Vermögensversicherung
Haftpflicht
Haftpflicht
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Cartes-fiches
Erwerbsausfallschaden Beispiel
Siehe Bild
Schadenposten bei Tötung
Siehe Bild
Elemente zur Berechnung des Versorgerschadens
Siehe Bild
Schadenposten beim Sachschaden
- Reparaturkosten
- Nach Reparatur verbleibender Minderwert
- Wiederbeschaffungskosten für einen gleichwertigen Ersatzgegenstand (bei Verlust oder Zerstörung)
- weitere Kosten, z.B. Rettung, Mietwagenkosten
- Tierschaden (Ersatzwert, Heilungskosten, Affektionswert)
Reduktionsfaktoren bei Schadenersatzbemessung
- Leichtes Verschulden des Haftpflichtigen
- Notlage des Haftpflichtigen oder Mitwirken eines Zufalls
- Gefälligkeitshandlung im Interesse des Geschädigten
- Selbstverschulden, Einwilligung z.B. Sport
usw.
Verschiene Arten von Genugtuungsansprüchen
- der körperlich verletzten Person (OR47)
- eines Angehörigen des Getöteten (OR47)
- von Angehörigen von Schwerverletzten (OR49)
- aus einer Persönlichkeitsverletzung ohne Vorliegen einer Körperschädigung wie beispielsweise Ehrverletzung (OR49)
Grundsätze Genugtuung
- es soll ein gewisser Ausgleich für empfundenes Unrecht herbeigeführt werden
- Ohne Haftung keine Genugtuung
- Angehörige müssen von Verletzten oder Getöteten sich ein allfälliges Selbstverschulden des Getöteten / Verletzten anrechnen lassen
- Einkommens und Vermögensverhältnise sind NICHT zu berücksichtigen
Faktoren für Festlegung Genugtuungssumme
- Art und Schwere der Verletzung
- Intensität und Dauer der Auswirkung auf die Persônlichkeit der Betroffenen
- Schwere des Verschukdens seitens Haftpflichtigen
- Aussicht auf Linderung des körperlichen / seelischen Schmerzes durch Zahlung eines Geldbetrages
- Ausnahmsweise Berücksichtigung der tiefen Lebenshaltungskosten eines Anspruchstellers mit ausländischem Wohnsitz
Faktoren der Festlegung der Genugtuungssumme für angehörige der getöteten Person
Siehe Bild
Grundsätze Verjährung
Siehe Bild
Weitere allgemeine Grundsätze Verjährung
Siehe Bild
Risikoverminderung in der Produktehaftpflicht
- Risikoverminderung in der Produktion (Ein und Ausgangskontrolle)
- Risikoverminderung bei Darbietung von Produkten (Gebrauchsanleitung, Warnhinweise, Werbung)
- Risikoverminderung bei der Dokumentation (klar und umfassend)
- Risikoverminderung bei der Ausgestaltung von Vertägen
Risikoverminderung in der Umwelthaftpflicht
- Umwelt Risiko Analyse mit Worst Case Szenarien
- Gesetzliche und behördliche Vorschriften beachten
- Umweltschutbeauftragter einsetzen
- Arbeitsprozesse ständig überprüfen
- Sicherstellung effizienter Brandschutz
Merkmale von Emerging Risks
- beschränkt erkennbar, beschreibbar und beurteilbar
- Unklare Kausalität zwischen Ursache und Schadensfolge
- Unterschiedliche Wahrnehmung der Gefährdung
- Hohes Gross, Serien, Kumul und Spätschadenpotenzial
- lassen sich nicht geografisch eingrenzen
- kônnen ganze Portfeuilles betreffen
- Versicherungsprinzipien sind noch nicht anwendbar (da Eintritt und Schadenausmass unbekannt sind)
Erscheinungsformen / Quellen von Emerging Risks
- Technische Entwicklung : z.B. Nanotechnologie.
- Wirtschaftliche Entwicklung: z.B. Nichteinhaltung von Qualitätsstandards wegen zunehmenden Globalisierung.
