Privatversicherung

Eine Organisation, welche den Zusammenschluss der Versicherten organisiert und einen Plan erstellt, nach welchem sich die Versicherungsverträge abwickeln. Die Organisationb sorgt dafür, dass im Schadenfall die entsprechende Deckung zur Verfügung stehtz.

Das Eintreffen des befürchteten Ereignisses muss aufgrund statistischer Angaben schätzbar sein. Die Formulierung dieser Gesetzmässigkeiten setzt die Erfassung einer grösseren Zahl von Einzelfällen voraus.    Es handelt sich damit um das Gesetz der grossen Zahlen

Die Deckung des zukünftigen Bedarfs muss auf Gegenseitigkeit beruhen. Jede Person leistet hierfür ihren Beitrag. Wer Glück hat, vom Schaden verschont zu werden, erhält keine Gegenleistung. Ihr Beitrag (Prämie) kommt jenen zu teil, welche vom Unheil betroffen werden.

Jede Person erhält dadurch die Gewissheit, dass ihr in der Not geholfen wird. Daraus ergibt sich der ethische Wert der Versicherung nach dem Grundsatz "Einer für Alle, Alle für Einen".

Aufgabe der Versicherung ist es, für einen entstandenen Schaden Ersatz zu leisten. Ds gilt vor allem dort, wo keine festen Summen versichert werden können z.B. bei der Schadenversicherung  (Haftpflichtversicherungen). Das Ziel der Versicherung ist die Dekcung des Vermögensbedarfs nach Eintritt des befürchteten Ereignisses. Daüber hinaus soll sie nicht gehen, denn die vom Unglück betroffene Person soll zwar entschädigt werden, darf sich aber nicht auf Kosten der Gemeinschaft bereichern.

Versicherbar sind nur zufällige, ungewisse Ereignisse. Nach der Lehre genügt die Ungewissenheit in Bezug auf den Zeitpunkt.

Damit eine Versicherung im echten Sinne vorliegt, müssen alle an der Versicherungsgemeinschaft beteiligten Individuen von der gleichen Gefahr bedroht sein.

Der Zusammenschluss in der Gemeinschaft ist der tragende Gedanke jeder Versicherung. In der Gefahr ist die einzelne Person schwach, die Gemeinschaft hingegen stark und leistungsfähig.

Wenn der Bestand genügend gross ist, dessen Risiken gleich sind hinsichtlich Art und Schwere der Gefahr und Höhe der Versicherungssummen und in dem keine Kumuls vorkommen.

Aus der Bundesverfassung

• Art. 98 der Aufsichtsgesetzgebung
• Art. 122 für die Gesetzgebung im Zivilrecht (Versicherungsvertragsrecht)

• Bundesverfassung
• OR
• ZGB
• VVG
• AVB
• EVB/BVB (Ergänzende/Besondere Vers-Bedingungen)
• Spezialgesetze aus dem Haftpflichtrecht
• ATSG (Regressnoremn Art. 72 - 75)
• Lehre und Rechtssprechung
• Im weitesten Sinne gehören auch das FINMAG und das VAG sowie die AVO dazu (siehe Ziff. 4.2 in Kapitel 4)

Wenn das VVG bzw. der Versicherungsvertrag eine Frage nicht regelt, gelten susidiär die übrigen Normen des Zivilrechts (VVG 100.1)

Wegen seines speziellen technischen Charakters galt es, besonders die verischerte Person zu schützen und daher die allgemeinen Vertragsfreiheit einzuschränken.

Sie hätl die Reche und Pflichtern der Parteien fest, die mit den getroffenen Vereinbarungen übereinstimmen müssen. Andernfalls besteht ein Berichtigungsrecht.

Von den Parteien vereinbarte Vertragsbestimmungen, die das Versicherungsverhältnis im Einzelnen ordnen.

• Absolut zwingende Bestimmungen
• Relativ zwingende Bestimmungen
• Dispositive Bestimmungen

• Öffentliche Interessen wahren
• Schutz des Schwächeren sicherstellen
• Rechtsgrundsätze durchsetzen

Im nächst "höheren" Gesetz, dem OR (Art. 20).

