KaUnVe

+ spart Geld
- Bürgschaft basiert auf Vertrauen und Freundschaft
- Risiko für Beziehung

• Kundengruppenbezogene Aufbauorg.
  • Privat-, Firmen- etc.
• Funktionale Aufbauorg.
  • Vertrieb, Anträge Finanzen etc.
• Produkt- & spartenbezogene Aufbauorg.
  • Sach-, Kfz-, Unfall-, Haftpflicht- etc.
• Matrixorganisation

• Innendienst: Direktion, Geschäftsstellen
  • MA Hauptverwaltung: Leistungserstellung, Leitung, Verwaltung
  • Betriebs- oder Versicherungstechnik
• Außendienst: Geschäftsstellen
  • Vertrieb: Kundenberatung, Risikoprüfung, Vermittlung
  • Regionale Nähe
  • 230.000 selbstständige Vermittler

• Leitung
  • Versicherungstechnischer Bereich
    • Fachabteilungen
  • Finanzbereich
    • Rechnungswesen
      Vermögensverwaltung
  • Querschnitt: Vertrieb, Personal, Verwaltung, IT etc.

• Selbstständiger Handelsvertreter (HGB)
• Vermittlung, Abschließung, Betreuung von Verträgen
• Arten
  • Abschluss-, Vermittlungsvertreter (Vertretungsmacht)
  • General-, Untervertreter (Unternehmen)
  • Ein-, Allbranchenvertreter
  • Einfirmen-, Mehrfirmenvertreter
  • Haupt-, Nebenberuflich
• Recht auf Provision
  • Provisionstabelle (%, #)

• Kein unternehmerisches Risiko
• Gewinnung von Vertretern
   
• Vermittlung Versicherungsverhältnisse
• Keine Bindung an Unternehmen
• Provisionsanspruch bei Unternehmen
   
• Zielgruppenspezifisch (Akademiker)
• Provisionssystem / Strukturvertrieb

• Erstbearbeitung: Antrag, Angebot, Vertrag
• Bestandsverwaltung: Prämien, Auskünfte, Änderungen
• Schlussbearbeitung: Kündigung
• Schadensbearbeitung/Schadenregulierung: Meldung, Prüfung, Auszahlung

• Einseitige empfangsbedürftige Willenserklärung
• „ja“ muss als Antwort zum Vertragsschluss reichen
• Formlos
• Geschäftsfähigkeit notwendig
• Rechte & Pflichten
• Gesetzliches Widerrufsrecht

1. Übersendung Versicherungsschein
2. Vorläufige Deckungszusage möglich
   • Vorläufiger Versicherungsvertrag
   • Selbstständiges Rechtsverhältnis

• Rechtsanspruch, Vertragsinhalt
• Widerspruchsrecht bei Abweichungen zum Antrag: 1 Monat

• Ausmaße
  • Vertragsdauer
  • Prämien
  • Versicherter Gegenstand
  • Versicherungssumme
  • >> Anpassungsklauseln
• Änderungsgründe
  • Veräußerung Vertragsgegenstand
    • Erwerber: Rechte & Pflichten
  • Konkurs
    • Kein Einfluss auf Vertrag, Vertrag kann beendet werden
  • Bestandsänderung
    • Verschiebung Versicherungsbestände
  • Vertragsunterbrechung

• Formeller Versicherungsbeginn
  • Zeitpunkt Vertragsabschluss
• Materieller Versicherungsbeginn
  • Leistungspflicht beginnt (Prämienzahlung, Wartezeiten)
• Technischer Beginn (prämienbelasteter Zeitraum)

• Zeitablauf (Verlängerungsoption: 1 Jahr)
• Kündigung
  • Ordentliche Kündigung (1-3 Monate)
  • Außerordentliche Kündigung
    • Vertragliche Kündigungsgründe (zB. Versicherungsfall oder Beitragserhöhungen)
• Interessenswegfall (Vgl. Veräußerung)
• Tod (außer Risiko wird übertragen >> Erben)

• Prämienzahlungspflicht (Schickschuld)
  • Einzige Pflicht VN
  • Prämienverzugszahlung (nach Mahnung)
  • Unterscheidung Erst- & Folgeprämien
• Obliegenheiten (Kündigung innerhalb 1 Monat)
   
