Sachversicherung 2019

• Damit volle entschädigung (Neuwert) geleistet wird, müssen folgende Voraussetzungen erfüllt werden
  • Wiederaufbau binnen 2 Jahren (Verlängerung bei plausiblen Gründen möglich)
  • Am gleichen Ort /Abweichung ok, wenn kein Mehrwert oder wenn alter Ort exponiert
  • im gleichen Umfang (gleiche Kubatur)
  • Zum gleichen Zweck

Dann darf der Ersatzwert den Verkehrwert (Marktwert vom Gebäude) nicht übersteigen 

Preis der beim Verkauf des Gebäudes hätte erzielt werden können (Bodenwert wird nicht berücksichtigt)

In einem Bruch:

Ertragswert+Zeitwert

                2

In einem Bruch:

Jahresmietertrag x 100

  Hypothekarzinsfuss

• Wird bei Abbruchobjekten angewendet
• Dort entsprich der Ersatzwert dem Abbruchwert
• Es gilt der Erlös des Gebäudes (ohne Grundstück) der hätte erzielt werden können
• Räumungs und Entsorgungskosten werden zusätzlich im Rahmen der VS entschädigt

Je nach Gegenstand zum Neuwert oder Zeitwert

Die Bewertung erfolgt über den Marktpreis zum Wert der gleichen Ware am gleichen Ort und zur gleichen Zeit des Schadenfalles. 

Achtung:

• Bei Händler nur der Einstandspreis
• Bei Fabrikant der Verkaufspreis 

Fertigfabrikate zum Vollwert

Halbfabrikate nur Materialkosten voll versichert und Herstellungskosten/Selbstkosten anteilsmässig

Materialkosten

+Fertigungskosten

=Herstellkosten

Herstellkosten

+Verwaltungs und Vertriebsgemeinkosten (VVGK)

=Selbstkosten

+Gewinn

-Skonti und Rabatte

=Verkaufspreis

Beschaffungspreis (Einkaufspreis abzüglich Skonti und Rabatte)

+Material Gemeinkosten (Fracht, Zoll, Camionage, Einlagerung)

+Material Verkaufskosten (Einpackung, Etikettierung)

=Einstandspreis

• Fabrikationskosten
• Angebot und Nachfrage
• Menge der zerstörten Ware
• Technischer Fortschritt
• Mode
• usw

• Von noch nicht verkauften Fertigfabrikat werden die Verkaufskosten in Abzug gebracht
• Waren die sich nicht mehr mit Gewinn verkaufen lassen (Auslaufmodelle) gilt der effektiv erzielbare Verkaufspreis

• Für Waren die sich nur noch unter dem Einstandpreis (Auslaufmodelle) verkaufen lassen gilt der effektiv erzielbare Verkaufspreis
• Es spielt keine Rolle ob Waren beim Händler bereits verkauft sind oder nicht. Als Bewertungsgrundsatz  gilt immer der Einstandspreis ohne Verkaufsspesen. 

Als Bewertungsgrundsatz gilt der Marktpreis des Dritteigentümers. Gilt dieser als Fabrikant ist der Verkaufspreis zu berücksichtigen. Gilt er als Händler ist dessen EInstandspreis zu berücksichtigen.

Der Wiederbeschaffungspreis ist massgebend, Neuwert also oder Zeitwert

Geld als gesetzliches Zahlungsmittel zum Nominalwert

Zum Marktpreis

(übrige Geldwerte sind Edelmetalle, Edelsteine, Halbedelsteine

Allenfalls zum effektiven Wert und zusätzlich die Kosten des Amortisationsverfahrens

Amortisation bedeutet Kraftloserklärungsverfahren welches zu folgenden Entschädigungen führt:

• Bei erfolgreicher Amortisation:
  • Kosten des Verfahrens und des Austellens eines neuen Titels zuzüglich
  • entgangener Zinsen und Dividenden
• Bei erfolgloser Amortisation
  • Kosten des verfahrens zuzüglich
  • entgangener Zinsen und Dividenden sowie
  • der effektive Kurswert (der Versicherer kann Wertpapiere auch in natura ersetzen)

Zum Marktpreis

da händler zum Einstandspreis. bei hersteller zum verkaufspreis

Zum Zeitwert

Zum Zeitwert

mit festem Standort = Zeitwert, maximal bezahlter Preis

Inhalt =Neuwert gemäss Hausratversicherung

• Wenn VS höher als Ersatzwert ist.
• Ist weder rechtswiedrig noch verboten und kann bewusst eingegangen werden (Neuanschaffungen, Preissteigerung)

• Wenn gleiche Sachen, gegen dieselbe Gefahr, dür dieselbe Zeit, bei mehr als einem Versicherer versichert werden, dass die Versicherungssumme den Ersatzwert übersteigt
• bei betrügerischer Versicherung entbindet dies die Versicherung vom Vertrag
• Im Schadenfall gibt es eine anteilsmässige Haftung der Gesellschaften

• Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Ersatzwert
• Im Teilschaden erolgt eine proportionale Kürzung und im Totalschaden wird höchstens die vereinbarte Versicherungssumme entschädigt.
• Formel Schaden x Versicherungssumme / Ersatzwert (Bruch)

Schaden x Versicherungssumme

              Ersatzwert

• Laufende überprüfung der Versicherungssumme
• Vorsorgeversicherung
• Indexierung mittels automatischer Summenanpassung (ASA)
  • Hausrat Index
  • Baukostenindex
• Stichtagsversicherung
• Rohbau und Montageversicherung
• Unterversicherungsverzicht
• Merkostenversicherung

Der VN muss diese laufend prüfen und wenn nötig anpassen.

• Für Betriebe die stark expandieren oder bei denen während eines Jahres grössere Investitionen getätigt werden (Neuanschaffung, Wertsteigerung)
• Können durch deklaration dieser aufgefangen werden
• VS muss jderzeit dem tatsächlichen Wert entsprechen
• Muss laufend überwacht und angepasst werden
• Darf 10% der VS für Waren und Einrichtung nicht übersteigen
• Prämie ist 50% der Wertsteigerung wobei von einer Linearen Wertsteigerung über das Jahr ausgegangen wird

• Wird vom schweizerischen Versicherungsverband berechnet und im einvernehmen mit der FINMA 
• wird jeweils per 30. September jeden Jahres geändert

• Wird genutzt für ASA, der indexierung mittels automatischer Summenanpassung
• Es gibt verschiedene
  • in kantonen mit öffentliche GVA gilt der Baukostenindex  des betreffenden Kantons jeweils per 1. Januar
  • In GUSTAO Kantonen  (inkl. FL,Büsingen,Campione, ohne GENF) gilt der Baukostenindex der STadt Zürich jeweils per 1. April
  • Im Kanton Genf mit privater Gebäude Feuerversicherung gilt der Genfer Baukostenindex per 1. Oktober

Versicherungsumme x neuer Index

              alter Index

• Es wird eine Höchstentschädigunngsgrenze festgelegt, als Basis für vorläufige VS und Prämienbezug
• VN muss Versicherer den Versicherungswert (Stichtagssumme) melden, die an einem bestimmten Tag eine Monats gilt
• VN hat für Meldung 4 Wochen Zeit
• unterlässt er Meldung in der Frist wird zuletzt gemeldete Stichtagssumme auch für Folgemonat als massgeblich festgelegt
• Grundsätzlich 12 Meldungen pro Jahr