Versicherung
FA Immobilienbewirtschaftung
FA Immobilienbewirtschaftung
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Cartes-fiches
Der Versicherungsvertrag regelt:
Der Versicherungsvertrag regelt:
Deckung der Haftpflicht (ob und unter welchen Voraussetzungen die Versicherung einen Schaden aus Haftpflicht begleicht.)
Wer ist versichert?
- Einzelversicherung: eine im der Police genannte Person
- Familienversicherung: die Mitglieder im gleichen Haushalt
(WG's können sich zusammen versichern lassen, es empfiehlt sich jedoch einzeln wegen dem Auszug und Zuzug)
Welche Haftungen sind versichert?
- Privatpersonen für ihr eigenes Verhalten (OR 41) - Verschuldenshaftung
- Familienhaupt und Tierhalter - Kausalhafung
- Mieter von Wohnungen, Ferienwohnungen, Hotelzimmern
- Eigentümer eines selbst bewohnten Wohnhauses / Ferienhauses mit max. 3 Wohnungen
Welche Schäden sind versichert?
- Personenschäden
- Sachschäden
- Vermögensschäden
Welcher Anteil des Schadens wird ersetzt?
- Zeitwert
Wie hoch soll die Versicherung (-summe) sein?
Empfehlung: CHF 5 Mio. oder CHF 10 Mio.
Was erhalte ich von der Versicherung im Schadenfall / Versicherungsleistung?
- Die Versicherung übernimmt Vermögensbedarf des Versicherten für berechtigte Haftpflichtansprüche
- Die Versicherung übernimmt die Abwehr von unberechtigten Haftpflichtansprüchen (Schaden wird abgelehnt)
Privathaftpflichtversicherungen deckt zwar auch Sachäden, die von einem Gebäude ausgehen, jedoch nur für Eigentümer eines selbst bewohnten Wohnhauses / Familienhauses mit maximal 3 Wohnungen.
Fimren verfügen i.d.R. eine Betriebshaftpflichtversicherung. In dieser sind die Gebäude der Firma ebenfalls eingeschlossen.
Für alle anderen Fälle benötigen wir eine Gebäudehaftpflichtversicherung.
Das Gesetz regelt:
- Die Voraussetzungen (unter denen jemand haftpflichtig wird)
Der Versicherungsvertrag regelt:
- Deckung der Haftpflicht (ob und unter welchen Voraussetzungen die Versicherung einen Schaden aus Haftpflicht begleicht.)
Wer ist versichert? / Versicherte Personen:
- Eigentümer eines Gebäudes bzw. der Liegenschaft sowie die Angestellten.
- Werkeigentümer
- Grundeigentümer
Welche Haftungen sind grandsätzlich versichert?
- Als Eigentümer der auf dem Grundstück befindlichen Gebäude oder Bauwerke (Laub, Stein, etc.)
- Als Eigentümer des Grundstücks gegenüber Nachbarn (Baum fällt auf Nachbarsgebäude)
- Für Tätigkeiten im Zusammenhang mit der Liegenschaft (u.a. durch HW verursachte Schäden)
Welche Schäden sind versichert?
- Personenschäden
- Sachschäden
- Vermögensschäden
Welcher Anteil des Schadens wird ersetzt?
- Zeitwert
Wie hoch soll die Versicherung (-summe) sein?
Empfehlung: CHF 5 Mio. oder CHF 10 Mio. (Maximale Schadenübernahme pro Jahr nicht pro Fall!)
Was erhalte ich von der Versicherung im Schadenfall / Versicherungsleistung?
- Versicherung übernimmt Vermögensbedarf des Versicherten für berechtigte Haftpflichtansprüche.
- Versicherung übernimmt die Abwehr von unberechtigten Haftpflichtansprüchen. (Schaden wird abgelehnt)
Grundeigentümerhaftpflicht:
Grundeigentümerhaftpflicht (OR Art 59): Der Eigentümer eines Grundstücks hat den Schaden zu ersetzen, wenn diese infolge von fehlerhaften Anlage oder von mangelhafter Unterhaltung verursacht wurde.
Grund: Nichts Erbautes, aber auf dem Grundstück des Eigentümers! Von Natur aus! (Boden, Baum, Pflanzen)
Werkeigentümerhaftpflicht:
Werkeigentümerhaftpflicht (OR Art 58): Der Eigentümer eines Gebäudes oder eines anderen Werkes hat den Schaden zu ersetzen, wenn dieser infolge von fehlerhafter Anlage oder von mangelhafter Unterhaltung verursacht wurde.
Werk: Etwas Erbautes! (Mauer, Liegenschaft, Dach, Treppe, ect.)
Unter welchen Vorausetzungen haftet ein Eigentümer für sein Werk?
- Wenn der Geschädigte beweist, dass ihm ein Werk, durch einen Mangel / fehlerhafter Anlage einen Schaden wiederrechtlich adäquat zugefügt worden ist, muss der Eigentümer des Werkes den erlittenen Schaden eingesthen.
