Finanzberater IAF Sachversicherungen

• Schadenversicherungsgesetz (SchVG) - für Sachversicherer in der Schweiz

  • Jederzeitige Solvenz, Solvabilität (Verhältnis Eigenkapital / Prämienvolumen)

  • Mindestkapital, Garantiefonds, Organisationsfonds

  • Grenzüberschreitender Versicherungsverkehr

• Lebensversicherungsgesetz (LeVG) und Sicherstellungsgesetz (SG) - für Lebensversicherer in der Schweiz

  • kennt die selben Punkte wie oben! zusätzlich

  • SG: Sicherungsfonds – eine zusätzliche Sicherstellung für Lebensversicherer (Rückstellung sämtlicher Deckungskapitalien)

• Kautionsgesetz Ausländische Versicherungsgesellschaften haben zusätzlich zu den übrigen Bestimmungen eine Kaution zu hinterlegen, wenn sie in der Schweiz tätig sein wollen.

Reihenfolge der Anwendungsbestimmungen

1. Versicherungspolice

2. Besondere Bedingungen (BB)

3. Allgemeine Versicherungsverbindungen (AVB) / Regeln Versicherungsverhältnis sehr detailliert

4. Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

5. Obligationenrecht (OR)

6. Zivilgesetzbuch (ZGB)

Im VVG unterscheidet man zwischen zwingenden (keine Abweichung zulässig), halb-zwingenden (können zugunsten des Kunden abgeändert werden) oder dispositiven Bestimmungen (können beliebig abgeändert werden).

Rot = zwingend grün= nicht im VVG aber üblich

• Versicherte Gefahren, Versicherte Objekte, Personen

• Versicherungsleistung

• Versicherungsprämie

• Beginn der Deckung und Dauer des Vertrags

• Fragen zum Versicherten Risiko (Versicherer kann Risiko besser einschätzen)

• Informationen des Versicherers

• Datum und Unterschrift des Kunden

Bei Anträgen für Neuabschlüsse und für die Erhöhung der Versicherungssumme ist die Bindungsfrist des Kunden auf 14 Tage beschränkt. Eine verlängerte Bindefrist von 4 Wochen gilt, wenn eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist.

VVG 2: Auch bei Anträgen für Verlängerung oder Abänderung bereits bestehender Versicherungen beträgt die Bindungsfrist 14 Tage bzw. 4 Wochen (bei medizinischem Gutachten). Hier gilt aber, dass der Antrag des Kunden als angenommen gilt, falls die Ablehnung des Versicherers nicht innert der Frist beim Kunden eintrifft.

• 14 Tage -» ausgeschlossen sind kollektive Personenversicherungen, vorläufige Deckungszusagen und Verträge mit einer Laufzeit von weniger als einem Monat.
• Der Widerruf bewirkt, dass der Antrag zum Vertragsabschluss oder die Annahmeerklärung des Versicherungsnehmers von Anfang an unwirksam ist.
• Wenn ein Kunde sofortigen Versicherungsschutz benötigt, kann die Versicherungsgesellschaft eine provisorische Deckungszusage ausstellen.

Wenn der Versicherungsnehmer im Laufe der Versicherung eine wesentliche Gefahrserhöhung herbeigeführt hat, so ist das Versicherungsunternehmen für die Folgezeit an den Vertrag nicht gebunden.

Der Versicherungsnehmer ist berechtigt, den Vertrag mit einer Frist von vier Wochen zu kündigen (schriftlich) oder eine Prämienreduktion zu verlangen.

Lehnt der Versicherer eine Prämienreduktion ab oder ist der Versicherungsnehmer mit der angebotenen Reduktion nicht einverstanden, so ist der Versicherungsnehmer berechtigt, den Vertrag innert vier Wochen seit Eingang der Stellungnahme des Versicherers mit einer erneuten Frist von vier Wochen mit schriftlichem Nachweis zu kündigen.

