Versicherung

Versicherungssumme steht in der Police und bestimmt maximale Leistung des Versicherers. Dient auch zur Bestimmung der Prämie.

(Gebäude wird durch Gebäudeschatzung geschätzt / Hausrat sollte korrekt geschätzt werden, dies ergibt die Versicherungssumme = Summe des Wertes von einem Gebäude / Hausrat.)

Ersatzwert ist der Wert der versicherten Sache am Schadentag.

• Neuwert: Wiederbeschaffungswert (Sachversicherung)
• Zeitwert: Anschaffungswert minus Abnützung (Haftpflichtversicherung)

Vollversicherung: Versichert ist der volle Versicherungswert der Sache(n) / dem Gebäude.

Überversicherung: Versicherungssumme liegt über dem Ersatzwert (Vergütet wird im Schadenfall nur der Ersatzwert)

Unterversicherung: Versicherungssumme liegt unter dem Ersatzwert

(Da Versicherungsnehmer stets zu wenig Prämie zahlt, wird bei einem Schadenfall die Entschädigung gekürzt und man erhält nicht den Ersatzwert.)

Beispiel:

Schaden = CHF 10'000.-
Versicherungssumme = CHF 80'000.-
Ersatzwert = CHF 100'000.-

Gerechnet wird:

Schaden x Versicherungssumme
__________________________ = effektiver Ersatzwert bei Unterversicherung
            Ersatzwert

= Versicherungsnehmer erhält nur CHF 8'000.- anstatt CHF 10'000.-

Doppelversicherung: Versicherungsnehmer hat zwei oder mehrere Versicherungen, deren Versicherungssumme den Ersatzwert übersteigen = Nutzlos da gemäss VVG den die Versicherungen den Schaden anteilsmässig unter sich aufteilen.

• Betriebsinventarversicherung
• Hausratversicherung
• Gebäudesachversicherungen
  • Gebäudefeuerversicherung
  • Gebäudewasserversicherung
  • Gebäudeglasversicherung
  • Gebäudediebstahl / beschädigungsversicherung

Zusatzversicherungen:

• Mietertrags(ausfall)-versicherung
• Such- & Freilegungsvericherung

Sichert dem Eigentümer den Vermögensbedarf für den Fall, dass sein Gebäude durch eine versicherte Gefahr beschädigt oder zerstört wird. 

Das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) schreibt vor, dass Feuer- und Elementargefahren in der Schweiz zusammen versichert werden müssen. 

Diese Gefahren müssen, wo voranden, durch den kantonale Gebäudeversicherung versichert werden = GVZ = 19 Kantonen = Monopol

Alle Kantone Ausser: (GUSTAVO-Kantone)

• Genf
• Uri
• Schwyz
• Tessin
• Appenzell Innerrhoden
• Vallis
• Obwalden

Jedoch ist die Gebäudefeuerversicherung in 22 Kantonen obligatorisch, sprich muss von folgenden Kantonen ebenfalls versichert werden, haben jedoch keine kantonale Gebäudeversicherung und dadurch freie Versicherungswahl:

• Uri 
• Schwyz
• Obwalden

• Eigentümer eines Gebäudes
• STWEG (Gemeinschaft)
• Stockwerkeigentümer einzeln (für Ihre Einheiten im Sonderrecht, z.B. nachträglich einzeln eingebauter Einbauschrank)

• Hauswart / Fahrhabe (ist durch Hausrat- / Fahrhabeversicherung zu versichern)

• Feuer (mit 5 Feuergefahren und 9 Elementargefahren)
• Wasser
• Diebstahl
• Glasbruch

- STWEG haben meistens nur gemeinsame Räume zusammen versichert und jeder einzelne hat eine Gebäudesachversicherung / & Hausratversicherung

- Jeder dieser Gefahren kann einzeln versichert werden

- Bei Gefahr Feruer handelt es sich um eine Vollwertversicherung. Versicherung muss Ersatzwert des Gebäudes entsprechen = Neuwert. 

Bereicherungsverbot: Versicherer erhält nicht mehr als den Ersatzwert

• Gebäude muss stets im gleichen Umfang, am gleichen Ort, zum gleichen Zwecks innert 2 Jahren wieder aufgebaut werden.
• Wird das Gebäude nicht wieder aufgebaut oder an einem anderen Ort vergütet der Versicherer nur den Verkehrswert (Marktwert der Liegenschaft abzüglich Wert des Landes)
• Bei Abbruchliegenschaften vergütet Versicherer den Abbruchwert (Erlös, der sich beim Abbruch mit dem Material noch erzielen lässt)

- Bei Gefahr Wasser, ersetzt Versicherer im Zusammenhang mit dem Wasserschaden zerstörte, beschädigte oder abhandengekommene versicherte Gegenstände, nicht aber den Grund des Wasserschadens, z.B. Wasserschaden durch Leck im Boiler / undichte Heizung. (Der Boiler / Heizung wird nicht ersetzt, aber Freilegungskosten, Instandstellung Parkett, Wände etc.)

• deckt den Ausfall von Mietertrag als Folge eines versicherten Ereignisses
• bei Ausfall von Mietertrag handelt es sich um einen reinen Vermögensschaden (z.B. Haus brennt ab, 12 Monate keine Mieterträge, Mietertragsausfallversicherung übernimmt den Ausfall der Mieterträge)

Abgrenzung zur Gebäudesachversicherung: "drehen Sie Ihre Wohnung oder Haus auf den Kopf und alles was hinfällt wird in der Hausratversicherung / Fahrhabeversicherung versichert." (Mobiliar, Kleider, etc.)

