Liegenschaftsverkauf (Finanzierung)

 Kreditprüfung-< kreditbewilligung-> Kreditüberwachung

- quantifizierung der risiken

- bankweit einheitliche Grundlagen für den Kreditentscheid schaffen

- Abstufung von Kreditkompetenzen

-Steuerung von Kreditportfoliopolitik

- Kontrolle des Risikoappetits

- Laufende Kontrollen

-Vierteljährliche Kontrollen

- Jährliche Kontrollen

- Kontrollenim mehrjährigen Turnus

Naturalkredit

Liquidität. Rentabilität, Sicherheit

Kredit mit Deckung /Sicherheiten

ca 10-50%

Vom lateinischen Wort Credere= glauben. Das ist das Wichtigste für das Zustandekommen eines ungedeckten Kredites, das Vertrauen

ja, basierend auf dem Rating des Kreditnehmers wird die Risikoprämie zur Deckung des hypothetisch erwartenden Verlustes errechnet.

Durch Verwertung oder allenfalls durch freihändigen Verkauf, wenn dies ausdrücklich so abgemacht wurde. Der Gläubiger hat nur das Recht auf Besitz und Verwertung, jedoch nicht auf die Nutzung der Pfandsache

-Rechtsgültig unterzeichneter Kreditvertrag

-ordentliche bestellte Sicherheiten

-Einbezahlung der Eigenmittel

-fehlende Unterlagen nachgereicht

-öffentlich beurkundeter Kaufvertrag liegt vor

-Baubewilligung liegt vor

Der Hauptteil des Kaufpreises wird meist Zug um Zug gegen Abgabe der grundbuchanmeldung auf Eigentumsübertragung bezahlt. Dies geschiet in der Regel dadurch, dass die Bank des Käufers ein "unwiderrufliches Zahlungsversprechen" zugunsten des Verkäufers ausstellt, wonach die Überweisung des Rest- Kaufpreises nach erfolgter Eigentumsübertragung und Gewährleistung der Grundpfandrechte ausgeführt wird.

Die Finanzierugszusage sagt nur aus, dass die Finanzierung für den Kauf der Liegenschaft sichergestellt ist.

Im Gegensatz zur Finanzierungszusage stellt das unwiderrufliche Zahlungsversprechen eine verbindliche, einklagbare Absichtserklärung dar.

Reserve für zukünftige denkbae auftretende Verluste. Darf nur zweckgebunden wieder aufgehoben werden.

DIe Geldschuld (Hypothek) wird getilgt. Rückzahlung eines Kredits in Teilbeträgen in der Regel 1% der Hypothek.

Max. 33% des verfügbaren Bruttoeinkommens

Hypothek = grundpfandgesicherter Kredit

Darlehen= nicht grundpfandgesicherter Kredit

-Barmittel

-Wertschriften

-Lebensversicherung im Rahmen des Rückkaufwertes

-Privatdarlehen

-Erbvorbezug

-Immobilien

Grossbanken ( UBS, Credit Suisse)

- Krediterteilung an die Wirtschaft

-Beschäftigen sich als Universalbanken

- Internationaletätigkeit

- Hypothekargeschäft, Vermögensverwaltng, Börsen und Emissionsgeschäft

-Devisen, Edelmetalle und Münzen

-öffentlich rechtlicher Status

- Finanzierung von Hypothekarischen gedeckten Krediten

- Kanton garantier Verbindlichkeiten der Bank

^{- Trend zur Universalbank, Geschäftsbereich der Regionalbanken ähnlich der Kantonalbanken}

^{- Begrenzte Tätigkeitsgebiete}

- Schweizerische Nationalbank

- Clearingzentral Schweizer Regionalbanken

- Zentralbank des Schweizer Verbandes der Raiffeisenkassen

- Pfandbriefbank schweizerischer Hypothekarinstitute

- Pfandbriefzentrale der schweizerischen Kantonalbanken

-Intersellte Swiss Corporation for International Securities Settlements

eine gut funktionierendes Bankensystem ist wesentlicher Bestandteil eines marktwirtschaftlichen Systems.

