Sach- und Vermögensversicherungen Teil A

Feuer

Wasser

Diebstahl

Glasbruch

In den meisten Fällen werden die vier Grundgefahren in einem Versicherungsprodukt zusammengestellt

Elementarschäden

1. Brand
2. Plötzliche Rauchentwicklung
3. Blitzschlag
4. Explosion
5. Abstürzende/Notlandende Luft-Raumfahrtteile oder Teile davon

Nur Schadenfeuer, da dies ohne bestimmungsgemässen Brandherd entstanden ist und sich aus eigener Kraft ausbreitet und fortentwickelt. 

Nutzfeuer ist zum Beispiel Chminee oder Kerze

Ein Nutzfeuer wird jedoch zum Schadenfeuer wenn Gegenstände ausserhalb des bestimmungsgemässen Brandherds Feuer fangen. z.B Von Kerze geht es auf Vorhänge über.

Schäden an Wänden oder anderen Sachen von einem Brand. Nicht etwa Rauchabsonderung an Wand wenn Cheminee in der Wohnung genutzt wird

1. Hochwasser
2. Überschwemmungen
3. Sturm
4. Hagel
5. Lawine
6. Schneedruck
7. Felssturz
8. Steinschlag
9. Erdrutsch

Eibruchdiebstahl:
Die Entwendung von Sachen durch gewaltsames Eindringen in Gebäude, Räume oder Behältnisse (Safe). Das gewaltsame Eindringen muss durch Zeugen oder Spuren nachgewiesen werden

Beraubung:
Wegnahme von Sachen mit Gewalt oder Androhung von Gewalt gegen die Person. Auch hier muss es nachgewiesen werden 

Einfacher Diebstahl:
Die Entwendung einer Sache ohne Gewaltanwendung. Auch hier nachgewiesen werden

Es ist eine All-Risk Versicherung. Daher wenn es zerspringt besteht ein Versicherungsschutz 

Gebäudeverglasung:
Fenster, Isolierverglasung, Glastüren ect.

Mobiliarverglasung:
Wandspiegel, Spiegel, Vitrine ect.

Steht in der Police. Bestimmt die maximale Leistung des Versicherers und ist Grundlage der Prämienberechnung

Wert der versicherten Sachen im Zeitpunkt des Vertragsabschlusses

Wert der versicherten Sache am Schadentag. Kann bestimmt werden aufgrund:

Neuwert (Wiederbeschaffungskosten) 
oder
Zeitwert (Anschaffungswert minus Abnützung)

1.) Aufklären, dass Kunde nicht wirklich Prämie spart wenn Versicherungssumme tiefer ist da er hohen Schaden erleiden kann bei Schadenfall

2.) Periodisch überprüfen ob Versicherungssumme dem Versicherungswert (Wert bei Vertragsabschluss) entspricht.

Vereinbarung zwischen Vertragspartnern auf eine bestimmte Versicherungssumme bei der der Versicherungswert nicht im Voraus bestimmbar ist. Wie zb bei Diebstahl auswärts (Velo draussen, oder doch TV oder Handy niemand weiss es)

Wenn Schaden tiefer, zahlt Versicherer den effektiven Preis

Wenn Schaden höher, zahlt Versicherer die Versicherungssumme und rest der Versicherungsnehmer

Wenn der Totalschaden sehr unwahrscheinlich ist, kann der Versicherungsnehmer nur Teile davon versichern lassen z.B 20%

z.B Galerie mit 100 Bildern geht man nicht davon aus, dass alle gestohlen werden.

Direkter Schaden:
Schaden an versicherter Sache (Hausdach geht kaputt bei Sturm) *versichert*

Indirekter Schaden: 
Schaden an versicherten Sache führt zu Schäden an anderen Sachen (Hausdach kaputt, dadurch Regen und Dachboden geht unter) *versichert"

Mittelbarer Schaden:
Zusätzliche Auslagen/Einnahmeausfälle (Da Haus nicht bewohnbar, muss die Familie jetzt in ein Hotel) *selten versichert*

1. Kriegerische Ereignisse
2. Innere Unruhen, Revolution, Rebellion, kRawallen oder Tumulten
3. Erdbeben
4. Vulkaneruptionen
5. Veränderung der Atomkernstruktur