• Zahlungsfrist Prämie in Regel 30 Tage

• Versicherungsschutz bleibt so lange bestehen bis Prämie nicht mit gesetzlicher Mahnung eingefordert wird

• Nach Erhalt Mahnung 14 Tage Zeit ansonsten erlischt die Leistungspflicht

• Nach Ablauf der Frist hat Versicherer zwei Möglichkeiten:

  • Versicherer hält am Vertrag fest (Prämie wird via Betreibung eingefordert)

  • Versicherer tritt vom Vertrag zurück und verzichtet auf Prämie

Im Falle einer Prämienerhöhung infolge Tarifanpassung steht dem Kunden ein ausserordentliches Kündigungsrecht zu.

Lebensversicherungen und Kurzfristverträge (Bau- und Montageversicherungen, Einzelpolice Transportversicherung) laufen in der Praxis automatisch ab.

Die meisten Versicherungsverträge enthalten in den AVB eine Prolongationsklausel. Somit verlängert sich der Vertrag stillschweigend um ein weiteres Jahr, wenn er nicht durch den Versicherer oder den Versicherungsnehmer vor Ablauf der Vertragsdauer und unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist gekündigt wird. Die stillschweigende Vertragserneuerung um mehr als 1 Jahr ist nicht zulässig (Art. 47 VVG).

• Sofortige Anzeige des Schadens

• Rettungspflicht

• Veränderungsverbot

• Mitwirkung Schadenfeststellung und Auskunft

• Bei absichtlicher Herbeiführung des Schadens kann der Versicherer die Leistungen verweigern.

• Bei grobfahrlässiger Herbeiführung kann er die Leistungen kürzen. Versicherer können auf Recht von Leistungskürzungen verzichten oder gegen eine Zusatzprämie einen Verzicht auf Kürzung bei Grobfahrlässigkeit anbieten.

• Im Falle einer leichten Fahrlässigkeit erbringt der Versicherer die Leistungen vollumfänglich.

Der Versicherer ist gemäss VVG verpflichtet, die Schadenleistungen innerhalb von vier Wochen zu erbringen. Dies gilt sobald er alle benötigten Dokumente erhalten hat

• Die Kündigung löst den Vertrag mit künftiger Wirkung auf (z.B. per Ablauf, bei Anzeige pflichtverletzung, im Schadenfall).

• Der Rücktritt vom Vertrag wirkt in der Vergangenheit, als ob er nie oder für eine bestimmte Zeit in der Vergangenheit gar nicht bestanden hätte.

Die Versicherungsbranche hat eine Schlichtungsstelle, den Versicherungsombudsmann der Privatversicherungen und der SUVA geschaffen.

Die Schlichtungsstelle nimmt Beschwerden entgegen und versucht, unabhängig zwischen den zerstrittenen Parteien zu vermitteln.

htsbehörden Privatversicherung

1. Sühneverhandlung: Ein offizieller Vermittlungsversuch zwischen den zerstrittenen Parteien durch eine Amtsperson, je nach Kanton ein Friedensrichter oder Sühnebeamter.

2. Gericht erster Instanz: Bezirksgericht.

3. Gericht zweiter Instanz: Kantons- oder Obergericht.

4. Bundesgericht

1. Einsprache: Gegen die Verfügung kann innerhalb der gegebenen Frist Einsprache erhoben werden. Die Behörde beurteilt die Einsprache und erlässt einen Einspracheentscheid.

2. Beschwerde bei der kantonalen Rekursbehörde: Gegen die Einsprache der vollziehenden Behörde kann wiederum innerhalb von 30 Tagen Rekurs eingelegt werden.

3. Eidgenössisches Versicherungsgericht: Für eine letztinstanzliche Beurteilung kann das Eidg. Versicherungsgericht in Luzern angerufen werden.

1. Einführung eines Widerrufsrechts für die Versicherungsnehmer von 14 Tagen

2. Ordentliches Kündigungsrecht nach drei Jahren für beide Vertragsparteien

3. Kündigungsverzicht der Krankenversicherer

• • Das neue ordentliche Kündigungsrecht und das Kündigungsrecht im Schadenfall stehen nur den Versicherten zu.

1. 4. Verlängerung der Verjährungsfrist von zwei auf fünf Jahre

2. 5. Kompatibilität des VVGs mit dem elektronischen Geschäftsverkehr

• Neu ist neben der Schriftform (mit Unterschrift) auch eine Kündigungserklärung in elektronischer Textform möglich, zum Beispiel per E-Mail.

