Privatversicherung

Das Ziel der Versicherung ist die Deckung des Vermögensbedarfs nach Eintritt des befürchteten Ereignisses. Darüber hinaus soll sie nicht gehen, denn die vom Unglück betroffene Person soll zwar entschädigt werden, darf sich aber nicht auf Kosten der Gemeinschaft bereichern.

Das Herbeiführen des versicherten Risikos muss ausserhalb des Machtbereichs des VN und unabhänging seines Willens sein.

Damit das Risiko schätzbar sein kann, muss die Zufälligkeit gegeben sein.

Damit eine Versicherung im echten Sinne vorliegt, müssen alle an der Versicherungsgemeinschaft beteiligten Individuen von der gleichen Gefahr bedroht sein.

Vielzahl von Bedrohten, die das gleiche Risiko gemeinsam tragen, die Hilfe der Gemeinschaft ist nach dem Solidaritätsprinzip.

Jeder VN entrichtet Prämien, mit denen eine Topf gefühlt wird. Aus diesem Topf werden die vertraglich festgelegten Leistungen erbracht, wenn einer dieser Gemeinschft das versicherte Ereignis erleidet.

Wenn der Bestand genügend gross ist, dessen Risiken gleich sind hinsichtlich Art und Schwere der Gefahr und Höhe der Versicherungssummen und in dem keine Kumuls vorkommen.

Kumul ist, wenn mehrere beim gleichen VR versicherte Risiken durch ein eiziges Schadenereignis betroffen sind. Dies lässt sich durch gebietsmässige Streuung und durch grosse Versicherungsbestände mindern.

Bundesverfassung
- OR
- ZGB
- VVG
- AVB/EVB/BVB
- Spezialgesetze aus dem Haftpflichtrecht
- ATSG Art. 72-75
- Lehre und Rechtsprechung
- Aufsichtsgesetze FINMAG, VAG, AVO

Zum Schutz des VN und somit die allgemeine Vertragsfreiheit einzuschränken.

• Absolut zwingende Bestimmungen
• Relativ zwingende Bestimmungen (können zu Gunsten des VN abgeändert werden)
• Dispositive Bestimmungen (gelten wenn nichts anders vereinbart wurde)

1. BV

2. ZGB/OR

3. VVG (wenn nichts im VVG geregelt ist, muss im OR nachgeschaut werden)

4. AVB

5. EVB (z.B. für die ganze Firma wird die Lohnsumme auf CHF 200'000.00 pro Kopf erhöht)

6. BVB (z.B. VR-Präsident ebenfalls mitversichert oder jährliches Kündigungsrecht)

Ja, wegen dem Rückgriffsrecht nach ATSG 72-75, welches den Sozialversicherungen den Rückgriff auf die haftpflichtigen Dritten, u.U. sogar auf den Haftpflichtversicherer direkt ermöglichen (z.B. beim direkten Forderungsrecht nach SVG).

Ohne ärztliche Untersuchung 14 Tage, mit ärztlicher Untersuchung vier Wochen.

(Die Frist beginnt mit Übergabe oder Absendung des Antrags an den Versicherer zu laufen)

Rücktritt (z.B. VVG Art. 40)

Nein. Der Versicherer muss Innert 4 Wochen ab Kenntnis der Anzeigepflichtverletzung den Versicherungsvertrag schriftlich kündigen (VVG 6).

Die Kündigung wird mit dem Zugang beim Versicherungsnehmer wirksam.

a)  
- Anzeigepflicht, VVG 38
- Auskunftspflicht, VVG 39
- Rettungspflicht, VVG 61
- Mitwirkungspflicht, VVG 67
- Veränderungsverbot, VVG 68

b)  
- Polizei informieren bei z.B.
    - Diebstahlereignis;
    - Kollision Mot.-Fzg. mit einem Tier)

- Keine Forderungen anerkennen (z.B. Haftpflichtvers.)

Spätestens 4 Wochen vom Zeitpunkt an gerechnet, in dem der Versicherer Angaben erhalten hat, aus denen er sich von der Richtigkeit des Anspruches überzeugen kann.  (VVG 41)

Der Versicherer muss den VN schriftlich mahnen. Die Mahnung muss
- den zu bezahlenden Betrag nennen;
- die Zahlungsfrist 14 Tage enthalten;
- die Säumnisfolgen explizit, klar und umfassend androhen, d.h. Ruhen der Leistungspflicht und Recht des Versichereres, vom Vertrag zurückzutreten.

Ist die gesetzte Mahnfrist abgelaufen und die Prämien noch offen, so ruht vom Ablauf der Mahnfrist die Versicherungsdeckung.(VVG 20.3)

Wird die rückständige Prämie innert 2 Monaten nach Ablauf der Mahnfrist vom Versicherer nicht rechtlich eingefordert, gilt die gesetzliche Vermutung, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt.(VVG 21.1)

Gemäss Bundesgericht aber nur dann, wenn alle Säumnisfolgen in der Mahnung ausdrücklich angezeigt wurden.

