde nach Werkvertrag oder Auftrag.
Pflichten des Planers
- sorgfältige Ausführung des Auftrags (Regeln beachten)
- Treuepflicht (Verschwiegenheit, keine persönliche Vergünstigungen)
- Handeln nach Weisungen des Bauherrn
- Weitergehende Beratung und Informationspflicht
- Pflicht zur Unfallverhütung
Deckung Haftpflichtversicherung von Architekten und Bauingentieuren
Grundrisiko: Personen und Sachschäden (ohne Bautenschäden) sowie Vermögensschäden als Folge von Sach und Personenschadens
Bautenschäden: Schäden und Mängel an Bauwerken, Vermögensschäden als Folge eines dem Geschädigten zugefügten Bautenschadens
Reine Vermögensschäden: Vermögensschäden, die weder die Folge eines Personen oder Sach oder Bautensschaden sind
Arbeitsgemeinschaften
Es besteht keine Deckung bei Ausführung von Arbeiten im Rahmen von Arbeitsgemeinschaften, an denen der VN beteiligt ist.
Diese müssen eine separate Haftpflichtversicherung abschliessen.
Zeitlicher Geltungsbereich bei Haftpflicht von Architekten und Bauingentieuren
Verursachungsprinzip mit einer Nachmeldefrist von 60 Monaten nach Vertragsende
Die wichtigsten Haftpflichtrisiken der Restaurations- und Beherbergungsbetriebe
- Unfälle von Gästen und Besuchern
- Unachtsamkeit im Restaurant durch das Bedienpersonal
- Lebensmittel Schäden
- Arbeitsunfälle des Personals
- Brand
- Schäden an von Hotelgästen eingebrachten Sachen
