2.5 KREDITE AN KOMMERZIELLE (825-KRK)

50-80%

90%

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• Bürgschaft Typ 1: Kreditvertrag mit der Kreditkundin
• Bürgschaft Typ 2: Bürgschaftsvertrag mit dem Bürgen
  • Bürge verpflichtet sich gegenüber der Bank für Schuld der Kreditkundin einzustehen. Vertrag muss nur durch Bürgen unterschrieben werden

• Subsidiäre Haftung. Bürge kann erst belangt werden, wenn Schuldner erfolglos betrieben wurde
• Bankbürgschaft: Bank verbürgt sich zugunsten der Kundschaft

• Haftung ist primär: Bürge kann schon belangt werden, wenn der Schuldner im Zahlungsverzug ist
• Bürgschaftskredit (Geldkredit)

• Bürgschaftsfähigkeit
  • Handlungsfähig
  • Juristische Person muss im Handelsregister als Gesellschaft sein
• Bankanforderungen
  • Nettovermögen 3x-4x von Haftungsbetrag+10-20%
  • Wirtschaftliche Existenz nicht beeinträchtigt, auch wenn er belangt wird
  • Finanzielle Leistungsfähigkeit

• Bis 2000: Qualifizierte Schriftlichkeit: Unterschrift, Haftungsbetrag, Wort ‘solidarisch’
• Ab 2000: öffentliche Beurkundung durch Notar
• Zustimmung Partner nötig

• Keine Betragsgrenze
• Einfache Schriftlichkeit (Rechtsgültige Unterschrift auf Vertrag)
• Laufzeit ist unbegrenzt
• Unterschrift Ehegatte nötig

• Bürge kann sich jederzeit über Hauptschuld informieren, höher als Bankgeheimnis

• KK / Fester Vorschuss / Darlehen
• Blankokredit an einwandfreie kommerzielle Kunden: Betriebskredit
• Konsum-, Privat- oder Kleinkredit in Privatpersonen: Darlehen

• Maximal 30-40% des ausgewiesenen Eigenkapitals
• Maximal 20-25% des betrieblichen Umsatzes
• Maximal 3-4x Cashflow

• Kurz/Mittelfristig

• Monatliche Raten
• Anuitäten (gleichbleibende Raten)

• Jahresrechnung und unterzeichneter Revisionsbericht muss vom Kreditnehmer innerhalb von 3 Monaten geliefert werden
• Kreditnehmer muss wesentliche Änderungen mitteilen

• Freunde, Verwandte oder Aktionärinnen eines Unternehmens verpflichten sich, Forderungen erst geltend zu machen, wenn die Bank keine offenen Kredite mehr hat. Anforderung der Bank um Risiko zu minimieren

• Hängt eine Gesellschaft massgeblich vom Hauptaktionär ab, muss sich dieser für das Unternehmen verpflichten in Form einer Bürgschaft oder auch Pfändung von Lebens/Todesfallrisikopolice

• Nur in Ausnahmefällen während Sanierungs- oder Restrukturierungsphasen: So kann Bank Geschäftspolitik mitbestimmen. Beispiel: Rettung der Schweizer Stahl- und Uhrenindustrie

• Kreditnehmer darf ganzen Bankverkehr nur noch über kreditgebende Bank abwickeln
• Bei Grosskunden der massgebliche Zahlungsverkehr da sonst nicht durchsetzbar

• Kreditnehmer darf ohne Zustimmung der Bank keine Vermögenswerte mit Pfandrechten belasten

• Kreditnehmer darf ohne Bankzustimmung keine Hypotheken erhöhen

• Kreditnehmer darf andere Kredite nicht besser behandeln als den gewährten Kredit
• Wird ein anderer Kredit mit mehr Sicherheiten ausgestattet muss es auch bei diesem gemacht werden
• Kommt der Kreditnehmer bei einem Kredit in Verzug wird auch dieser automatisch zur Rückzahlung fällig

• Landwert: Preis für Land (Gemeinde, Lage, Steuersätze..)
• Gebäudewert: Bei Neubauten dem Preis für Hausbau. Bei bestehenden: Abnützung & Ausbaustandard verrechnet
• Aussenanlagen: Gartenanlage, Zufahrten, Stützmauern etc.
• Zusatzkosten: Kosten rund um den Hausbau (Gebühren Kanalisation, Wasserleitungen, Privatstrasse etc.)

• Heutiger Wert bei einem Verkauf
• Basis für Belehnungssätze
• Kommerziell: 3:1 Ertragswert: Realwert
• Privat: Hedonische Schätzung (Lage, Baujahr, Zimmer, Fläche usw.)

• Berücksichtigt Rendite welche erzielt werden kann
• Faktoren: Jährlicher Nettomietertrag, Zins- und Amortisationskosten, Betrieb, Unterhalt, Verwaltung, Abschreibung etc.)
• Berechnen:
• Ertragswert = Nettomierertrag pro Jahr * 100 / Kapitalisierungssatz

• Versicherung für Feuer/Elementarschäden
• Versicherungswert = geschätzter Gebäudewert. Sollte Bau eines gleichwertigen Gebäudes finanzieren

• Zinssatz 1. Hypothek + Zuschlag (1-3%). Zuschlagskosten: Betrieb, Unterhalt, Mietzinsrisiko, Leerstandsrisiko, Verwaltung, Abschreibung des Objekts

mind 20-25%: Eigenkapital * 100 / Gesamtkapital