Hausratversicherung

Nachstehende Entschädigungsgrenzen gelten nur, soweit der VN keinen anerkannten verschlossenen Wertschutzschrank mit mind. 200 kg Gewicht oder einen Einmauerschrank besitzt  

» B Bargeld bis €   1.500  
» U Urkunden einschließlich Wertpapiere
und Sparbücher bis €   3.000  
» S Schmucksachen, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, Telefonkartensammlungen, Münzen, Medaillen, Gold und Platin bis €  20.000

Ziel:     Versicherungssumme = Versicherungswert  

Der Versicherungswert ist der Wiederbeschaffungswert von Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand (Neuwert) zum Schadenzeitpunkt.

2 Varianten:

1. Wertermittlungsbogen

2. 650 Euro pro qm

Der Kunde verschafft sich anhand eines Wertermittlungsbogens einen Überblick über seinen Hausrat und legt die Werte der versicherten Sachen einzeln fest. Hierbei rechnet er jedes Zimmer – Wohnzimmer, Schlafzimmer, Kinderzimmer, Küche etc. – einzeln durch und versucht, die vorhandenen Gegenstände so genau wie möglich zu beziffern.   Methode sehr aufwendig für den Kunden. Wird in der Praxis selten angewendet. Aber effektiv um aufzuzeigen, wie viel Werte/Hausrat der Kunde in seiner Wohnung hat.    

Bei einer Wohnfläche von z. B. 100 qm beträgt die Versicherungssumme demnach pauschal 65.000 Euro. Zur Wohnfläche werden alle Wohnräume einer Wohnung, einschließlich der zu Wohn- oder Hobbyzwecken ausgebauten Keller-, Speicher- und Bodenräume gerechnet.   Treppen, Balkone, Terrassen und Loggien fallen nicht hierunter.  

Wird mit dieser Formel die VS errechnet gilt der: Unterversicherungsverzicht !
Jeder versicherte Schadenfall des Kunden wird bis zur Höhe der vereinbarten VS ersetzt!  

Die Versicherungssumme erhöht sich automatisch um einen Vorsorgebetrag von 10%, der für
zukünftige Anschaffungen gedacht ist und als zusätzliche Leistung des Versicherers zur Verfügung steht.  

Die vereinbarte VS setzt sich daher aus der ermittelten VS + 10% Vorsorge zusammen.  

Dieser kostenlose Vorteil zahlt sich in einem evtl. Schadenfall aus folgendem Grund für den Kunden aus:    3 Faktoren bestimmen die Entschädigung:

1.Schadenbetrag
2.Versicherungssumme
3.Versicherungswert  

Und durch die zusätzliche Vorsorge wird der Kunde in einem Schadenfall besser gestellt, wie Sie im
nachfolgenden Kapitel erfahren werden.  

Im Totalschadenfall erhält der Versicherungsnehmer – Ausnahme gemeiner Wert ( s. nachfolgende Folie ) – finanziellen Ersatz zur Wiederbeschaffung von Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand ( Neuwertversicherung)
Ist eine versicherte Sache reparierbar, erhält der Versicherungsnehmer die Reparaturkosten zuzüglich einer eventuellen Wertminderung

Bei Verlust oder Zerstörung:

Gesamtwert des Hausrates = 80.000 Euro  

VS  = 40.000 Euro
VW = 80.000 Euro
 
40000€ versichert
40000€ nicht versichert  

Der Kunde hat nur die Hälfte seines Hausrates versichert. Daher bekommt er in jedem Schadenfall auch nur die Hälfte von seinem Schaden entschädigt, da nicht ermittelt werden kann, ob versicherte oder nicht versicherte Sachen betroffen sind.  

