Sachversicherung 2019

All Gefahren Dekcung

Bei diesen sind prinzipiell alle Schäden gedeckt, die direkt, unvorhergesehen und plötzlich von aussen auf die versicherten Sachen einwirken und deren Zerstörung oder Beschädigung zur Folge haben und die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind

Vorteil:

Es gilt umgekehrte Beweislast , Verischerung muss beweisen, dass es ausgeschlossen ist.

Bei Named Perils sind versicherte Schäden aufgezählt und bei der All Risk Deckung die ausgeschlossenen Schäden (alles versichert, was nicht explizit ausgeschlossen ist)

• Deckt lediglich eine versicherte Branche (versicherte Gefahr)
• öder einen versicherten Gegenstand (Fahrhabe, Gebäude

• Deckungen von teilweise verschiedenen Zweizeg oder  diversen Branchen werden in einem Vetrag zusammengefasst.
• sind oft in der privaten Versicherung die Regel bsp. Hausrat,  Geschäfts, Landwirtschafts oder Gebäudeversicherung

• Hat im Industriegeschäft stark an Bedeutung zugenommen
• ist eine weiterführende Dekcungskombination
• Damit werden nicht nur Branchen der Sachversicherung  sondern weitere Zweige der Schadenversicherung kombiniert ( Sach, Haft, Transport)

Alleinversicherung und Mitversicherung?

• Mehrere Versicherer beteiligt
• Jeder hat eigenständigen  Vertrag und ist selber am Risiko beteiligt
• In der Regel ist den beteiligten Versicherern das Nebenversicherungsverhältnis unbekannt
• Versicherungssumme darf den Versicherungswert nicht übersteigen

Bei der Mitversicherung wird das Risikovon mehreren Gesellschaften getragen.

• Versicherung eines Risikos bei mehreren Versicherern 
• Jeder Versicherer haftet nur bis zur höhe seine Anteils
• Ein Versicherer hat das Führungsmandat
• VR mit Führungsmandat erhält für zusätzlichen Aufwand Kostenprämie in Prozent der Gesamtprämie
• Es wird nur eine Police ausgestellt

• 2 oder mehrere Versicherer übernehmen Anteilsmässig  dasselbe Risiko
• Jeder Versicherer hat eigenen Vertrag und Police
• jeder Versicherer steht selber in Kontakt mit dem Kunden
• Jder verhandelt selber über die Bedingungen
• Jder kassiert selber die Prämie ein
• bezahlt den für ihn entstehenden Schaden selbständig

Einzel= ein Gegenstand versichert

Pauschal= meherere Objekte versichert

• Risiko wird summenmässig in verschiedene Layer aufgeteilt
• Jeder Layer ist eine Versicherung auf erstes Risiko von Haftungsuntergreze bis Obergrenze
• Einzelne Layer bauen aufeinander auf
• Jeder Lyer wird separat und mit eigenem Prämiensatz tarifiert
• kommen in der Schweiz bei Sachversicherungen nur sehr selten vor 

• Captive ist ein Versicherungsunternehm das als Tochtergesellschaft eines Nichtversicherungsunternehmens gegründet wurde
• Hauptzweck ist die Übernahme von Versicherungstechnischen Risiken aus dem eigenen Konzern

Ein Schaden an der versichrten Sache selbst.

(auch Folgeschaden)  sind Schäden, welche als adequat kausale Folge des Sachschadens /versicherten Ereignisses gelten

Sach und Komplementärschäden sind ebenfalls als Folgeschäden versichert (sachen sind zwar nicht direkt beschädigt erhalten aber durch das versicherte Ereigniss eine Werteinbusse)

Reine Vermögenschäden sind ind er Regel nur aufgrund besonderer Vereinbarungen versichert

• kriegerische Ereignisse
• Neutralitätsverletzungen
• Innere Unruhe, Revolution, Rebellion und Aufstand
• Terrorismus (VS mehr als 10 Millionen)
• Erdbeben und Vulkanische Erruption
• Schäden infolge Veränderung der Atomkernstruktur
• Sachen, die bei einer kantonalen GVA versichert sind oder versichert werden müssen
• Folgeschäden von besonderen Ereoignissen

• Erzeugnis der Bautätigkeit
• keine Beweglichkeit
• Überdachung
• Nutzbarkeit des Raumes zum Wohnen, Lagern, Produzieren, Handeln
• Dauereinrichtung

Ausdehnung auf:

• Bauliche Einrichtung
  • Sachen die bei Wohnhäusern und Wohnungen zur Grundausstattung gehören gelten als bauliche EInrichtung
  • Selbst wenn sie nicht Bestandteil sind
  • Bsp. verklebte Spannteppiche, Kühlschränke Kochherde und Waschmaschine

Bei betrieblichen Anlagen

• In der Industrie,Gewerbe und Landwirtschaft sind betriebliche Anlageteile (zb Maschinen und Fundamente  als Fahrhabe  und zwar ohne Rücksicht darauf wie sie eingebaut sind versichert

Vom Mieter oder Pächter eingebrachte Einrichtung

• Gilt als Fahrhabe auch wenn sie fest mit dem Gebäude verbunden sind.