• Gewährung Versicherungsschutz
• Aufklärungs-, Belehrungs-, Hinweispflichten
   
• Risikoausschluss = vertragliche Ausschlüsse
• Versicherer nicht zu Leistung verpflichtet

• Schadenkostenermittlung trägt Versicherer
• Selbstbeteiligung
  • Beteiligung VN am Schaden (%, Betrag)
• VN: Abschlagszahlungen innerhalb eines Monates

• Tatsächlicher Schaden
• Leistungspflicht <= Versicherungsschaden (bzw. Neuwert)
   
• Geschätzter Geldwert bei Eintritt Versicherungsfall
   
• Vertragliche Höchstbetrag (Versicherungsschein)
   
• Versicherungssumme erheblich >, < Versicherungswert
• Entschädigung = (VS * Schaden) / VWert
• Überversicherung irrelevant da Bereicherungsverbot.

• Höhere Beiträge bei jungen Menschen, um ältere, kranke Menschen zu stützen
• Kapitalanlagen um langfristige Rücklagen zu bilden
• Erschwert einen Krankenkassenwechsel (Kritik der BaFin)
  • Zuordnung und Mitnahme der Rücklagen eingeführt

Direkte Vergabe von Schuldscheindarlehen

• Versicherung direkt an Kreditnehmer
• Kontrolle durch BaFin
• Beispiel: Allianz an Daimler (große Unternehmen)

Indirekte Vergabe von Schuldscheindarlehen

• Finanzmakler oder Bank übernimmt Vermittlungsfunktion
  • Zwischen Versicherung und Kreditnehmer
• Kreditinstitut schließt Schuldscheindarlehensvertrag mit Versicherung
  • Kreditinstitut macht Kreditverträge mit Kreditnehmer
  • BaFin kontrolliert beide Vetragstypen

• BaFin kommt zu spät (basierend auf Bilanz)
• Kurzfristige Crashs entgehen der BaFin
• Bspl. Wirtschaftskrise oder Finanzkrise
• Auffanggesellschaft (Protector) für geordneten Konkurs

• Summen-VS vs Schaden-VS
• schadensunabhängige vs abhängige Entschädigung
• abstrake vs konkrete Bedarfsdeckung 
• kein Nachweis erforderlich vs Beleg erforderlich

Summen-VS

• Versicherungssumme ist festgelegt 
• Hauptzweck: Lebensversicherungen

Schadens-VS

• Entschädigung durch Versicherungssumme und Scahdenshöhe zweifach begrenzt
• Bereicherungsverbot
• Einmaliges Ersetzen selbst bei doppelter Versicherung
• Höhe der Entschädigung abhängig von der Intensität

Erstrisiko-VS

• keine Rücksicht auf Verhätnis zwischen Versicherungswert und und Versicherungssumme
• Schäden über der Deckungssumme müssen selbst finanziert werden
• z.B. KFZ-HP-VS, Rechtsschutz

Vollwert-VS

• Versicherungssumme begrenzt Versicherungsleistung nach oben
• Unterversicherung: Entschädigung im Verhältnis \(Versicherungssumme/Versicherungswert\)
• Prämien orientieren sich an der Versicherungssumme als Maßstab für Risiko
• z.B. Feuer und Hausrat-VS

• Kombination aus Erstrisiko- und Vollwert-VS
• Versicherungssumme ist ein Bruchteil des Wertes der Gegenstände
• Es wird kein Totalschaden erwartet
• Entschädigungen werden im Verhältnis des tatsächlichen Wertes und der Versicherungssumme ausgeschüttet
• Sorgt für reduzierte Beiträge
• zB. Einbruchdiebstahl-, Sturm- und Leitungswasser-VS

absolut

• Selbstbeteiliigung am Schaden, z.B. KFZ-Kaskoversicherung
• reduziert Risiko durch Vermeidung von Baggatellschäden

relativ

• wie absolut, allerdings übernimmt der VN immer einen relativen Anteil am Schaden
• zB. PKV mit Zahnersatzleistungen, Krankheitskostenversicherung, Sturmversicherung

Integral

• Schäden bis zu einer Grenze müssen selbst gezahlt werden, bei Überschreiten dieser entfällt die Selbstbeteiligung und Schaden wird komplett übernommen.

