Vermögensversicherung

- Unerlaubter Eingriff in Computersysteme (Hacking) und damit z.B. Veröffentlichung vertraulicher Daten 

- Computerviren

- Systemfehler, Fehlbedienung

- Versichert sind Ansprüche, die kraft gesetzlicher Haftpflichtbestimmungen gegen die versicherten Personen aufgrund widerrechtlich verursachter (reiner) Vermögensschäden erhoben werden.

- Anspruchserhebungs-Prinzip mit unterschiedlicher Vorrisiko- und Nachrisikodeckung

Gemäss BVG 52 sind alle mit der Verwaltung, Geschäftsführung oder Kontrolle der Vorsorgeeinrichtung betrauten Personen für den Schaden verantwortlich, den sie der Vorsorgeeinrichtung absichtlich oder fahrlässig zufügen. Dabei müssen die folgenden Haftungsvoraussetzungen erfüllt sein:

- Schaden im Sinne der Differenztheorie

- Widerrechtlichkeit (Pflichtverletzung)

- Adäquater Kausalzusammenhang zwischen der pflichtverletzenden Handlung des Stiftungsrats und dem Schaden 

- Verschulden (bei Vorliegen einer Pflichtverletzung liegt in der Regel auch ein Verschulden vor)

1 Die Mitglieder des Verwaltungsrates und alle mit der Geschäfts-führung oder mit der Liquidation befassten Personen sind sowohl der Gesellschaft als den einzelnen Aktionären und Gesellschafts-gläubigern für den Schaden verantwortlich, den sie durch absichtliche oder fahrlässige Verletzung ihrer Pflichten verursachen.

2 Wer die Erfüllung einer Aufgabe befugter Weise einem anderen Organ überträgt, haftet für den von diesem verursachten Schaden, sofern er nicht nachweist, dass er bei der Auswahl, Unterrichtung und Überwachung die nach den Umständen gebotene Sorgfalt angewendet hat.

- Ein Schaden im Sinne der Differenztheorie: Von Interesse sind hier die reinen Vermögensschäden.

- Widerrechtlichkeit: Dazu bedarf es hier - gestützt auf die geltende Schutznormtheorie - der Verletzung einer Pflicht, welche spezifisch den Schutz der Aktionäre oder der Gläubiger bezweckt.

- Adäquater Kausalzusammenhang zwischen dem Schaden und dem Tatbestand, an dem die Haftbarmachung anknüpft: In der Praxis erweist sich dies häufig als das schwierigste beweisrechtliche Problem des Klägers. Geschäftliche Verluste oder gar der Konkurs einer Unternehmung sind häufig das Ergebnis einer Vielzahl von Ursachen. Die Frage, ob der Schaden auch ohne die eingeklagte Pflichtverletzung eingetreten wäre, ist in vielen Prozessen umstritten

- Objektiv schuldhafte Verursachung des Schadens, wobei leichte Fahrlässigkeit genügt.

- Unterlassung von notwendigen strategischen, operativen oder finanziellen Entscheidungen oder Massnahmen 

- Falsche Darstellung der finanziellen Lage des Unternehmens 

- Unbefugte oder unvorsichtige Investitions- oder Expansionspolitik

- Vernachlässigung der Buchführungsvorschriften

- Missachtung der Vorschriften bei Überschuldung

- Die Organhaftpflichtversicherung, wird meistens von der Unternehmung (VN) zu Gunsten der Organpersonen (versicherte Personen) abgeschlossen, wobei es sich um einen Vertrag zu Gunsten Dritter handelt. 

- Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht der versicherten Personen für reine Vermögensschäden, die sie aufgrund von Pflichtverletzungen in Ausübung ihrer geschäftlichen Verrichtungen als Organ des VN oder einer mitversicherten Tochtergesellschaft verursacht haben.

- Als versicherte Personen gelten in der Regel alle ehemaligen, gegenwärtigen und zukünftigen Mitglieder der Verwaltungs- bzw. Aufsichtsräte und der Geschäftsleitung in ihrer Eigenschaft als Organ

- Anspruchserhebungsprinzip

- Die Haftpflicht des Täters aus wissentlicher Pflichtverletzung sowie bei vorsätzlicher Übertretung von gesetzlichen oder behördlichen Vorschriften

- Ansprüche von Gross- oder Mehrheitsaktionären

- Technisches Riskmanagement

- Beratungen in Umweltfragen

- Rechts und Steuerberatung

- Abschluss von Rückversicherungsverträgen

- Schadenbearbeitung

Es gibt Master Policen und Lokal Policen (Hilfspolicen)

Master Policen sind in der Regel in der Schweiz und haben eine höhere Versicherungslimite als Lokal Policen

Beispiel:

Ein Schaden ist in DE passiert (Lokal Police) mit einer Versicherungssumme von 1 Mio.

Die Schadensumme ist bei 5 Mio.

Die Versicherungssumme bei Master Police ist bei 5 Mio.

