VBV - Einzellebenmodul 2015 - Repetition

• Gemischte Versicherung (konstant, steigend, mit steigenden Prämien, Kinderversicherung, Etappenplan, lebenslang)
• Erlebensfallversicherung mit oder ohne Rückgewähr
• Terme Fix, zu einem bestimmten Zeitpunkt.
• Fondsgebundene mit oder ohne Garantie
• Hybridprodukte
• Variable Annuities
• Indexgebundene
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Sparzwang, Sparziel erreichen.

Optimale Kombination zwischen Alters- und Hinterbliebenenvorsorge.

Gegenseitige Absicherung unter Ehegatten bzw. Lebens- und Geschäftspartner.

Erlaubt eine planmässige Anpassung des Versicherungsschutzes an die Preissteigerung oder beruflichen Werdegang. So ist gewährleistet, dass der Alter und Hinterbliebenenschutz dem steigenden Bedarf laufend angepasst wird.

Die Erlebensfall- und Todesfallleistungen sind während der gesamten Vertragslaufzeit gleich.

Der Sparprozess verlegt sich vorwiedend auf die letzten Jahre vor Ende. Dadurch sind die Prämien zu Beginn tief und gegen Schluss immer höher.

Eignet sich für Berufseinsteiger, selbständig Erwerbende und Kadermitarbeiter

Eine Kombination des mittelfristigen Sparens mit einer Todesfallrisikoversicherung.

Auszahlung erfolgt gestaffelt.

Todesfallschutz bleibt während der Versicherungsdauer konstant (unabhängig ob schon Auszahlungen erfolgt sind)

Je nachdem besteht ein Optionsrecht, Einbau ohne Gesundheitsprüfung in eine prämienfreie Versicherung.

Die Erlebens- wie auch Todesfallleistungen werden erst zum vereinbarten Termin ausbezahlt (unabhängig des Erlebens).

Ist eine Prämienbefreiung im Todesfall versichert, so entfällt die Prämienzahlung beim Ableben der VP.

Definition

Versicherung ermöglicht das planmässige bereitstellen von finaziellen Mitteln zu einem im Voraus bestimmten Zeitpunkt.

Eignet sich für Sicherstellung einer Darlehensrückzahlung. Finanzierung von Aussteuer von Kindern, Ausbildung etc.

Diese Versicherung ermöglicht einen mittel- bis langfristigen Vermögensaufbau.

Sparteil der Prämie wird zum technischen Zins angelegt. Im Erlebensfall wird die garantierte VS ausbezahlt.

Im Todesfall werden die einbezahlten Prämien ohne Zins (mit Rückgewähr) ausbezahlt. Wurde die Police ohne Rückgewähr abgeschlossen, so erlischt die Police wertlos.

Vorteile

Keine Risikoprüfung

Damit die Police steuerlich privilegiert wird, muss die Prämienbefreieung mitversichert werden.

• Diversifikation
• Professionelle Verwaltung
• Zeitersparnis ( Anleger muss sich eigentlich nicht um Anlage kümmern, Professionelle Verwaltung)
• Renditechance
• Sicherheit und Transparenz
• Marktzugang ( Zugang zu Märkten welche mit diekten Anlagen schwer möglich sind, Börse Tokio)

• Kein Mitspracherecht
• Buch- und Wertverluste bei sinkendem Märkten ( Verlust tritt nur ein, bei einem Verkauf)
• Gebühren (je nachdem relativ hohe Ausgabekommissionen)

Durchschnittspreiseffekt. Werden die Investitionen z.B. monatlich statt einmalig getätigt, so profitierit der Anleger von Schwankungen im Markt, bei tiefen Kursen kann er mehr Anteile kaufen, bei steigenden mehr. Insgesamt hat der Anleger aber mehr Anteile, als wenn er nur einmalig die gesamte Investition tätigt.

klassische Versicherung

- technischer Zins und Überschussbeteiligung

Anteilgebundene

- Der Gegenwert der Anteile bestimmt den Wert der Police (d.h. Anteilgebundene ohne Garantie).

Ein minimales Biometrisches Risiko muss versichert sein wie:

• Todesfallkapital (muss garantiert sein, damit Vertrag steuerlich privilegiert ist)
• Prämienbefreiung (muss vorhanden sein für Steuerprivilegierung)
• EU-Rente

Feste Vertragsdauer von 10 Jahren

Mischung zwischen einer klassischen und Fondsgebundenen Versicherung.