1. 6. Einführung eines allgemeinen direkten Forderungsrechtes für alle Haftpflichtversicherungen

festgelegte Summe, unabhängig von der Schadenshöhe

Nidwalden, Waadt, Freiburg und Jura

Nidwalden und Waadt

Wert der versicherten Sache zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.

Wiederbeschaffungspreis für eine gleiche oder gleichwertige Sache zum Zeitpunkt des Schadens.

Wiederbeschaffungspreis nach Abzug von Abschreibungen durch Zeit oder Modeveränderung.

Ein Vollwert ist nicht bekannt oder schwankt sehr stark. Idealerweise wird der höchstmöglich angenommene Schaden versichert. Der Kunde kann nach freiem Ermessen den gewünschten Versicherungswert bestimmen.

Diese summe ist in der Regel weitaus kleiner als die generelle Versicherungssumme.

Die Sachen sind zu ihrem vollen Wert versichert. Dieser Grundsatz der Sachversicherung gilt, wenn nichts anderes in der Police oder den AVB vereinbart wurde.

Versicherungssumme höher als Ersatzwert

Versicherungssumme ist tiefer als der Ersatzwert:

Die Versicherungsleistung wird im Schadenfall proportional im Verhältnis zur Unterdeckung gekürzt.

• grundsätzlich alle beweglichen Sachen die dem Privatgebrauch dienen

  • Eigentum

  • Geleaste, gemietete und anvertraute Sachen

  • Gästeeffekten (Freund übernachtet bei dir und Laptop wird gestohlen)

  • Fahrnisbauten mit Inhalten (Gartenhäuser, Marktstände, provisorische Bauten)

  • Einbauten des Mieters

Neuwert 

Zwischen 200 und 500

Die AVB können vorsehen, dass ab Alter 18, 20, 25 oder nach Abschluss der Erstausbildung der Versicherungsschutz der Familien-Privathaftpflichtversicherung wegfällt.

• Standortversicherung: Wohnung und separate Räume (Keller, Estrich, Garage...)

• Aussenversicherung: Persönliche Gegenstände am Arbeitsplatz sowie auf der ganzen Welt (falls diese vorübergehend also max 2 Jahre ausserhalb des versicherten Standorts liegen

• Umzugsversicherung: Umzug in CH und FL

Feuer (inkl Elementar)

Diebstahl

Wasser

Glas

• • Brand (ausgeschlossen sind Nutzfeuer -» Schäden an Sachen die der Hitze/Wärme ausgesetzt waren oder Sengschäden (Ein Sengschaden ist ein Schaden, der durch Hitze entsteht, z.B. durch einen vergessenen Herd oder ein Bügeleisen. ) z.T sind Sengschäden versichert in AVB

  • Rauch

  • Blitzschlag

  • Explosion durch Gase, Dämpfe

  • Abstürzende Luft/Raumfahrzeuge oder Teile davon auch Sachschäden als Folge von Modelflugzeugen, Gleitschirmen

    • Elementarereignisse: Hochwasser, Überschwemmung, Sturm (ab 75km/h), Hagel, Lawinen (keine Dachlawinen!), Schneedruck, Felssturz, Steinschlag, Erdrutsch

• • Einbruchdiebstahl

  • Beraubung (Entwendung unter Anwendung oder Androhung von Gewalt gegen Personen)

  • Einfacher Diebstahl (alles was nicht zu Einbruch, Beraubung gehört)

• • • Wiederbeschaffung entwendeter Sachen

    • Schäden am Hausrat (auch ohne Diebstahl)

    • Gebäudebeschädigungen

    • Leistungbegrenzung für Schmuck: 20% der Versicherungssumme max 30k) evtl zusätzlich Wertsachenversicherung nötig

    • Geldwerte 5k versichert auf der ganzen Welt aber nicht bei einfachem Diebstahl!(alternativ Schmuck und Geld in Safe dann gibt es die Leistungsbegrenzung nicht) allerdings muss man Nachweis liefern

    • Einfacher Diebstahl auswärts: Diebstahl aus Auto, Entwendung Sportgerät, (kann optionals auf erstes Risiko versichert werden ab 2000)