Kaskoversicherung

Wertsachenversicherung

Technische Versicherung

Transportversicherung

Privathaftpflicht:
Für Privathaushalte und Familien

Motorfahrzeughaftpflicht:
Halter eines Motorfahrzeugs

Betriebs- und Berufshaftpflicht:
Für Unternehmen und Selbstständigerwerbende

1. Er deckt den Vermögensbedarf für den Fall, dass der Versicherte gegenüber Dritten haftpflichtig wird
2. Wehrt auf eigene Kosten unberechtigte Hapftpflichtansprüche ab (passiver Rechtsschutz)

Maximaler Betrag, der in der Police steht, den ein Versicherer in einem Fall zahlen muss

1. Privatrechtsschutz
2. Verkehrsrechtsschutz
3. Betriebsrechtsschutz

• Rechtsberatung
• Anwaltskosten
• Kaution vom Gericht auferlegt
• Kosten für Gutachten
• Gerichtskosten
• Zu bezahlende Entschädigung an Gegenpartei

Betriebsunterbrechungsversicherung:
Deckt Ertagsausfälle und Folgekosten, wenn Betrieb wegen Feuer oder Wasser lahmgelegt st.

Hagelversicherung:
Ernteausfallversicherung wenn Ernte wegen Überschwemmung, Hagel ect. grossen Schaden zuführen

• Schäden aus Regenwasser, Schmelzwasser oder Schnee,die durch offene Dachluken oder Fenst in Gebäude eindringen
• Wasserschäden, die eine Folge von Feuer- oder Elementarschaden sind (sie gehören zur Gefahr Feuer)
• Schäden durch eindringendes Wasser wegen Bodensenkung, schlechten Baugrunds, Konstruktionsfehler oder mangelhaften Unterhalts 

• Überschwemmungen wegen Wasser aus Stauseen, Stauwehren und Reservoires
• Schäden wegen Bodensenkung, schlechten Baugrunds, Konstruktionsfehler, mangelhafter Unterhalt, künstliche Erdbewegung, Schneerutsch von Dächern, Grundwasser

• Austritt von Wasser
• Eindringen von Regen- Schnee, Schmelz oder Grundwasser in ein Gebäude
• Auslaufendes Heizöl
• Frostschäden

Nur die Teile, die gemeinsam genutzt werden z.B Kellertüre, Eingangstüre ect.

Für alles andere (private) ist die Hausratsversicherung zuständig

In den kantonen mit kantonaler Gebäudeversicherungsanstalt durch die kantonale Gebäudeschatzung jährlich. Daher automatische SUmmenanpassung um Unterversicherung zu vermeiden. eigener Baukostenindex vorhanden

Bei Gustavokantonen auch mit Gebäudeschatzung aber nicht so rigoros

Wie bei Feuer auch vollen Wert. Massgeblich ist die Verischerungssumme bei Feuer.

Diebstahl und Glasbruch werden auf erstes Risiko versichert. 

1. Wiederherstellungswert (Neuwert)
   Die Versicherung ersetzt den Vermögensbedarf für die Wiederherstellung des Gebäudes. In der Regel höher als der Verkehrswert.
    
2. Der Verkehrswert
   Wenn der Versicherungsnehmer ein anderes Gebäude bauen will statt alte, erhält er nur den Verkaufspreis unmittelbar vor dem Schaden. In der Regel viel tiefer, da ältere Gebäude Renovationsbedarf haben
    
3. Abbruchwert
   Wenn das Gebäude sowieso hätte abgebrochen werden, erhält er nur noch Wert wenn z.B Bad, Küche verkauft worden wären.

• Abbruch- Rämungs und Entosrgungskosten
• Notmassnahmen
• Dekontaminationskosten für Erdreich und Löschwasser
• Ortungs und Freilegungskosten für Leitungen
• Schlossänderungskosten
• Mietertragsausfall

• Wohn- und Landwirtschaftsgebäude
  10% der Entschädigung, mindestens 1000 und höchstens 10'000
   
• Alle anderen Gebäudekategorien: 10% der Entschädigung, mindestens 2500 und höchstens 50'000

Bei allen anderen versicherten Schäden individuell. In der Regel 200 Landwirtschaft und 500 Gebäude

1. Bei Baubeginn wird provisorisch eine Versicherungssummer festgelegt und dadurch bildet sich Police
2. Nach vollendung wird mit Bauabrechnung endgültige Versicherungssumme bestimmt und die Differenz wird nachgezahlt/zurückbezahlt

Ist eine Vollwertversicherung

Wird genau gleich definiert wie bei Rohbauversicherung: Provisorische Summe, dann effektive am Schluss

Ersetzt den Vermögensbedarf für die Wiederherstellung des Baustands unmittelbar vor Eintritt der Beschädigung/Zerstörung