• unbewegliche Sachen ausserhalb von Gebäuden (im freien) die keine Gebäude und auch nicht zur Fahrhabe (bewegliche Sachen)gehören wie:
  • Brunnen
  • Schwimmbäder
  • Pergolas
  • Einfriedungen
  • Pavillons
  • Gewerbliche Tanks oder Behälter samt Leitungen
  • Stützmauern
• Diese unbeweglichen Sachen gelten als Elementar Spezialrisiken

Dazu gehören alle Sachen die weder den Gebäuden noch den übrigen Sachen zugeordnet werden. Fahrhabe sind bewegliche Sachen und werden in 2 Gruppen augeteilt

• Waren
• Einrichtung

Waren

• Sachen die zum Verkauf oder Verbrauch bestimmt sind
• wie Rohmaterial, Halb-und Fertigfabrikate und alle Objekte die zum Verkauf angeboten werden
• Naturerzeugnisse wie Tiere, Obst und Ernteerzeugnisse sind Waren gleichgestellt

• Sachen die gebraucht aber nicht verkauft oder gebraucht werden
• wie häusliche Einrichtungen, Kleider m Maschinen, Arbeitsgerätschaften,Werkzeuge, Apparate usw.
• Zu den Einrichtungen zählen auch die beweglichen Sachen die gemietet oder geleast werden

• Sachen die schwer zu bewerten sind und im Schadenfall zu Diskussionen führen oder allgemein ein erhöhtes Risiko darstellen
• Es wird unterschieden zwischen:
  • Geldwerten
  • Motorfahrzeugen
  • Dritteigentum

• Bargeld
  • Noten und Münzen als gesetzlieches Zahlungsmittel (kurantes Geld)
• Übrige Geldwerte
  • Kredit, Bankkarten
  • Plastikgeld
  • Checkformulare und Kreditkartenbelege
  • Briefmarken
  • Gutscheine,  Vouchers oder Abonnemente aller Art, die zum Bezug von Waren oder Dienstleitungen berechtigen
  • Wertpapiere
  • Sparhefte
  • Edelmetalle
  • Münzen und Medaillen
  • Edelsteine, Perlen

Keine Geldwerte in der Sachversicherung sind:

• Schmuck
• Antiquitäten
• Bijouteriewaren
• Kunstgegenstände

• Motorfahrzeuge mit eigenem Antrieb durch den es auf dem Erdboden unabhängig schon Schienen Fortbewegt
• Motorfahrzeuge sind nur versichert, sofern keine Kaskoversicherung abgeschlossen ist. 

• Anvertraute Sachen die nicht gemietet oder geleast sind
• befindet sich nicht konstant beim Versicherungsnehmer
• Darunter fallen besonders  Personen, Besucher unf Gästeeffekten

• VN erleidet durch Schadenereignis unerwartete Kosten oder es entgehen ihm Erlös
• Vermögen des VN wird kleiner
• Abdeckung durch BU und Mietertragsausfall

• Aufräumungskosten
• Dekontaminationskosten
• Bewegungs und Schutzkosten
• Wiederherstellungskosten von Akten, Datenträgern, ModellenMustern und Formen sowie Debitorenverluste usw.

• Wert zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses (VVG49)
• Massgebend für die Festsetzung der Versicherungssumme bei Vertragsabschluss
• Masgeblich ist  objektiver Wert  (reiner Sachwert) und nicht subjektiver Wert (Liebhaberwert)

• bildet oberste Deckungslimite im Schadenfall 
• Grundlage für Prämienberechnung
• Verantwortung für wertrichtige VS obliegt dem VN
• Man unterscheidet die Versicherung zum Vollwert und die Versicherung auf Erstes Risiko (mengenmässige Deckungsformen)

• VS muss dem Versicherungswert entsprechen (Tageswert aller versicherten Sachen)
• Merkmale
  • Ersatzgegenstände und Neuanschaffungen sind automatisch mitversichert
  • Teuerung wird automatissch berücksichtigt (automatische Summenanpassung)
  • darf nicht auf buchhalterische Werte abgestellt werden
  • Anrechnung einer Unterversicherung ( Abzug wen VS nicht dem Versicherungswert entspricht)

• VS wird auf Basis des wahrscheinlich höchstmöglichen Schadens vereinbart
• maximal die vereinbarte VS wird vergütet
• Merkmale
  • keine Anrechnung einer Unterversicherung
• Gründe
  • Vollwert kann nicht bestimmt werden (Aufräumungs, wiederherstellungskosten.. usw)
  • Vollwert variiert stark (Geldwerte,Gästeeffekten usw)
  • Totalschaden ist unwahrscheinlich ( zB. bei Wasser, Diebstahldeckung usw)