Wird z.B. 90% Erlebensfallgarantie gewährt, so fliesst dieser Anteil in den klassischen Teil. Der verbleibende Prämienanteil fliesst in den Fondsteil

Durch Einmaleinlage finanziert.

Sparteil der EE wird in einen Index investiert.

Steigt der Index, erhöht sich das Sparguthaben, sinkt der Index sinkt das Sparguthaben

Index = Anzeige, Angabe, sprich Mess- oder Kennziffer mit welcher die Veränderungen bestimmter Grössen, in einer bestimmten Zeit ablesen werden kann. Differenz in Prozent zu Grundwert 100%.

SMI (Swiss Market index, Aktienindex der CH mit den grössten 20 grössten Titeln aus dem SPI "Swiss Performance Index")

SPI (Gesamtmartindex der CH-Aktien von Unternehmen mit Sitz in CH und FL)

SBI (SWISS BOND INDEX, Kursentwicklung der in CHF ausgegebenen Anleihen)

EURO STOXX 50 (Aktien von 50 Unternehmen aus 12 Euroländern, widerspiegeln Aktienmarkt im Euroland)

S&P 500 (Aktien der 500 grössten börsenkotierten US-amerikanischen Firmen) Meistbeachteter Aktienindizies der Welt

MSCI World INDEX (Morgan Stanley Capital International World Index) Entwicklung der Aktien weltweit, bedeutenster Index der Welt.

Produkt ist nur für eine bestimmte Zeit und mit begrenztem Volumen erhältlich. D.h.

Fixer Versicherungsbeginn, fixes Ablaufdatum (10 Jahre Laufzeit)

Erlebens- und Todesfallleistungen sind standardisiert

Garant ist vielfach nicht der Versicherer sondern eine Bank.

• Garantierte Vermögensbildung (ausser Anteilgebundene)
• Planmässiges budgetierbare Zwangssparen
• Todesfallschutz
• Nachversicherungsgarantie und Indexanpassung ohne Gesundheitsprüfung
• Professionelle Kapitalverwaltung durch den Versicherer
• Ebrechtliche Privilegien
• Betreibungsrechtliche Sonderstellung
• Steuerliche Privilegien
• Belehungs. und Verpfändungsmöglichkeiten
• Freie Begünstigungswahl
• Individuelle Abstimmung der Lesitungen auf die Sozialverischerungleistungen möglich
• Sicherheit durch die Aufsichtsgesetzgebung (Kapitalschutz exkl. Anteilgebundene Versicherungen)

• Mangelnde Kostentransparenz
• Starre, unflexible Vertragsformen
• Kosten bei vorzeitiger Auflösung
• Lange Vertragsdauer
• Keine garantierten Rückkaufswerte (anteilgebundene Versicherungen)

• Raucher oder Nichtraucher
• Body-Mass-Index, sprich Grösse und Gewicht
• Auskünfte zur beruflichen Tätigkeit

• Temporäre Todesfallversicherung
• Konstante oder Abnehmende Todesfallsumme auf 1 oder 2 Leben
• Todesfallrisikoversicherung mit natürlichen Prämien

Bei der abnehmenden oder fallenden VS sind die Prämien mit abgekürzter Dauer zu entrichten.

• Kurzrenten (nach Wartefrist max. 24 Monate Rente)
• Invalidenrenten (nach Wartefrist von 24 Mt. wird die Rente bis zum Pensionsalter gewährt
• Prämienbefreiung
• Kapitalzahlungen bei Invalidität (meistens nur Unfall) mit oder ohne Progression

Summenversicherung (Eintritt des Schadens ist Massgebend)

Schadensversicherung (orientiert sich am Verdienstausfall, analog UVG zum Beispiel)

• Ob es sich um eine Summen oder Schadensversicherung handelt, ist in den AVB geregelt

Der Versicherer darf Prämien eines laufenden Vertrages nur dann anpassen, wenn dies in den Vertragsgrundlagen ausdrücklich vermerkt ist.

Im Normalfall ist eine Anpassung nur bei Erwerbsunfähigkeitsrenten vorgesehen (exkl. bereits laufende Renten).

Grundsätzlich besteht nach Abschluss eine Weltweite Deckung.

Bei definitivem Verlassen der CH kann es bei

• Erwerbsunfähigkeitsleistungen sowie bei Prämienbefreiung infolge Unfall oder Krankheit kann es zu Einschränkungen oder erlöschen der Deckung führen. Dies ist in den AVB geregelt.