• Schützt für das private Sachvermögen
• Schützt für die Fogekosten von versicherten Ereignissen

• Einzelversicherung (versichert ist die in der Police genannte Person)
• Familienversicherung (versichert sind mehrere Personen, die in einer dauernden Hausgemeinschaft leben)

• bewegliche Sachen, die dem Privatgebrauch dienen
• Gegenstände im Eigentum des Versicherten
• Geleaste / gemietete Gegenstände
• Fahrnisbauten mit Inhalt (z.B. Treibhaus)
• Bauliche Einrichtung des Mieters, die nicht mit dem Gebäude versichert sind (Mieterausbauten)

- Betriebshaftpflicht

- Privathaftpflicht

• Privatperson
• STWEG
• Eigentümer bis max. 3 Wohnungen

- Gebäudehaftpflicht

• Verschulden  OR 41 (z.B. HW macht Schaden am Mieter)
• Werkeigentümer (kein Verschulden / z.B. Ziegel fällt vom Dach und auf eine Person)
• Grundeigentümer (kein Verschulden / z.B. Baum fällt auf Nachbarsgrundstück

Deckt Schaden an 3ten (Vermögen ist versichert)

Ersetzt den Zeitwert 

Bei STWEG:
Haben eine Gebäudehaftpflichtversicherung gemeinsam & jeder hat eine eigene Privathaftpflicht. Bei grossem Schaden (z.B. Fall Grezenbach) kommt zuerst Gebäudehaftpflicht, wenn diese nicht ausreicht, kommt Privathaftpflicht von jedem einzelnen zum Zug. 

• öffentliche Versicherungen = Staat
• privatwirtschaftliche Versicherungen = AG, GmbH, Genossenschaft

• Personenversicherung = versichert ist eine Person (AHV, IV, BVG, UVG, KVG)
• Sachversicherung = versichert ist eine Sache (bewegliche Sachen, Immobilien...)
• Vermögensversicherung = versichert ist Vermögen (Haftpflichtversicherung) 

• Versicherungsnehmer und Versicherer

Zwei Parteien, die einerseits die Entrichtung von Prämien und andererseits die Ausrichtung von Versicherungsleistungen bei Eintritt eines versicherten Ereignisses vorsieht. (gegenseitige Rechte und Pflichten)

• Versicherungsvertragsgesetz, VVG
• Obligationenrecht, OR
• Wichtiger Bestandteil des Versicherungsvertrages sind die Versicherungsbedingungen AGB

• Austausch übereinstimmender Willensäusserung (OR 1 ff)
• Formlos gültig, jedoch empfiehlt sich Schriftlichkeit

(Gültigkeit des Antrages erst nach 14 Tagen)

• Versicherer übernimmt Risiko (Leistungserbrinung im Schadenfall)
• Versicherungsnehmer schluldet Prämie

• Police
• Allgemeine Bedingungen
• evtl. Zusatz Bedingungen
• evtl. Besondere Bedinungen

• 1. Tag nach Unterschrift beginnt der Vertrag (Policen-Beginn) ausser es wurde ein späterer Beginn vereinbart - Datum des Inkrafttretens ist auf der Police angegeben. Ab diesem Datum besteht kein Versichungsschutz mehr. 

• Enddatum ist auf der Police angegeben (in der Regel 5 Jahresverträge) Ab diesem Datum besteht kein Versicherungsschutz mehr.

• In der Regel erneuert sich der Vertrag ohne vorgängige Kündigung nach Ablauf selbstständig (stillschweigend) um 1 Jahr. 

• 3 Monate im Voraus (schriftlich) auf Ende der Vertragslaufzeit. 

• Falls befristet, ohne Stillschweigende Erneuerung = mit Ablauf des Vertrages
• Falls befristet, mit stillschweigender Erneuerung = durch Kündiung 3 Monate im Voraus vor Enddatum der Versicherung / Versicherungsperiode. 
• Bei Verlängerung (stillschweigend) um 1 Jahr = 3 Monate im Voraus vor Ablauf dieses Jahres
• Während der Vertragsdauer = durch gegenseitige Übereinkunft

• Bei Wegfall des Zwecks der Versicherung - Bei Totalschaden der versicherten Sache (z.B. Gebäude abgebrannt) Vertrag wird nutzlos und aufgehoben. 
• Kündigung im Schadenfall - Bei Teilschaden (Kündigung muss spätestens bei Auszahlung des Schadenfalls erfolgen)
• Bei Konkurs des Versicherungsnehmers - Vertrag endet bei Konkurseröffnung

• Die Prämie ist im Voarus geschuldet (i. d. R. jährlich)
• Die 1. Prämie ist mit Abschuss des Vertrags fällig (ART 19 VVG) - weitere Prämien: mit Beginn der neuen Versicherungsperiode fällig, im Voraus. 

• Umfasst den Zeitraum eines Jahres

• Mahnpflicht des Versicherers
• Es muss eine sog. 3. Mahnung an Versicherungsnehmer versendet werden, mit Inhalt innert 14 Tagen Zahlung zu leisten und unter Androhung der Säumnisfolgen - wenn nicht innert 14 Tagen bezahlt entsteht einen Deckungsumbruch (nicht gegen Schäden versichert). 

• Wechselt der Gegenstand des Versicherungsvertrags den Eigentümer, gehen Rechte und Plichten aus dem Vertrag auf den neuen Eigentümer über! (Auch bei STWEG - neuer Eigentümer ist automatisch im Vertrag)

• neuer Eigentümer - muss Ablehnung innert 30 Tagen nach Handänderung mitteilen
• Versicherer - muss Ablehnung innert 14 Tagen seit Kenntnisnahme der Handänderung mitteilen

• Nach Ablauf einer bestimmten Frist, bleibt Recht zwar bestehen, kann aber gesetzlich nicht mehr durchgesetzt werden. (Verwirkung = das Recht selber erlischt)