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Cartes-fiches
Was bedeutet Belehnungsmarge?
Die Marge ist die Differenz zwischen Belehnungsbasis und Belehnungswert. Die Marge dient als Sicherheit bei einem allfälligen Kursrückgang der Titel (Abdeckung des Kursrisikos der Pfänder) und deckt ausstehende und aufgelaufene Zinsen (Abdeckung des allgemeinen Kreditrisikos).
Belehungsbasis – Belehnungsmarge = Belehnungswert
Frau Hinterberger ist Alleineigentümerin einer GmbH und verheiratet. Die GmbH verbürgt sich zu Gunsten einer anderen Person über CHF 70'000.00. Welche Formvorschriften sind nötig?
Da sich eine im Handelsregister eingetragene juristische Person verbürgt, genügt die einfache Schriftlichkeit. Da die GmbH ausschliesslich mit dem Geschäftsvermögen haftet, ist die Zustimmung des Ehemanns nicht nötig.
Der Architekt Hölzli, Einzelunternehmer, in eingetragener Partnerschaft lebend, verbürgt sich zu Gunsten der Planungs-AG, einer eben durch ihn und einige Freunde gegründete Unternehmung für eine Summe von CHF 45'000.00. Welche Formvorschriften sind nötig?
Da keine Angaben zu einem Handelsregistereintrag der Einzelgesellschaft gemacht wurden, gelten die Vorschriften für natürliche Personen.
Bei einer Summe von CHF 45'000.00 (ab CHF 2000) ist die öffentliche Beurkundung zwingend
Ebenfalls muss der Lebenspartner von Architekt Hölzli seine Zustimmung abgeben.
Herr Schmid, verheiratet, geht eine Bürgschaft von CHF 1'900.00 ein. Welche Formvorschriften sind nötig?
Als Privatperson und mit einem Betrag bis CHF 2'000.00 ist die qualifizierte Schriftlichkeit nötig.
Da er verheiratet ist, muss sich auch die Ehefrau schriftlich zustimmen.
Wie viel Nettovermögen sollte eine Bürgin mindestens besitzen, damit sie sich für eine Kreditlimite von CHF 100'000.00 verpflichten kann?
Die Bank verlangt von der Bürgin, dass ihr Nettovermögen den Haftungsbetrag (10 - 20 % höher als Kreditbetrag) aus der Bürgschaft um das Drei- bis Vierfache übersteigt.
Dies bedeutet in diesem Beispiel, dass das Nettovermögen (d.h. das Vermögen abzüglich aller vorhandenen
Schulden und sonstigen Verpflichtungen) mindestens zwischen CHF 330'000.00 bis
CHF 480'000.00 betragen muss.
Was bedeutet gemäss OR bürgschaftsfähig?
Das OR schreibt vor, dass jede handlungsfähige Person (d.h., wenn sie urteilsfähig und mündig ist) auch bürgschaftsfähig ist.
Juristische Personen müssen im Handelsregister eingetragen sein, damit sie als bürgschaftsfähig gelten.
Welche Personen sind gemäss OR nicht bürgschaftsfähig?
bevormundete Personen, unmündige Personen und ein Nachlassschuldner während der Dauer des Nachlassvertrags.
Welche Rolle übernehmen Bürgschaftsgenossenschaften?
Die Bürgschaftsgenossenschaft ist eine Risikogemeinschaft, welche sich zu Gunsten des Kreditnehmenden, welcher auch Genossenschafter ist, verpflichtet.
Wie finanzieren Bürgschaftsgenossenschaften Ausfälle?
finanzieren sich über eine jährliche Prämie bzw. Kommission und werden teilweise auch vom Bund und den Kantonen mit finanziellen Mitteln unterstützt.
Wie lange dauert eine Bürgschaftsverpflichtung, wenn keine Maximallaufzeit vereinbart wurde?
Bei Privatpersonen gilt gemäss Gesetz eine vorgesehene Maximallaufzeit von 20 Jahren.
Mit Zustimmung des Bürgen, kann dies um maximal 10 Jahre verlängert werden.
Was kann ein Bürge unternehmen, sollte er sich mit der entsprechenden Person verstritten haben und nicht mehr Bürge sein will?
Damit man von der Bank während der Kreditdauer aus der Bürgschaft entlassen wird, eine Ersatzperson gestellt werden, die sich an Stelle des Bürgen verbürgt. Dazu braucht es selbstverständlich die Zustimmung der kreditgebenden Bank.
Bei der Verpfändung einer Lebensversicherungspolice muss die Bank welche diverse Punkte beachten?
Der schriftliche spezielle Pfandvertrag muss unterzeichnet und die Police der entsprechenden Bank übergeben sein.
Die Notifikation an die Versicherungsgesellschaft muss erfolgt und bestätigt sein.
Welche Möglichkeiten hat eine Bank, wenn infolge von Kurseinbussen der Schuldbetrag durch
die Wertpapiere nicht mehr gedeckt ist?
Eindeckungspflicht: Abzahlung bis auf neue Kreditlimite
Nachdeckungspflicht: Einlieferung neuer Pfänder, um Deckung neu sicherzustellen
Freihändige Verwertungsrecht : Kommt der Schuldner der Ein- oder Nachdeckungspflicht nicht
nach, kann die Bank die Pfänder selbstständig verkaufen. Ein
allfälliger Überschuss geht an den Kunden.
