1.6 GRUNDLAGEN KREDITGESCHÄFT (816-KRE)
CYP BFE Kurs
CYP BFE Kurs
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Cartes-fiches
- Erkennung / Steuerung von Zinsänderungsrisiko
- Abstimmung der Fälligkeitsstruktur der Aktiven und Passiven einer Bank
- Regulatorische Vorgaben: Liquidität muss gewährleistet sein
- 10 Jahr Hypothek Zins X
- Zinsen steigen, Bank muss neue Obligationen zu höheren Zinsen ausgeben > macht Verlust
Kreditgeschäft: Rentabilität
Möglichst grosse Zinsmarge
Kreditgeschäft: Sicherheit
- Kreditprüfung: mögliche Risiken analysieren
- Diversifikation:
- Verschiedene Schuldner, Verschiedene Branchen, Verschiedene Regionen/Länder, Verschieden Sicherheiten (Grundstücke, Wertschriften, Warenlager)
- Klumpenrisiko: Kreditpositionen > 10% der eigenen Mittel einer Bank
Kreditgeschäft: Liquidität
- Ein Teil der Kundengelder müssen als Liquiditätsreserven zurückbehalten werden
Kreditgeschäft: Risiken
- Ausfallrisiken: Kreditnehmer kann nur noch teilweise oder gar nicht mehr zahlen
- Marktrisiken: Ungünstige Entwicklung Finanz- Immobilien oder Warenmärkte
- Operationelle Risiken: Organisatorische, Personelle, Technische oder Rechtliche Mängel in der Bank
- Liquiditätsrisiken: Zu wenig Cash
- Einzelkreditrisiko: Risiko eines einzelnen Kredits
- Kreditportefeuillerisiken: Risiken aus der Zusammensetzung des Kreditportefeuilles > Klumpenrisiko
Phase: Kreditprüfung (Vorbereitung)
- Unterlagen des Kunden einfordern
- Prüfung Kreditwürdigkeit und Fähigkeit (Bonität)
- Schätzen allfälliger Sicherheiten
- Bestehende/zukünftige Risiken erkennen
Phase: Kreditbewilligung (Entscheid / Auszahlung)
- Kreditverträge und Zusatzverträge erstellen & Unterzeichnen
- Bewegliche Pfänder in gesperrtes Depot
- Pfänder wie Häuser, Flugzeuge.. in entsprechendem Buch oder Register mit Vermerk «verpfändet» eintragen
- Bank gibt Kredit frei und überweist Betrag auf Konto oder Kreditlimite
Phase: Kreditüberwachung (Überwachung / Rückzahlung)
- Während Kreditdauer überwacht Bank genau, ob Kreditnehmer gleich sicher ist (ständige Bonitätsüberwachung)
- Überprüfen, ob Pfänder wertbeständig sind
- Zahlt Kunde rechtzeitig? Bonität Bürgen prüfen, SChätzung Liegenschaft
- Wenn die letzten fälligen Gelder zurücküberwiesen sind > Kreditgeschäft abschliessen
Vorraussetzungen für Kredit: nötige Unterlagen
- Ausweis und Wohnsitzbestätigung, Lohnausweise, Steuererklärung, Betreibungsauszüge
- Lebensversicherungspolicen, Angaben zu Vermögen und zusätzlichen Sicherheiten
- Vermögensausweis Von Vorsorgegeldern, Grundbuchauszug
- Kaufvertragsentwurf oder öffentlich beurkundeter Kaufvertrag, Kataster- oder Situationsplan
- Benützungsreglement der Stockwerkeigentümerschaft, Tiefgarage.., Plan der Stockwerkeinheit
Kreditwürdigkeit
Will der Kunde den Kredit zurückzahlen?
- Gespräch, Ausweis, Betreibungen, Persönliche Verhältnisse etc.
Kreditfähigkeit
Kann der Kunde den Kredit zurückzahlen?
- Lohnausweis / Steuererklärungen / Budget / Versicherungspolice / Auskunft IKO
Kreditnehmer
- Privatpersonen (Natürliche Person)
- Unternehmen (In-Ausland, andere Banken)
- ÖrK (Gemeinden, Kantone, Bund, öffentliche Unternehmen) > minimale Risiken
- Bankorgane
Kreditform: Kontokorrent
- Liquiditätsspielraum: Zusicherung einer festen Kreditlimite
- Jederzeitige Auszahlung/Rückzahlung/Kündigung
- Zins auf beanspruchtem Kredit, 0.25% Kommission
Kreditform: Darlehen
- Auszahlung auf einmal
- Amortisation oder Annuität in Raten gemäss Vertrag
- Auf 6 Wochen kündbar
- Mitte- bis langfristig
Kreditform: Fester Vorschuss
- Auszahlung auf einmal
- Rückzahlung am Ende der Laufzeit auf einmal
- Nicht kündbar
- Kurzfristig
Terrainkredit
Geldkredit > Realkredit > Grundpfand > Sicherheit: Grundstück
Baukredit
Geldkredit > Realkredit > Grundpfand > Sicherheit: Grundstück
Hypothekardarlehen
Geldkredit > Realkredit > Grundpfand > Sicherheit: Grundstück (Hypothekarforderungen)
Kredite mit hypothekarischer Deckung (Schuldbrief)
Geldkredit > Realkredit > Grundpfand > Sicherheit: Grundstück (Hypothekarforderungen)
Lombardkredit
Geldkredit > Realkredit > Faustpfand > Sicherheiten: Depotwerte, Bankguthaben
Warenkredit
Geldkredit > Realkredit > Faustpfand > Sicherheiten: Rohstoffe, handelbare Produkte
Registerpfandkredit
Geldkredit > Realkredit > Faustpfand > Sicherheiten: Vieh, Schiffe, Flugzeuge
Zessionskredit
Geldkredit > Realkredit > Forderungspfand > Sicherheiten: Forderungen
Unternehmerkredit
Geldkredit > Realkredit > Forderungspfand > Sicherheiten: Forderungen aus WErkvertrag
Bürgschaftskredit
Geldkredit > Personalkredite > Gedeckte Personalkredite > Solidarbürgschaft
Blankokredit
Geldkredit > Personalkredite > Ungedeckte Personalkredite> Sicherheiten: Keine
Konsunm-/Privatkredit
Geldkredit > Personalkredite > Ungedeckte Personalkredite > Sicherheiten: Keine
Bankgarantie / Bankbürgschaft
Verpflichtungskredite > Kautionskredite > Sicherheiten: Je nach geschäft
Ausserbilanzgeschäft (Eventualverpflichtungen)
Akkreditivkredit
Verpflichtungskredite > Akkreditivkredit > Sicherheiten: Je nach geschäft
Ausserbilanzgeschäft (Eventualverpflichtungen)
Unterlagen Kreditprüfung Firmenkunden
Würdigkeit: Handelsregister, Betreibungsauskunft, Organigramm, Betriebsbesichtugung, Branchenanalyse
Fähigkeit: HR, Bilanz, Erfolgsrechnung, Budget, Liquiditätsnachweis, Businesspla
