Wahlmodul Sach / Block 1-4

• Einrichtungen einer mechanischen Werkstätte

• Motorfahrzeuge einer mechanischen Werkstätte

• Rohe Eisenbleche

• Arbeitswerkzeug (Bohrmaschinen, Schneidefräsen, etc.)

• Hubstapler ohne KS

• Hausrat

• Kleider

• Lebensmittel in der Küche

• Haustiere

• Rennvelo (privat)

• Skiausrüstung

• Blumen, Pflanzen (zuhause)

Es geht um die VS (entsprechend dem Tageswert) aller versicherten Sachen.

• Ersatzgegenstände sind automatisch versichert
• Neuanschaffungen sind automatisch versichert (müssen aber von Anfang an eingerechnet werden
• Teuerung wird automatisch berücksichtigt

Der höchstmögliche Schaden ist versichert, da die Versicherung ohne schätzbares Schadenausmass beziffert werden kann.

Eine Unterdeckung kann zu einem nicht deckten Teil für den VN führen, Eigenrisiko

• kein Anrechnung einer Unterversicherung

• Ein Schaden wird bis max. Zur Höhe der vereinbarten VS entschädigt

• kein Anrechnung einer Unterversicherung

Deckung der versicherten Sachen zum Wiederbeschaffungswert, ohne Abzug für Wertverminderung

• Gebäude

• Einrichtung (Mobiliar, Gebrauchsgegenstände, Arbeitsgerätschaften, Maschinen, usw.) ohne selbstfahrende Arbeitsmaschinen

• Konzessionierte Autobusse mit mehr als 9 Sitzplätzen

• Personal- und Gästeeffekten

• Hausrat

Deckung der versicherten Sachen zum Wiederbeschaffungspreis, mit Abzug für Wertminderung infolge Abnützung

• Motorfahrzeuge jeder Art samt Anhänger (ausser eigene Betriebsmotorfahrzeuge, Elektrokarren, fahrende Arbeitsmaschinen sofern sie ohne KS eigesetzt werden und nicht der Landwirtschaft dienen)

• Modelle, Muster

• Mobilheime

• Boote

• Luftfahrzeuge

• Objekte und Gegenstände (die nicht mehr gebraucht werden)

• Motorfahrräder

• Fahrräder

• Skis

Deckung der versicherten Waren oder Naturerzeugnissen zum Preis im gleichen oder gleichartigen Markt:

• in gleicher oder gleichartiger Qualität
• am Ort des Schadenfalles
• Wert am Schadentag

Es gibt auch gewisse Einrichtungsgegenstände (z.B. Unikate), bei denen anstelle des Neuwerts/Zeitwerts ein Marktpreis berechnet wird:

• Objektiver Liebhaberwert

  Wert für Kunstgegenstände – die ein eingeschränkter Kreis von Personen bemessen werden kann. Dieser Wert gilt als Markpreis, er muss nicht speziell vereinbart werden

• Subjektiven Liebhaberwert

  Wert für eine Einzelperson der gefühlsmässig bemessen wird (Erinnerungsfotos von Grosseltern). Dieser Wert ist nur aufgrund einer speziellen Absprache versichert.

• Kurswert

  Handelswert von Geld und Wertpapieren

• Anpassung der VS an die laufende Teuerung (Berücksichtigung der Teuerung)

• In Zeiten der grossen Teuerung (Inflation) sind Kundenberaten vielmals nicht in der Lagen um jede Teuerung an den Vertrag anzupassen zu können. Der VN macht dies sehr selten selbst. Dadurch entsteht die Gefahr einer Unterversicherung aufgrund von Inflation/Teuerung

• Sie bietet keinen Schutz von Unterversicherung

  • wenn die VS von Anfang an zu tief war

  • bei grösseren Neuanschaffungen während der Vertragsdauer

• Anpassung der VS gemäss BPV genehmigten Hausrat-Index (per 30.9)

• Die Anpassung der VS nach oben oder nach unten erfolgt jährlich beim Prämienverfall

• Prämie unterliegt der gleichen Veränderung

• Summenbegrenzung gemäss AVB und für Zusatzversicherung bleiben unverändert

• In der Police (Indexstand als besondere Versicherung)

(nicht möglich für Mobilheime und nicht eingelöste Wohnwagen mit festem Standort)

• Hausrat-VS von min. Fr.20'000.-

• Hausratversicherung zum Neuwert

• besondere Vereinbarung nötig

• Gebäudeversicherung zum Neuwert
• besondere Vereinbarung nötig

(nicht möglich für Rohbauversicherungen mit VS für einzelne Zeitabschnitte)

• In allen Kantonen mit kantonaler Gebäude-Feuerversicherung gilt der Baukosten-Index des betreffenden Kantons per (1.Jan)
• In den Kantonen mit privater Gebäude-Feuerversicherung (inkl. FL) gilt der Baukosten-Index des statistischen Amtes der Stadt Zürich per (1.April)
• Im Kanton Genf gilt der Genfer Baukosten-Index per (1.Okt)

• Der Versicherungswert, den die Waren an einem im voraus vereinbarten Tag (Stichtag) eines jeden Monats haben, ist der Versicherungsgesellschaft innert 4 Wochen nach diesem Stichtag zu melden (gegen Prämienaufschlag kann auch eine Meldung alle zwei oder drei Monate vereinbart werden).