Werk: Stabiler, mit der Erde verbundener, künstlich hergestellter oder angeordneter Gegestand (von einem Menschen gebaut, wie z.B. Gebaude mit Fundament, Sprunganlage in See, Trottoir, Mauer, Treppe, ect.)
Wann lieg ein Mangel vor?
Ein Werk ist Mangelhaft, wenn es nicht die Sicherheit bietet, die man von ihm erwarten darf.
Gründe:
- fehlerhafte Anlage
- fehlerhafte Herstellung
- mangelnder Unterhalt
Arten von Eigentüm:
Eigentüm: Bestimmt sich nach Sachrecht. Gem. ZKB 667 gehört alles, was sich dauernd in, auf oder über dem Boden befindet zum Grundeigentum.
Arten von Eigentum:
- Alleineigentum (natürliche oder juristische Personen)
- Gesamteigentum (Erben, -Rechtsgemeinschaft)
- Miteigentum (Tiefgarage, Spielplatz)
- Stockwerkeigentum (Wohnung)
- Man schliesst jeweils eine Versicherung für alle Beteiligten (Punkt 2-4) ab.
- Der Eigentümer muss für jeden Mangel einstehen, auch wenn er einzig auf Zufall oder auf Drittverschulden beruht.
- Selbtverschulden kann zu einer Reduktion der Schadenübernahme fürhen.
Privathaftpflicht:
Betriebshaftpflicht:
Gebäudehaftpflicht:
Privathaftpflicht reicht aus bei:
- Selbstbewohnten Eifamilienhaus
- Mehrfamilienhaus mit max. 3 Wohnungen, wobei eine davon muss durch den Eigentümer selber bewohnt sein.
Betriebshaftpflicht: Unternehmen, die in einem eigenen ausschliesslich von ihnen genutzten Gebäude / Geschäft (Alle Gebäude müssen im Eigentum des Unternehmens sein)
Gebäudehaftpflicht: Alle Gebäude, die nicht über die Betriebs- oder Privathaftpflicht gedeckt sind.
Was und wie Deckt die Sachversicherung den Schaden?
Die Sachversicherung deckt den Neuwert!! (Wiederherstellung des Werkes, zum Marktpreis) Diese deckt schäden im eigenem Eigentum, infolge Feuer, Wasser, Diebstahl und Glasbruch.
Gegenstand von Sachversicherungen sind Sachen:
(Sachen werden in 3 Kategorien eingeteilt)
Unbewegliche Sachen im Freien zum Beispiel:
- Veloständer (fest / im Boden verankert)
- Brücken
- Autounterstand
- Pool (fest)
- Stützmauer
- Spielplatz
- Müssen zusätzlich versichert werden in der Gebäudesachversicherung. Oder allenfalls in der Hausrat- / Betriebsinventarliste aufgeführt sein.
Unbewegliche Sachen Gebäude müssen folgende Kriterien erfüllt sein, damit es ein Geäude ist:
- es muss ein Dach haben
- es muss unbeweglich sein
- Dauereinrichtung (mit Boden verbunden sein)
- es muss ein Fundament haben
- es muss einen nutzbaren Raum haben
- es muss ein Erzeugnis der Bautätigkeit sein
Alle Voraussetzungen müssen erfüllt sein, damit es ein Gebaude ist und durch Gebaudesachversicherung gedeckt ist.
Fahrhabe (mobil / beweglich) zum Beispiel:
- Tisch
- Stuhl
- Gartenhaus ohne Fundament
- bewohnbarer Container
- Traglufthalle (z.B. Tennishalle)
- Treibhaus
Nur über Hausratversicherug versichert.
Gefahr Glas(bruch):
- Gebäudeverglasung (Fenster etc.)
- Mobiliarverglasung (Spiegel etc.)
- Keramikkochflächen
- Lavabos, Bidets, Closets etc.)
Wichtig!: Glas muss komplett gebrochen sein / oder ein durchgehender Riss haben, sodass Glas gleich zu Bruch gehen könnte / bei Keramik etc. ein grosser Sprung muss vorhanden sein!
Versicherte (Grund)-Gefahren:
- Feuer
- Wasser
- Diebstahl
- Glasbruch
Gefahr Feruer / Was ist in der Feuerversicherung gedeckt:
5 Feruergefahren:
- Brand
- Plötzliche Rauchentwicklung
- Blitzschlag
- Explosion
- Abstürzende / notlandende Luft-/Raumfahrzeuge oder Teile davon
9 Elementgefahren:
- Hochwasser
- Überschwemmung
- Sturm (ab 75 km/h)
- Hagel
- Lawinen
- Schneedruck
- Felssturz
- Steinschlag
- Erdrutsch
Wichtig: Hochwasser und Überschwemmung sind Elementarschäden und nicht in Wasserversicherung sondern in Feuerversicherung versichert.
Erdbeben gilt nicht als Elementargefahr und muss zusätzlich versichert werden.