- Gesellschaftsbezogene Entwicklung: z.B. Erhöhtes Sicherheitsbedürfnis. Lifestyle / Jugendwahn- Gesellschaft
- Rechtlicge Entwicklunt: z.B. Haftungsverschärfung über Gesetzgebung
Instrumente des Staates im Umgang mit Emerging Risks
- Festlegung von Grenzwerten
- Spezielle Zulassungsverfahren (klinische Tests bei Medikamenten)
- Arbeitsbezogene Schutzvorschriften (zB Asbestsanierungen)
- Produkt und Stoffbezogene Sicherheitsvorschriften (zB Lebensmittelvorschriften)
- Haftungsverschärfungen
- Meldepflichten für gewisse Tätigkeiten (zB beim Inverkehrbringen von gentechnischen Organismen)
Welche Aspekte müssen bei der Analyse von Emerging Risks berücksichtigt werden?
- Wahrscheinlichkeit der Verwirklichung
- Mögliche geographische Ausbreitung
- Betroffene Schadensarten (PV, Sachschaden, Vermögen, Umwelt)
- Betroffene Wirtschaftsbrancgen
- Gefährdungsgrad (klein, mittel, grosses Risiko, Katastrophe)
- Mögliches Serienschadenpotenzial
weitere Aspekte für die Analyse von Emerging Risks
- Worst Case Szenario zum möglichen Schadenausmass
- Zeitpunkt der erwartenden Auswirkung
- Art der öffentlichen Wahrnehmung (Medien)
Umsetzung von Massnahmen des Haftpflichtversicherers bei Emerging Risks
- Deckungsausschluss
- Obliegenheiten (zB Einhaltung von Grenzwerten)
- Sublimite für bestimmte Risiken
- Einmalgarantie pro Versicherungsjahr
- Höhere Selbstbehalte
- Beschränkung des örtlichen Geltungsbereich
Geschichtliche Entwicklung der Haftpflichtversicherung in der Schweiz
- Anfänge im Beginn der Industrialisierung im späten 19. Jh.
- Bedürfnis nach Schutz durch Versicherung
- Mit dem Aufkommen des Automobils und der erhören Verkehrsintensität hat MF Haft den Aufschwung erlebt
- Aufschwung der Haft liess sich nicht durch moralische Bedenken aufhalten
- erbringt auch zunehmend Dienstleistungen im Bereich Prävention
- wirtschaftlich im gleichenmasse entwickelt für Versicherungsnehmer, Geschädigte, Versicherer
Trends in der Haftpflicht
- Fortführung des patchworkartigen Systems der Pflichtversicherung
- Erhöhung des Anspruchbewusstseins
- Wegen Schadenpotenzial weiterhin grosse Kapazitätnachfrage
- Vereinfacht durchsetzendes Schadenersatzrecht zu Gunsten des Schwächeren
Zweck Haftpflichtversicherung
- Abwehr unberechtigter Ansprüche (Schutz VN)
- Zahlung berechtigter Forderungen (Schutz VN)
- Garant für Zahlungsfähigkeit (Schutz für Geschädigten)
Gegenstand der Haftversicherung
Bedrohte Vermögen des VN, welches sowohl bei Schadenersatz und Genugtuubgsansprüchen als auch beu anfallenden Abwehrkosten geschützt werden soll.
Leistungen des Haftpflichtversicherers
1. Deckungsbeurteilung (Versicherungsschutz gegeben oder nicht, wenn nein, auch keine Abwehr)
2. Haftungsbeurteilung (Haftung gegeben oder nicht, wenn ja, entschädigen. Wenn nein, Abwehr unberechtigter Ansprüche = passiver Rechtsschutz)
Instrumente des Versicherers zur Begrenzung der Leistungspflicht
- auf den versicherten Gegenstand, Eigenschaften, Tätigkeitem der versichterten Person beschränken
- Ausschlusstatbestände
- örtlichen Geltungsbereich bestimmen
- zeitlichen Geltungsbereich bestimmen
- betraglich die Leistung begrenzen (zB 100 Mio. )
- Aufnahme von Obliegenheiten
"versichert ist die auf gesetzlichen Haftbestimmungen beruhende Haftpflicht aus dem in der Police bezeichneten Betrieb wegen
- Tötung, Verletzung oder sonstiger Gesundheitsschädigung von Personen
- Zerstörung, Beschädigung oder Verlust von Sachen. Die Funktionsbeeinträchtigung einer Sacge ohne deren Substanzbeeinträchtigung gilt nicht als Sachschaden.