• Wird die Meldung für einen Stichtag unterlassen, gilt die zuletzt gemeldete Stichtagssumme als erneut gemeldet.

• Übersteigt die Stichtagssumme die Höchstentschädigungsgrenze, gilt die Meldung gleichzeitig als Antrag auf Erhöhung der Höchstentschädigungsgrenze. Sofern die Erhöhung nicht 20% übersteigt, gilt sie als angenommen (ansonsten muss sie durch den Versicherer ausdrücklich akzeptiert werden)

• Die Prämie wird provisorisch von 75% der Höchstentschädigungsgrenze berechnet und ist für jede Versicherungsperiode im voraus zu bezahlen. Am Ende jedes Versicherungsperiode wird die def. Prämie aufgrund der durchschnittlichen Stichtagssumme ermittelt und mit der provisorisch bezahlten Jahresprämie verrechnet.

• Festlegung des Ersatzwertes für einen zukünftigen Schadenfall bereits beim Vertragsabschluss

• Besondere Vereinbarung notwendig

• pro Gegenstand wird eine separate Gruppe gebildet

• die Kosten für allfällige Schätzungszeugnisse sind vom VN zu tragen

• die VS gilt als Ersatzwert, wobei ein allfälliger Gegenbeweis vom Versicherer zu erbringen ist (umgekehrte Beweislast)

• 5 Jahre

  • Bsp. „Die Police ist aufgrund einer Schätzung für die Dauer von 5 Jahren abgeschlossen worden. Die Versicherungssumme wurde fest vereinbart, wobei sich die Risikoträger aber die Möglichkeit offen gelassen haben, bei sinkenden Kunstpreisen den Beweis für eine Herabsetzung der Entschädigung zu erbringen“

• Vermeidung einer Unterversicherung

Es gibt folgende Elemente:

• Basissumme, welche die eff. Werte beinhaltet :
  • Wiederbeschaffungspreis/Anschaffungspreis + Teuerung)
• Vorsorgeposten, welcher auf folgenden Schätzungen beruht:
  • Neuanschaffungen/Abgänge
  • Wertsteigerung zufolge Teuerung, Währungsschwankungen, Weltmarktpreisbewegungen

die Summe des Vorsorgeposten soll nicht mehr als 10% von Basissumme od. Fr.10Mio. pro Vertrag nicht übersteigen

• Vorsorgeposten wird nur 50% des Basisprämiensatzes erhoben
• Vorsorgepost wid pro Gruppe vereinbart

• Wert zum Zeitpunkt des Vertragsabschluss (VVG Art.49)
• Objektiver Wert (reiner Sachwert)
• Subjektiver Wert (Besondere Vereinbarung für Liebhaberwert)

Wert zum Zeitpunkt des Schadenfalles unmittelbar vor dem Eintritt des Schadenereignisses (VVG Art. 62)

• Merkmale:
  • Wertveränderungen (z.B. Teuerung) nach dem Schaden bleiben unberücksichtigt
  • Preis für Sachen in gleicher Ausführung und Qualität
  • Teilschaden
  • Zeitwert
  • Neuwert

Ausdehnung

• Sachen die bei Wohnhäuser und Wohnungen zur Grundausstattung gehören, sind zum Gebäude zu zählen (z.B. Spannteppiche, Kühlschränke, Kochherd, etc.)

Einschränkung

1. betriebliche Anlagen (z.B. Maschinen samt. Fundamenten) sind in der Industrie, im Gewerbe od. Landwirtschaft Fahrhabe
2. Sachen vom Mieter/Pächter (eingebrachte Einrichtungen) gelten als Fahrhabe, wenn sie auch mit dem Gebäude fest verbunden sind

Bei der Neuwertversicherung bildet der ortsübliche Bauwert die Basis für die Versicherungssumme

• das ist der Betrag mit dem im Schadenfall ein gleiches Gebäude am gleichen Ort wieder erstellt werden kann (inkl. z.B.Architektenhonorar)

Im Schadenfall werden vorhandene Reste entsprechend in gleich bewertet, bereits vorhandenene Beschädigungen in Abzug gebracht

• Bei der Zeitwertversicherung wird die seit der Erbauung eingetretene bauliche Wertverminderung in Abzug gebracht

Im Schadenfall werden vorhandene Rest entsprechend gleich bewertet, bereits vorbestandene Beschädigungen werden in Abzug gebracht