• nachvollziehbares, alle Unternehmensaktivitäten umfassendes System zur
  • Identifikation, Analyse, Bewertung, Steuerung, Dokumentation
    und Kommunikation von Risiken
  • Überwachung dieser Aktivitäten
  • auf Basis einer definierten Risikostrategie
• Gesamtheit von Investitions- und Finanzierungsmaßnahmen, mit dem Ziel, die
  Wahrscheinlichkeitsverteilung des Unternehmenserfolgs zu optimieren

1. Risikoidentifikation
2. Risikobewertung
3. Risikosteuerung 
4. Risikokontrolle

• in den 90er Jahren haben Zweifel an dem Corporate-Governance-System für Maßnahmen gesorgt
• Gesetz zu Kontrolle und Transparenz im Unternehmensbereich als Reaktion
   
• Vorstandsverpflichtung (Einrichtung eines Überwachungssystems)
• Aufsichtsrat als zweite Säule der Unternehmensüberwachung (insb. Geschäftsführung)
• Konzenlagebericht (Berichtspflicht für die Lage am Kapitalmarkt)
• Prüfung der Darstellung durch Wirtschaftsprüfer

• möglichst große Zahl an Versicherungsnehmern
• möglichst unabhängige Schadensverteilung

• Abfolge mehrerer einperiodischer Risikoausgleiche
• Streuung des Schadens auf mehrere Perioden
• Bsp.: Hagel und Sturmversicherung, die im Sommer Rückstellungen für den Winter bildet.

Wenn der Bastand der Risikoreserve negativ wird (Anfangsreserve und Rücklagen erschöpft)

1. Zufallsrisiko
   • abweichung vom vorausberechnetem Trend
   • ggf. Versicherung von Spitzenrisiken (sehr hoch aber sehr selten)
2. Änderungsrisiko
   • keine verlässlichen Berechnungsgrundlagen für viele Risken
   • erschwerte Prognose der Risikolage und Änderungen dieser
3. Kumul- oder Katastrophenrisiko
   • kumulierte Schäden wie zB. Flugzeugabstürze gefährden den Risikoausgleich
4. Irrtumsrisiko
   • Prämienkalkulation beruht auf fehlerhaften Berechnungen oder Einschätzungen

• Fehler beim Management des Risikogeschäfts 
  • Auszahlung bei Schädensfällen, die keine sind
  • Auszahlung zu hoher Entschädigungen
• Zinsspannenrisiko
  • zB. Lebensversicherung - Unterschied zwischen garantierter Mindestverzinsung und Kapitalmarkt
  • Gefahr von Wertverlusten bei bestimmten Anlagen
• unternehmerische Risiken
  • Faktorpreisänderungen
  • Steuerverpflichtungen durch Betriebsprüfungen

1. globale Risiken
   • Veränderungen von Rahmenbedingungen
   • Gesetzgebung, Konkurrenz, Märkte und Kunden
2. Versicherungstechnisches Risiko
   • Gesamtschaden > Sicherheitsbestand + Rückstellungen
   • zB. Kalkulationsrisiko, Selektionrisiko, Rückstellungen und Schäden
3. Kapitalanlagenrisiko
   • zB. Zinsänderungen, Kurs- und Währungsrisiken, Liqiuditäts- und Ausfallrisiken
4. operative Risiken
   • zB. Personal, EDV, Kosten und Struktur

• Einstufung in Risikoklassen A-D
  • A > 250 Mio €
  • D < 29 Mio €
• Analyse der Eintrittswahrscheinlichkeiten und und Bestimmung des
  • Bruttorisiko: Risiko vor Kontrollen und Schadensverhütungsmaßnahmen (Bei allen Risiken)
  • Nettorisiko: Das verbleibende Restrisikopotential (nur bei Klasse A und B)
• Risikosteuerung
  • konkrete Abwehrmaßnahmen entwickeln
    
    
• Justierung des Risikos über Schadenshöhen und Eintrittswahrscheinlichkeitne
• viel Interpretationsspielraum, kann aber besondere Gefahrenpotentiale aufzeigen
  => regt die aktive Beeinflussung der Risikosituation an
• schärft das allgemeine Risikobewusstsein
   
• Frühwarnindikatoren zur Andeutung einer Veränderungen
• klar definierte Kommunikationswege
• vierteljährliche Risikokonferenzen
• Vorstandsberichtserstattung für Risiken

Es gibt oft Abhängigkeiten und Korrelationen zwischen den einzelnen Risiken.