Wer zahlt nun?

-> Ein Teil von DE = 1 Mio.

-> Der Rest von Master Police = 4 Mio.

Kann man zusätzlich versichern. Bedeutet die doppelte Versicherungssumme

Alle Europäer dürfen miteinander arbeiten, wie wenn sie im gleichen Land arbeiten würden (Dienstleistungsfreiheit)

-> gleiche Versicherungssumme und gleiche Deckungen wie bei Master Police

-> jeder kann selbst kaufen

-> dezentral

-> dient nur als Hilfsblatt bei Schadenzahlungen von Schadenfällen zum Beispiel in DE, damit man in DE zahlen kann

- dezentrale Haftpflichtversicherungslösung (mit lokalen Verträgen)

- Einheitspolice mit sämtlicher Tochtergesellschaften

- Koordiniertes / integriertes Haftpflicht-Versicherungsprogramm mit Mastervertrag und Lokalverträgen

1 Vertrag für alle Länder

Wenn ein Land fehlt bei Lokalpolice, integriert man diese rein z.B. Malaysia

Lokalpolice in Malaysia mit einer Versicherungssumme von 1 Mio. , Masterpolice von 10 Mio.

In einem Schadenfall von 2 Mio. übernimmt 1 Mio. die Masterpolice

- Versicherungsschutz kann vielleicht lokal nicht erhältlich sein

- Versicherungssummen müssen für jede einzelne Tochtergesellschaft zur Verfügung gestellt werden

- Überwachung des konzernweiten Versicherungsschutzes ist erschwert

- Interpretation ausländischer Versicherungsbedingungen nicht einfach

- Länderspezifische Regelungen werden nicht oder ungenügend berücksichtigt

- Schadenregulierung vor Ort erschwert

- Kein lokaler Service

- zentral gesteuerte Absicherung 

- Zusammenwirken vom Mastervertrag und lokalen Grundpolicen für die ausländische Tochtergesellschaften

- Einheitliche Gesamtversicherungssumme

- Optimal ausgestalteter Deckungsumfang

Bessere Deckung in der Lokalpolice -> in der Masterpolice versichern

Deckungsgefässe die einen Vertrag aufsetzen, meistens keine eigenen Bedingungen (der Deckungsumfang wird einfach weitergezogen)

Als Schaden gilt jede ungewollte Vermögenseinbusse, welche in einer Verminderung der Aktiven, einer Vermehrung der Passiven oder im entgangenen Gewinn bestehen kann.

- Vermögen des Geschädigten, wie es ohne das schädigende Ereignis wäre

- Tatsächlicher Vermögensstand infolge der schädigenden Ereignisses

-> Vermögensdifferenz

Im Gegensatz zum mittelbaren, welcher als direkte Folge des schädigenden Ereignisses zu betrachten ist, erscheint der mittelbare Schaden innerhalb der Kausalkette als Wirkung einer weiter entfernten Ursache (gleiche Person)

Hier geht es um die Frage, ob der Verursacher des ersten Schadens einer Person auch für den Reflexschaden einer anderen Person einzustehen hat

Verstoss gegen eine allgemeine gesetzliche Pflicht

Verletzung eines absoluten Rechtsguts zB PS/SS

Reiner Vermögensschaden durch Verletzung einer speziellen Schutznorm, die dem Schutz vor solchen Schädigungen dient

- Amtspflicht

- Einwilligung

- Notwehr

- Notstand

- Selbsthilfe

Ausübung der öffentlichen Gewalt zum Beispiel Polizeieinsatz

zum Beispiel bei ärztlicher Behandlung oder bei Ausübung eines Sports

Schadenszufügung bei Abwehr eines Angriffs (berechtigte Notwehr)

Eingriff in fremdes Vermögen, um drohenden Schaden oder Gefahr abzuwenden

Beispiel:

Beschädigung eines parkierten Fahrzeugs zur Rettunf eines Kindes

Sicherung eines berechtigten Anspruchs durch Selbsthilfe zum Beispiel Festhalten eines Einbrechers

alle Umstände, ohne deren Vorliegen der Erfolg nicht oder nicht in der gleichen Weise oder nicht zur gleichen Zeit eingetreten wäre

Ein Ereignis erweist sich dann als adäquat, wenn es nach dem gewöhnlichen Lauf der Dinge und der allgemeinen Lebenserfahrung generell geeignet war, einen solchen Schaden herbeizuführen.

- Verschuldenshaftung

- Vertragliche Haftung

- Milde Kausalhaftung

- Gefährdungshaftung

- Staats- und Beamtenhaftung

Menschliches Verhalten, das Verschulden in Form von Absicht oder Fahrlässigkeit

Das Verschulden, eigenes oder das der Hilfsperson

Ordnungswidrigkeit oder Unregelmässigkeit, je nach Rechtsnorm

Fahrzeuge, Anlagen oder Tätigkeiten mit besonderen Gefahren