Bei einer Unterversicherung wird jeder Schaden, unabhängig von der Höhe, nach dem Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert ersetzt

3 Faktoren bestimmen auch hier die Entschädigung, vgl. Folie 17:
1.Schadenbetrag
2.Versicherungssumme
3.Versicherungswert

Und hier zahlt sich jetzt für den Kunden der Vorsorgebetrag von 10% aus. Die VS erhöht sich automatisch um diesen Betrag  

Die Formel zur Berechnung einer Entschädigung, auch bei einer Unterversicherung lautet:  
Entschädigungsbetrag
=
(Schaden x (Versicherungssumme +10%)) / Versicherungswert  

Beispiel:
Versicherungssumme € 40.000
Versicherungswert € 80.000
Schaden € 10.000


Entschädigung (ohne Vorsorge) €   5.000
(Entschädigung incl. Vorsorge 10%) €   5.500         
Hier wäre der VN zu 50% (ohne Vorsorge) unterversichert

   - mit der Vorsorge werden zumindest 500 € mehr entschädigt -    

Feuer, Einbruchdiebstahl, Raub/Vandalismus, Leitungswasser, Sturm, Hagel  

durch die versicherte Sachen zerstört oder beschädigt werden oder abhanden kommen.     

Niemals versichert: Krieg, Innere Unruhen, Kernenergie

als Brand gilt ein Feuer, dass:   »ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist »oder ihn verlassen hat und dass sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag  

als Brand gilt ein Feuer, dass:   »ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist »oder ihn verlassen hat und dass sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag  

als Brand gilt ein Feuer, dass:   »ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist »oder ihn verlassen hat und dass sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag  

als Brand gilt ein Feuer, dass:   »ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist »oder ihn verlassen hat und dass sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag  

mitversichert sind:

Blitzschlag: der unmittelbare Übergang eines Blitzes auf Sachen;und Folgeschäden, wenn Schäden an Sachen auf dem Grundstück durch Blitzschlag entstanden sind

Explosion: eine auf dem Ausdehnungsbestreben von Gasen oder Dämpfen beruhende, plötzlich verlaufende Kraftäußerung

Verpuffung: weniger intensiv    

Implosion: entsteht durch einen Unterdruck in einem Behälter    

Aufprall eines Luftfahrzeuges, seiner Teile oder seiner Ladung  

Überspannungsschäden durch Blitz, wenn der Blitz das Grundstück nicht „getroffen“ hat – mitversicherbar gegen Zuschlag
Kurzschlussschäden, die nicht Folge eines Brandes oder einer Explosion sind
Seng-Schäden, die nicht Folge eines Brandes sind   Schäden an Verbrennungskraftmaschinen
sowie Schäden an Schaltorganen von elektrischen Schaltern

Sengschaden bezeichnet einen lokal begrenzten, durch Hitze, aber ohne Brand oder Feuer entstandenen Schaden. Ursachen sind beispielsweise glimmende Zigarettenasche, glühende Kohlestücke oder die Hitze von Beleuchtungskörpern.

Ein Gebäude ist ein: unbewegliches, allseitig umschlossenes, auf oder unter der Erdoberfläche errichtetes  Bauwerk, das den Eintritt von Menschen gestattet und Unbefugte abhalten kann.  

Ein Einbruchdiebstahl liegt vor, wenn der Dieb
in ein Gebäude oder den Raum eines Gebäudes
gewaltsam eingedrungen ist und versicherte Sachen
entwendet hat. Die Einbruchdiebstahlgefahr bestimmt auch die unterschiedliche Höhe des Beitragssatzes in den verschiedenen Tarifzonen der Hausratversicherung.  

Entscheidend ist, dass dem Diebstahl immer ein
Einbruch vorausgegangen sein muss.  

Einsteigen in ein Gebäude/Raum eines Gebäudes, bspw. über den Balkon  
Einschleichen in ein Gebäude und Wegnahme von versicherten Sachen aus einem verschlossenen Raum

Der Dieb bricht in dem Raum eines Gebäudes ein Behältnis auf, bspw. Aufbrechen einer Schreibtischschublade im Wohnzimmer oder das
Auto (= Behältnis) in der Garage

Eindringen mittels richtiger Schlüssel, die der Täter durch Einbruchdiebstahl, Raub oder ohne fahrlässiges Verhalten des VN an sich gebracht hat.
 

Wenn der Täter in die Wohnung eindringt und versicherte Sachen vorsätzlich zerstört und beschädigt.