Gefahr Wasser / Was ist in der Wasserversicherung dedeckt:
- Austritt von Wasser aus Leitungsanlagen und daran engeschlossene Anlagen und Apparate
- Eindringen von Regen-/ Schnee-/ Schmelz- oder Grundwasser in ein Gebäude
- Auslaufendes Heizöl
- Frostschäden
- Rückstau aus Kanalisation
- Such- und Freilegungskosten (Wenn Wasserschaden: Ortung des Lecks und Freilegung des Wasserschadens, z.B. Boden aufschneiden bis zum Wasserschaden)
Gefahr Diebstahl:
- Einbruchdiebstahl (Hausfriedensbruch, Sachbeschädigung, Diebstahl)
- Raub (qualifizierter Diebstahl, Gewalt)
- einfacher Diebstahl (nicht immer versichert, z.B. Natel wird im Restaurant geklaut)
- Gebäudebeschädigung (z.B. wenn bei Einbruch Eingangstüre beschädigt wird)
Was versteht man under dem Versicherungswert?
Versicherungswert ist der Wert der versicherten Sache im Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses.
Was verstht man unter der Versicherungssumme?
Versicherungssumme steht in der Police und bestimmt maximale Leistung des Versicherers. Dient auch zur Bestimmung der Prämie.
(Gebäude wird durch Gebäudeschatzung geschätzt / Hausrat sollte korrekt geschätzt werden, dies ergibt die Versicherungssumme = Summe des Wertes von einem Gebäude / Hausrat.)
Was versteht man unter dem Ersatzwert?
Ersatzwert ist der Wert der versicherten Sache am Schadentag.
- Neuwert: Wiederbeschaffungswert (Sachversicherung)
- Zeitwert: Anschaffungswert minus Abnützung (Haftpflichtversicherung)
Was versteht man unter der Vollversicherung?
Vollversicherung: Versichert ist der volle Versicherungswert der Sache(n) / dem Gebäude.
Was verstht man unter der Überversicherung?
Überversicherung: Versicherungssumme liegt über dem Ersatzwert (Vergütet wird im Schadenfall nur der Ersatzwert)
Was versteht man unter der Unterversicherung?
Unterversicherung: Versicherungssumme liegt unter dem Ersatzwert
(Da Versicherungsnehmer stets zu wenig Prämie zahlt, wird bei einem Schadenfall die Entschädigung gekürzt und man erhält nicht den Ersatzwert.)
Beispiel:
Schaden = CHF 10'000.-
Versicherungssumme = CHF 80'000.-
Ersatzwert = CHF 100'000.-
Gerechnet wird:
Schaden x Versicherungssumme
__________________________ = effektiver Ersatzwert bei Unterversicherung
Ersatzwert
= Versicherungsnehmer erhält nur CHF 8'000.- anstatt CHF 10'000.-
Was versteht man unter der Doppelversicherung?
Doppelversicherung: Versicherungsnehmer hat zwei oder mehrere Versicherungen, deren Versicherungssumme den Ersatzwert übersteigen = Nutzlos da gemäss VVG den die Versicherungen den Schaden anteilsmässig unter sich aufteilen.
Versicherungsarten:
- Betriebsinventarversicherung
- Hausratversicherung
- Gebäudesachversicherungen
- Gebäudefeuerversicherung
- Gebäudewasserversicherung
- Gebäudeglasversicherung
- Gebäudediebstahl / beschädigungsversicherung
Zusatzversicherungen:
- Mietertrags(ausfall)-versicherung
- Such- & Freilegungsvericherung
Was versteht man unter Gebäude(sach)versicherungen?
Sichert dem Eigentümer den Vermögensbedarf für den Fall, dass sein Gebäude durch eine versicherte Gefahr beschädigt oder zerstört wird.
Obligatorische Gebäudefeuerversicherung:
Das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) schreibt vor, dass Feuer- und Elementargefahren in der Schweiz zusammen versichert werden müssen.
Diese Gefahren müssen, wo voranden, durch den kantonale Gebäudeversicherung versichert werden = GVZ = 19 Kantonen = Monopol
Alle Kantone Ausser: (GUSTAVO-Kantone)
- Genf
- Uri
- Schwyz
- Tessin
- Appenzell Innerrhoden
- Vallis
- Obwalden
Jedoch ist die Gebäudefeuerversicherung in 22 Kantonen obligatorisch, sprich muss von folgenden Kantonen ebenfalls versichert werden, haben jedoch keine kantonale Gebäudeversicherung und dadurch freie Versicherungswahl:
- Uri
- Schwyz
- Obwalden
Wer ist Versicherungsnehmer?
- Eigentümer eines Gebäudes
- STWEG (Gemeinschaft)
- Stockwerkeigentümer einzeln (für Ihre Einheiten im Sonderrecht, z.B. nachträglich einzeln eingebauter Einbauschrank)
Was gehört nicht zjm Gebäude?
- Hauswart / Fahrhabe (ist durch Hausrat- / Fahrhabeversicherung zu versichern)