Welche Araten von Bürgschaften gibt es?
- Einfache Bürgschaft
- solidarische Bürgschaft
Was bedeutet die "Einfache Bürgschaft" für die Bank?
Bank kann erst auf Bürgen zurückgreifen, wenn der Hauptschuldner erfolglos betrieben wurde.
Was bedeutet die "Solidarische Bürgschaft" für die Bank?
Bank kann schon nach einmaliger erfolgloser Mahnung des Hauptschuldners auf den Bürgen zurückgreifen.
Was bedeutet Ausfallrisiko?
Bonität des Schuldners/der Sicherheiten
Was bedeutet Zinsrisiko?
Veränderung der Aktiv- und Passivzinsen
Was bedeutet Operatives Risiko?
Verlustgefahr aufgrund organisatorischer, personeller, technischer oder rechtlicher Mängel
Sie haben vor drei Jahren verschiedene Dokumente der Casual-Service AG erhalten und
aufgrund dieser die Kreditlimite bewilligt. Nenne (abgesehen von finanziellen Aspekten) die
Punkte, die in diesen Dokumenten zwingend enthalten sein müssen.
- Tätigkeitsgebiet, Produkte und Dienstleistungen
- Marketingstrategie, Markt, Kunden und Konkurrenz
- Produktion, Vertrieb und Administration
- Forschung und Entwicklung
- Chancen und Risiken im Markt
Welche Verwendung hat ein Betriebskredit?
Finanzierung des Umlaufvermögens
Welche Kreditform hat ein Betriebskredit?
Kontokorrent
Welche Zeitdauer hat ein Betriebskredit?
eher kurzfristig, wird aber in der Praxis oft langfristig genutzt
Gibt es beim Betriebskredit eine Kreditkommission?
Ja, da in Kontokorrentform gewährt
Gibt es beim Betriebskredit eine Amortisation?
keine Amortisation
Welche Verwendung hat ein Investitionskredit?
Finanzierung des Anlagevermögens
Welche Kreditform hat ein Investitionskredit?
Darlehen oder fester Vorschuss
Welche Zeitdauer hat ein Investitionskredit?
eher mittel- bis langfristig
Gibt es beim Investitionskredit eine Kreditkommission?
nein, da als Darlehen oder fester Vorschuss gewährt
Gibt es beim Investitionskredit eine Amortisation?
beim Darlehen evtl. mit Amortisation
Welche Unterlagen benötigt die Bank, wenn ein genaueres Bild über die Kreditfähigkeit gemacht werden möchte?
- Aktueller Auszug aus dem Handelsregister
- Debitorenliste
- Warenumsatzliste
- Finanzplan für das kommende Jahr (Budget)
- Mittelflussrechnung
- Liquiditätsplan
Was gilt es bei den Sicherheiten eines Lombardkredites zu beachten?
- Kurante Sicherheiten
- Im Besitz der Bank
- Notifikation bei Lebensversicherungspolicen
- Pfandvertrag (allgemein oder speziell)
- Sie müssen wertbeständig sein
Was sind kurante Sicherheiten?
Sie sind handelbar und leicht verwertbar. Sie dienen der Bank als Sicherheit eines Lombardkredits.
Es handelt sich z.B. um Bankguthaben, Wertpapiere und Edelmetalle.
Eine mögliche Massnahme ist die freihändige Verwertung. Was bedeutet dies?
Die Bank kann so viele Wertpapiere an der Börse verkaufen, bis der Kredit wieder gedeckt ist.
Der Pfanderlös muss der Forderung angerechnet und der allfällige Mehrerlös der Kunden gutgeschrieben werden.
Welche Bedeutung hat der Ertragswert für die Banken?
Der Ertragswert gibt der Bank einen Richtwert, zu welchem Preis die Liegenschaft verkauft werden könnte.
Welche Bedeutung hat der Ertragswert für interessierte Käufer?
Für einen interessierten Käufer sagt der Ertragswert, wie viel Geld er investieren muss, damit er ein bestimmtes Objekt kaufen kann. Sollte er mehr bezahlen, müsste er für seine Refinanzierung die Mietzinsen erhöhen.
Wozu dient der Kapitalisierungssatz?
Mit Hilfe des Kapitalisierungssatzes kann der heutige Wert von regelmässig wiederkehrenden Erträgen berechnet werden.
Welche Aufgaben erfüllt der Kapitalisierungssatz?
- Diskontierung der zukünftig anfallenden Mietzinseinnahmen d.h. zukünftige Mietzinseinnahmen werden auf den heutigen Zeitpunkt berechnet - dadurch wird ersichtlich, wie viel Kapital heute angelegt werden muss, um eine Rendite in der Höhe des Kapitalisierungssatzes zu erzielen.
- Berücksichtigung des Risikos Je höher das Risiko einer Liegenschaft bewertet wird, desto höher muss der Kapitalisierungssatz sein, damit das Objekt für einen Investor interessant ist.
Wie wird ein Verkehrswert gewichtet?
Je nach Objekt ist die Gewichtung verschieden. Bei einem Gewerbehaus wird der Ertragswert stärker gewichtet und bei einem Einfamilienhaus oft nur der Realwert genommen.
Welche Vermögenswerte werden beim Lombardkredit nicht als Sicherheit eingesetzt?