5 Abschnitte

I. Allgemeine Bestimmungen

II. Besondere Bestimmungen über die Schadensvers.

III. Besondere Bestimmungen über die Personenvers.

IV. Zwingende Bestimmungen

V. Schlussbestimmungen

primär:  zwischen Versicherer und Versicherten;

sekundär:  zwischen Versicherer und Rückversicherer, Pools und anderen Erst-/Direktversicherern.

• Umlageverfahren (Privat-Vr. betreibt UVG-Geschäft)
• Bedarfsdeckungsverfahren (Haftpflicht-, Sach-Vers.)
• Kapitaldeckungsverfahren (Lebensvers.)
• Mischformen (Durchschnittsprämien z.B. Reiseversicherung.; individuelle Prämien z.B. Bauversicherung).

• Risikoprämie
• Risikozuschläge
• Verwaltungskosten
• Gewinn
• Abzüglich Zinsertrag
• Kundenspezifische Zuschläge/Rabatte
• Bonus/Malus

• Risikoprämie (Ermittlung aus Statistik und Wahrscheinlichkeitsrechnung)
• Nettoprämie (= Risikoprämie + Risikozuschläge)
• Bruttoprämie (= Nettoprämie + Verwaltungs-aufwand + Gewinn – Zins)
• Vertragsprämie (= Bruttoprämie +/- kundenseitige Besonderheiten)
• Barprämie (= Vertragsprämie –Bonus + Malus)

Für Schäden am Hausrat (Möbel etc.) ist die Hausrat- (oder Mobiliar-) Versicherung zuständig.

Für Schäden am Gebäude oder an Gebäudebestandteilen ist die Gebäude-(Wasserschaden-)Versicherung zuständig.

• Haftpflicht (obligatorisch)
• Voll- oder Teilkasko (nicht obligatorisch)
• Insassen-Unfall (nicht obligatorisch)

1. Malus:  
   Bei schlechtem Schadverlauf kann die Prämie über 100 % der Grundprämie steigen, so dass Malusstufen erreicht werden, die nur durch schadenfreien Verlauf während Jahren abgebaut werden können.
2. Bonus:
   Bei guten Schadenverlauf werden die schadenfreien Jahre berücksichtigt (Prämienminderung/Bonus).

obligatorische Motorfahrzeughaftpflicht und Vollkasko

a) Brand, Rauch, Blitzschlag, Explosion;

b) die Elementar-Ereignisse

• Hochwasser
• Überschwemmung
• Sturm (Wind von mindestens 75 km/h)
• Hagel
• Lawine
• Schneedruck
• Felssturz
• Steinschlag
• Erdrutsch (nicht aber Erdbeben und vulkanische Eruptionen)

Prämien und Umfang der Elementarschäden sind für alle Privatversicherer gleich und verbindlich.

Wenn die Versicherungssumme kleiner ist als der Ersatzwert.

Im Schadenfallwerden die Versicherungsleistungen proportional zur Unterversicherung gekürzt.

Neuwert ist der Betrag, der für die Neuanschaffung oder den Wiederaufbau zur Zeit des Schadenfalles erforderlich ist (= Ersatzwert). Anwendung: z.B. in der Hausratversicherung.

Als Zeitwert wird der Betrag bezeichnet, der für die Neuanschaffung oder den Wiederaufbau erforderlich ist, abzüglich der Wertminderung infolge Abnützung oder anderer Gründe. Anwendung: z.B. in der Haftpflichtversicherung.

• Lohnfortzahlung des Arbeitgebers nach OR Art. 324a;
• Rechtsprechung betreffend Dauer der Lohnzahlung: Berner, Basler und Züricher Skala;
• Freiwillige Krankentaggeldversicherung via Arbeitgeber oder auf privater Basis.

Zwecks Vorsorge:

• bei Arbeits-/ Erwerbsunfähigkeit
• im Todesfall
• im Alter (planmässiges Sparen/Kapitalanlage)

Die Privat-Haftpflichtversicherung deckt Sach- und Personenschaden ab, welche aufgrund gesetzlicher Haftpflichtbestimmungen an Versicherte im privaten Bereich gestellt werden als z.B.

- Familienhaupt (Schäden verursacht durch Kleinkinder)
- Mieter (Schaden in Mietwohnung, Ferienwohnung)
- Entlehner von Sachen (z.B. entlehnte Leiter besch.)
- Tierhalter (Sorgfalt in der Beaufsichtigung verletzt) 
- Amateur-Sportler (z.B. Kollision auf Skipiste)
- Fahrradfahrer (z.B. Kollision mit Fussgänger)

Der Geschädigte hat einen klagbaren Anspruch direkt gegen den Haftpflichtversicherer. Kommt bei der obligatorischen Haftpflicht-Versicherungen wie z.B. in der Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung vor.

Kein direktes Forderungsrecht gibt es in der Privat-Haftpflichtversicherung. Diese ist nicht obligatorisch.