Raub durch Gewaltanwendung, um die Widerstandskraft des VN auszuschalten

Androhung einer Gewalttat mit Gefahr für Leib oder Leben, die innerhalb des Vers.-Ortes verübt werden soll, um versicherte Sachen wegzunehmen  

Wegnahme versicherter Sachen, da der VN bspw. durch einen Unfall, Ohnmacht oder einen Herzinfarkt bewusstlos geworden ist    

Einfacher Diebstahl: bspw. geht der Täter durch eine offene Tür und stiehlt in kürzester Zeit Sachen

  Trickdiebstahl: bspw. Taschendiebstahl
„Enkeltrick“   

Fahrlässiges Verhalten: der VN oder Mitbewohner lässt Ausweis und Schlüssel an der Garderobe hängen und diese werden gestohlen   

Reine Vandalismusschäden: ohne vorausgegangenen Einbruch bspw. wütet ein Besucher während einer Party in der Wohnung herum oder ein Täter besprüht das Treppenhaus eines Mehrfamilienhauses (der Schaden ist nicht innerhalb   der versicherten Wohnung   eingetreten)  

Blitzdiebstahl: bspw. wird dem VN durch einen Fahrradfahrer die Tasche entrissen, ohne dass er sich dagegen wehren kann  

Geiselnahme: bspw. muss Bargeld erst vom Automaten abgeholt werden, damit der Täter wieder verschwindet.  

Verschulden des VN: bspw. lässt sich der VN Sachen wegnehmen, weil er sich aufgrund übermäßigen Alkoholgenuss nicht mehr wehren kann

Leitungswasser ist Wasser, das aus den
Zu- oder Ableitungsrohren der Wasserversorgung
oder den damit verbundenen Schläuchen bestimmungswidrig ausgetreten ist. Gemeint sind Schäden, die durch das Leitungswasser an versicherten Sachen entstanden sind.

   Leitungswasser aus    den mit dem Rohrsystem    verbundenen sonstigen      Einrichtungen oder deren     wasserführenden Teilen    

Einrichtungen der Warmwasser-    oder Dampfheizung

 Wasserbetten und Aquarien       

Wasserlösch- und    Berieselungsanlagen  

Wasserdampf und wärmetragende Flüssigkeiten wie Sole, Öle, Kühl- und Kältemittel werden wie Leitungswasser behandelt     

Frostschäden an sanitären Anlagen  bspw. Duschen, Badewannen, Toiletten,  Waschbecken und an Heizkörpern,  Boilern, Heizungs- und Klimaanlagen etc.

sowie Frostschäden und sonstige Bruch- schäden an deren Zu- und Ableitungsrohren einschl. der Rohre von Solarheizungsanlagen auf dem Dach  wenn der VN als Mieter oder Wohnungseigentümer diese Einrichtungen selbst angeschafft oder übernommen hat und dafür die Gefahr trägt  

Leitungswasser aus    Eimern, Gießkannen oder    sonstigen mobilen Behältnissen und    als Plansch oder Reinigungswasser    

Schäden an Sachen in nicht    bezugsfertigen Gebäuden  

Inhalt eines Aquariums, wenn das   Wasser ausgetreten ist  

Schwamm - schwarze Flecken an der Wand, die alleine durch Feuchtigkeit entstanden sind  

Elementarschäden wie z.B. Erdbeben, Schneedruck, Lawinen, Hochwasser, Überschwemmung, Rückstau   Erdsenkung oder Erdrutsch, die nicht durch Leitungswasser verursacht wurden  

Schäden an nicht explizit genannten Sachen außerhalb von Gebäuden, bspw. der Wasserhahn im Garten            

alle Sachen, die dem Gebäudeeigentümer zuzurechnen sind: dann Wohngebäudevers.  

  Sturm ist eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8, was 63 km/h entspricht Hagel ist ein fester Witterungsniederschlag in Form von Eiskörnern.