Vermittlerfunktion zwischen Sparern und Kreditnehmer und bringen so überschüssige Gelder in die Volkswirtschaft (Aktiv- Passivgeschäft)

Ermöglichen ein effizienten Zahlungsverkehr (Indifferentes Geschäft)

absolute Fristenkongruenz zwischen Einlagen ud Krediten. Langfristige konzipierten Hypothekardarlehen ausschliesslcih mit langfristig zur Verfügung gestellten Mitteln finanziert werden.

- Ausfallrisiko

- Marktrisiken

- Operationelle Risiken

- Liquiditätsrisiken

Der Kreditnehmer kommt seinen Zins- und Rückzahlungspflichen nur noch teilweiseoder gar nicht mehr nach. Das Ausfallrisiko wird auch Delkredere genannt. Gründe für Ausfälle können sein:

- Verschlechterung der Qualität des Kundens

- fehlende oder ungenügende Kreditsicherstellung

- Eingegangene Klumpenrisiken

Die Preise der Finanz- Immobilien- oder Warenmärkte verändern sich ungünstig. Dies verschlechter den Wert der Sicherheit. Gründe dafür können sein:

- Anstieg des Zines drück den Börsenkurs verpfändeter Obligationen

- Sinkende Aktienkurse verringern die Sicherheitsmagre verpfänderter Werte.

Dies betrifft das Risiko innerhalb der Bank aufgrund von organisatorischen, personellen, technischen oder rechtlichen Mängeln.

- Wegen Personaluterbestand leidet die Kreditüberwachung

- Die Abläufein der Bank sind schlecht organisiert

Dies betrifft das Risiko, dass die Bank ihre Liquidität nicht zurfriedenstellend sicherstellen kann.

-Passivgelder werden gekündigt bzw. nicht erneuert

- Bereits zugesagte Kredite könne nicht refinanziertt werden.

Refinanzierung ist bei Kreditinstituten der Fachausdruck für die Kapitalbeschaffung zur Finanzierung des Aktivgeschäfts.

- Leistung der Bank / art der Bilanzierung (Geldkredit oder Verpflichtungskredit)

- Sicherstellung des Kredits (Gedeckter oder ungedeckter Kredit)

- Verwendungszweck ( Anlage / Investition und Betriebs/Saisonkredit)

-Kreditdauer (Privatperson, Unternehmung, öffentlich-rechtliche Körperschaft)

- Person des Kreditnehmers

Beim Verpflichtungsgeschft fliesst kein Geld. Die Bank stellt dem Kreditnehmer ihre Vertrauenswürdigkeit zur Verfügung und verbürgt sich gegenüber Dritten. Mittel fliessen nur, wenn der KReditnehmer seine Verpflichtungen gegenüber dem Dritten nicht erfüllt. Es handelt sich um ein Ausserbilanzgeschäft und wird unter dem Strich als Eventualverpflichtung geführt.

Der Konsumtivkredit wird als Konsum-Privat-oder Kleinkredit gewährt und dient zum Erwerb von Konsumgütern,.

Mit dem Produktivkredit will man einen Mehrwert erzielen. Damit finanziert man  Maschinen, Rohstoffe o.ä. Ziel ist esin "self-liquidation-Kredit, der durch die Erzielten Mehrerlöse wieder zurückgeführt wird.

- Wertübertragung (Zahlungsverkehr, Checkinkasso)

- Wertumwandlung (Wertschriften- und Devisenhandel)

- Wertaufbewahrung und verwaltung

- Anlageberatung und Vermögensverwaltung

- Eigengeschäfte

Kontokorrentkredit (freie Verfügbarkeit im Rahmen einer vereinbarten Limite)

Darlehen (Auszahlung des Kredits auf einmal, Rückzahlung in Raten)

Fester Vorschuss (Auszahlung des Kredits auf einmal, Rückzahlung auf einmal am  Ende der Kreditdauer)

- Grundpfand

- Faustpfand

- Registerpfand

- Forderungspfand