Den Sachschaden gleichgestellt ist die Tötung, Verletzung oder sonstige Gesundheitsschädigung sowie der Verlust von Tieren."
Generalklausel der Betriebs-Haftpflichtversicherung Art. 1a AVB
Riskmangament Prozess baut auf der Risikopolitik auf. Aus welchen Elementen besteht es?
- Risiko-Erkennung
- Risiko-Bewertung
- Risiko-Bewältigung
-Risiko-Controlling
Hauptaufgabe Riskmanagment
Risiken und Chancen so früh wie möglich zu erfassen, zu bewerten und zu beeinflussen.
Risiko Erkennung
es werden mögliche Ursachen und Auswirkungen von potenziellen Risiken wie z.B. Brand, Explosion, Finanzrisiken, untersucht.
Risiko Bewertung
Unter Berücksichtigung von z.B. Sicherheitsvorkehrungen werden das Schadenausmass und Eintrittswahrscheinlichkeut ermittelt und eingeschätzt.
-> Kein verlässliches Zahlmaterial, vielfach relative Berwerungrn wie klein, mittel, gross, selten, oft für den Ausmass und Eintrittswahrscheinlichkeit verwendet.
-> verschiedene Risikostufen
Risiko Bewältigung
Kann ursachen- oder wirkungsbezogen erfolgen.
Ursachenbezogene Massnahmen: vermeiden / vermindern die Eintrittswahrscheinlichkeit
Wirkungsbezogene Massnahmen: vermindern Schadenausmass
Risikomassnahmen für Verbesserung können betrieblich, organisatorisch, technischer Art sein
Welche Handlungsoptionen stehen dem Riskmanager im Umgang mit Risiken zur Verfügung?
- Risiken vermeiden
- Risiken vermindern
- Risiken überwälzen
- Risiken selber tragen
Risk Controlling
- Risiken müssen über einen Monitor dauernd überwacht werden
- in einem Risikobericht festhalten
- Risikoprofil aktualisieren
- periodisch Riskmanagemenr Audits durchführen
- systematische Auswertung von Schadenereignissen
Festlegung einer dem Produkt und Markt entsprechenden Sicherheitsphilosofie, welche sich mit folgenden Aspekten auseinanderzusetzen hat:
- Risiken des Produkts
- Gesetzliche Anforderungen
- Geografische Verteilung des Produkts
- Preis
- Lebensdauer
Risikoverminderung in Entwicklung und Konstruktion
- Anbringung von Schutzeinrichtungen
- Adäquate Verpackung
- Durchführung von Tests
Risikoverminderung in der Produktion
- Planung und Überwachung von Qualitätssicherungsmassnahmen
- Eingangskontrolle und Ausgangskontrolle
Risikoverminderung nach dem Inverkehrbringen von Produkten
Beobachtung von technischen, rechtlichen und gesellschaftlichen Entwicklungen und laufende Produktbeobachtung
Das Risiko aus der Produktehaftpflicht kann durch Massnahmen in den folgenden Bereichen vermindert werden:
Risikoverminderung durch:
- organisatorische Massnahmen
- Entwicklung und Konstruktion
- bei der Dokumentation
- bei der Ausgestaltung von Verträgen
Massnahmen zur Risikoverminderung im Umweltbereich
- Umwelt Risiko Analyse durchführen
- Umweltschutzbeauftragte einsetzen
- Ständiges Überprüfen der Produktionsanlagen, Transportanlagen
- Sicherstellen dass Arbeitsplätze den Sicherheitsanforderungen entsprechen
- Effizienten Brandschutz sicherstellen
- korrektes Lagern von gefährlichen Stoffen
Definition Emerging Risks
Neuartige, zukunftsbezogene Risiken, die sich dynamisch entwickeln und nur bedingt erkennbar sind. Sind kaum monetär bewertbar.
Aus der Sicht des Haftpflichtversicherers handelt es sich dabei um technische, wirtschaftliche, gesellschaftliche und rechtliche Entwicklungen.
z.B. Gentechnik, Nanotechnologie