Unmittelbare Einwirkung des Sturms auf versicherte Sachen einschl. Hagelschäden bspw. wird durch Sturm die versicherte Antenne umgeknickt  

Der Sturm wirft Gegenstände auf versicherte Sachen bspw. zerreißt ein abgerissener Ast die Markise

Folgeschäden des Sturms bspw. wird durch den Sturm das Dach abgedeckt und eindringender Regen beschädigt den Hausrat  

Schäden an Sachen, die sich außerhalb von Gebäuden befinden

Ausnahmen : Antennen und Markisen auf dem gesamten Grundstück

Schäden an Sachen auf Balkonen und auf Terrassen am Gebäude   
Schäden durch Sturmflut und weitere Elementargefahren bspw. Überschwemmung, Erdbeben etc.  
Schäden an Sachen in nicht bezugsfertigen Gebäuden
Eindringen von Regen, Hagel, Schnee durch nicht ordnungsgemäß verschlossene Fenster oder andere Öffnungen  

Grundsätzlich gilt:   Die Ursache für die Entstehung der versicherten Gefahr muss nicht in der Wohnung/dem Haus liegen, sondern der Schaden muss durch eine Gefahr an den versicherten Sachen entstanden sein.   z.B. Leitungswasser: Durch einen Rohrbruch im 1. Stock beschädigt das von der Decke tropfende Wasser den Perserteppich des im Erdgeschoss wohnenden Versicherungsnehmers.   

Die verbundene Hausratversicherung kann erweitert werden durch:

Elementarschäden
Fahrraddiebstahl-Klausel
Überspannungsschäden durch Blitz
Gebäudebestandteile

Überschwemmung des Versicherungsortes bspw. durch ausufernde Flüsse oder Starkregen (das größte Risiko ist das Hochwasserrisiko)
Rückstau 
Erdbeben (Einstufung nach Tarifzonen)
Erdsenkung
Erdrutsch
Schneedruck
Lawinen
Vulkanausbruch  

Kann bis zu einem bestimmten Prozentsatz der VS mitversichert werden (meist 1%)   Vers.-Schutz besteht zusätzlich gegen einfachen Diebstahl – demnach ohne einen vorausgegangenen Einbruch 
  Vers.-Schutz „rund um die Uhr“   VN muss das Fahrrad durch ein eigenständiges Schloss sichern und bei Nichtgebrauch in einen gemeinschaftlichen Fahrradabstellraum unterstellen   Beispiel: Während eines Theaterbesuchs wird vor dem Theater das          abgeschlossene Fahrrad gestohlen. Bei einer VS von 40.000 Euro      und 1% Mitversicherung erhält der Kunde max. 440 Euro im Schadenfall        (einschl. Vorsorge)  

Überspannungs-, Überstrom- und Kurzschlussschäden infolge eines Blitzes   oder einer sonstigen atmosphärisch bedingten Elektrizität   kann bis zu einem bestimmten Prozentsatz der VS mitversichert werden (meist 5%)    

Beispiel: Durch einen Blitzeinschlag in eine Überlandleitung verursacht die in der Wohnung ankommende Hochspannung einen Schaden an              mehreren elektrischen Geräten.  

Gebäudebestandteile, die nicht dem Hausrat zuzuordnen sind - vgl. Folie 6 - können separat mit eingeschlossen werden.  

Beispiel: Bodenbeläge und Tapeten, die ein Mieter in der alten Wohnung nur ausgetauscht hat.  

Versicherungsort des Hausrates ist grundsätzlich die in der Versicherungspolice angegebene Wohnung.  

Zur Wohnung zählen auch weitere Räume auf demselben Grundstück (z.B. Garage oder Geräteschuppen), die vom VN genutzt werden sowie das Arbeitszimmer in der Wohnung  – nicht aber weitere gewerbliche Räume  

Angrenzende Balkone und Terrassen – Hausrat ist hier auch gegen Sturm/Hagelversichert / Antennenanlagen-/Satellitenschüsseln und Markisen sind auf dem gesamten Grundstück auch gegen Sturm/Hagel versichert, sofern sie ausschließlich vom VN genutzt werden – vgl. auch Folie 38

Wäschetrockner, Waschmaschinen, Krankenfahrstühle, Fahrräder und Kinderwagen sind auch in gemeinschaftlich genutzten Räumen (z.B. Keller für Waschmaschinen oder Hausflur im Mehrfamilienhaus) auf dem Grundstück versichert

Besonderheit: Hausrat in Garagen in der Nähe des Versicherungsortes. Die Garage muss noch eine minimale Überwachungsmöglichkeit bieten (BGH-Urteil)