• Grundsätzlich hat der Versicherer die Möglichkeit bei grobfahrlässigkeit oder bei Wagnissen die Leistungen zu kürzen oder zu verweigern (dies ist in den AVB hinterlegt).
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• Stirbt der versicherte innert 3 Jahren seit Vertragsabschluss oder Widerinkraftsetzung infolge Selbstmord.
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• Wird bei reinen Risikoversicherungen keine Leistung und bei Vermögensbildenden Versicherungen nur das Deckungskapital ausbezahlt.

• Um Missbrauch vorzubeugen sind die Leistungen auf das Leben von Kindern limitiert.
• Alter 2 Jahre und 6 Monate = Max. Todesfallkapital CHF 2'500.00
• Alter < 12 Jahre, Todesfallkapital Max. 20'000.00
• Übersteigt die Summe der Prämien, aufgezinst um 5% die Todesfallsumme, so wird die aufgezinste Prämiensumme ausbezahlt.

Kriegsrisikoklausel (abgekürzte Version)

Nimmt versicherter an Krieg oder kriegsähnlichen Handlungen teil, so schuldet der Versicherer das auf den Todestag berechnete Deckungskapital, höchstens die versicherte Leistung.

• Individuelle Ergänzung zu den Leistungen der 1. und 2. Säule
• Regelmässiges und garantiertes Einkommen
• Kapitalanlagerisiko trägt der Versicherer
• Keine Umtriebe mit den Kapitalanlagen
• Komfortable Lösung
• Keine laufenden Kosten wie (Depotführung, Courtage, Ausgabekommissionen)
• Absicherung des Langleberisikos
• Freie Begünstigung für die Prämienrückgewähr
• Sicherheit der Anlage (Aufsichtsgesetz ==> gebundenes Vermögen)

• Kostentransparenz
• Rückkaufsabzug bei vorzeitiger Auflösung
• Besteuerung im Einkommen ( Rentenleistungen, bei Rückkauf und Todesfall)

Bei einem Kapitalisationsgeschäft steht der Anlagecharakter im Vorderung und sie enthalten in der Regel kein oder nur ein geringes Biometrisches Risiko.

Typisches Kapitalisationsgeschäft ist die Zeitrente.

Hier handelt es sich um eine Police welche ein Britischer oder Amerikanischer Staatsbürger abgeschlossen hat, jedoch nicht mehr benötig, also verkaufen möchte.

Britisch - kapitalbildend (mit Rückkaufswert), fixe Laufzeit, Kapital im Todes-, wie auch im Erlebensfall.

Amerikanisch - reine Risikoversicherungen

Funktion

Käufer tritt als neuer VN ein und zahlt die Prämie weiter, Britische sind vergleichbar mit Sparpolicen mit festem Ablauftermin oder auch PP finanzierte gemischte Versicherung nach CH-Recht.

Der Wegfall einer für den Betrieb wichtigen Person kann zu Existenzgefährdenen Situation für den Betrieb führen.

Mit einer Business-Key-Mann Versicherung können die finanziellen Folgen eines Wegfalles einer solchen Person versichert werden. Wie eine hohe Todesfall-VS in Kombination mit EU-Renten.

z.b. gemischte Versicherung. Der Versicherer erbringt die Leistungen wie gewohnt im Erlebens- oder Todesfall oder auch schon, wenn der Ausbruch einer schweren Krankheit (Dread-Disease) diagnostiziert wird.

Bsp. Alzheimer, Parkinson, Schlaganfall, Nierenversagen, MS, Krebs (Achtung Einschränkungen)

• Versicherungen auf 2 Leben
• Versicherungen auf ein fremdes Leben
• Versicherungen in Fremdwährungen
• Policen mit gestaffelter Auszahlung
• Lebenlsange Versicherungen
• Kinderlebensversicherungen
• Sofortbeginnende Altersrenten
• Zeitrenten
• Vermögensgebundene Lebensversicherungen

• wahre Identität und Adresse von sich
• gebundener oder ungebundener Vermittler und Versicherungsunternehmen
• Vertragsbeziehung zum Versicherungsunternehmen er tätig ist und welches
• Haftung, wer haftet für Nachlässigkeit und Fehler?
• Bearbeitung von Personendaten, Ziel, Umfang und Empfänger sowie Aufbewahrung

Änderungen müssen dem Kunden beim nächsten Besucht mitgeteilt werden.