Im nächst "höheren Gesetz" dem OR (Art. 23).

Bundesgesetz mit Spezialbestimmungen des Haftpflichtrechts, z.B.:

• SVG (Strassenverkehrsgesetz)
• Produkte-Haftpflichtgesetz (PrHG)
• Eisenbahngesetz (EBG)
• Pauschalreisegesetz (PRG)
• Luftfahrtgesetz (LFG)
• Seilbahngesetz (SebG)
• Binnenschiffahrtsgesetz (BSG)
• Umweltschutzgesetz (USG)

Wegen den Rückgriffsbestimmungen nach Art. 72-75 ATSG, welche den Sozialversicherungen den Rückgriff auf die haftpflichtigen Dritten, u.U. sogar auf den Haftpflichtgversicherer direkt ermöglichen (beim direkten Forderungsrecht).

Das Risiko ist die Möglichkeit, dass sich positive Erwartungen nicht erfüllen.

• primär: Zwischen Versicherer und Versicherten
• Sekundär: zwischen Versicherer und Rückversicherer, Pools und anderen Erst-/Direktversicherern

• Umlageverfahren
• Bedarfsbdeckungsverfahren
• Kapitaldeckungsverfahren
• Mischformen (Durchschnittsprämien, individuelle Prämien)

• Risikoprämie
• Risikozuschläge
• Verwaltungskosten/+Gewinn/-Zins
• Kundenspezifische Zuschläge/Rabatte
• Bonus / Malus

• Risikoprämie (Ermittlung aus Statistik und Wahrscheinlichkeitsrechnng)
• Nettoprämie (=Risikoprämie + Risikozuschläge)
• Bruttoprämie (= Nettorpämie + Verwaltungsaufwand + Gewinn - Zins)
• Vertragsprämie (= Bruttoprämie +/- kundenseitige Besonderheiten)
• Barprämie (= Vertragsprämie - Bonus + Malus)

Die Risikoüberwälzung gehört zur Risikoanlayse und hat den Zweck, vor Eintritt eines befürchteten Ereignisses oder einer Störung sicherzustellen, dass die Folgen der Störung übertrahgen werden können. Dies kann mit dem Abschluss eines Versicherungsvertrages geschehen.

• Versicherte Risiken
• Umfang des Versicherungsschutzes
• Geschuldete Prämien und weitere Pflichten
• Laufzeit und Beendigung des Versicherungsvertrages
• Berechnungsgrundlagen und Verteilungsgrundsätze/-methoden für die Überschussermittlung und-beteiligung
• Rückkaufs- und Umwandlungswerte
• Bearbeitung von Personendaten (Zweck Art, Aufbewahrung und Empfänger)

Ohne ärztliche Untersuchung 14 Tage, mit ärztlicher Untersuchung vier Wochen.

(Die Frist beginnt mit Übergabe oder Absendung des Antrags an den Versicherer zu laufen)

Rücktritt

Unklarheitsregel

Innert 4 Wochen ab Kenntnis der Anzeigepflichtsverletzung den Versicherungsvertrag schriftlich kündigen (VVG 6)

Die Kündigung wird mit dem Zugang beim Versicherungsnehmer wirksam.

Wenn der Eintritt oder Umfang des Schadens durch die nicht oder unrichtig angezeigte erhebliche Gefahrstatsache beeinflusst wurde (Kausalitätserfordernis).

1. Anzeigepflicht
   Auskunftspflicht
   Rettungspflcht
   Mitwirkungspflicht
   Verändrungsverbot
2. Polizei-Info z.B bei Diebstalhl, Kollision (Mfz-Tier)
   Keine Forderungen anerkennen (z.B. Haftpflichtversicherung)

Spätestens 4 Wochen vom Zeitpunkt an gerechnet, in dem der Versicheer Angaben erhalten hat, um sich von der Richtigkeit des Anspruches zu überzeugen.