Kredite / Kreditarten

mit dem Entstehen der Hauptschuld

Ja, wenn z.B. ein zu zahlende Kreditrate noch gar nicht fällig ist und er deshalb nicht zahlt

Der Bürge haftet bis zum Höchstbetrag, der in der Bürgschaft festgehalten worden ist. 

OR

Hauptschuldner ist

• in Konkurs geraten
• in Nachlassstundung
• bis zu Ausstellung eines def. Verlustscheines betrieben worden
• ins Ausland ausgewandert

Bürge kann vom Gläubiger verlangen, dass dieser sich zuerst an diese hält. Das geht solange, als dass der Schuldner noch nicht in Konkurs oder Nachlassstundung geraten ist.

Bürge haftet für die Schuld, wie wenn es seine eigene wäre, d.h. er kann noch vor dem Hauptschuldner und vor der Verwertung von Grundpfändern belangt werden

Hauptschuldner ist

• mit seiner Leistung im Rückstand 
• erfolglos gemahnt worden

und die Zahlungsunfähigkeit des hauptschuldners ist offensichtlich

• Schadlosbürgschaft
• Rückbürgschaft
• Nachbürgschaft
• Mitbürgschaft

Bürge deckt nur den Ausfall, d.h. wenn gegen den Hauptschuldner ein def. Verlustscheiin vorliegt.

Rückbürge verpflichtet sich dem zahlenden Bürgen die geleistete Zahlung zurückzuerstatten

• Vertrag zwischen Gläubiger und Nachbürge
• Nachbürge haftet für den Fall, dass der Bürge ausfällt

es haften mehrere Bürgen für die gleiche Schuld. Man unterscheidet:

1. einfache Mitbürgschaft
   1. mehrere Bürgen
   2. jeder aber nur für den von ihm übernommenen Betrag
       
2. solidarische Mitbürgschaft
   1. mehrer Bürgen
   2. gemeinschaftlich
   3. gesamtschuldnerisch, d.h. der Gläubiger kannn jeden einzelnen Mitbürgen für die gesamte oder einen teil der Schuld belangen

er kann den Betrag, der über seinen Kopfteil geht

• verweigern, bis alle solidarisch neben ihm haftenden Mitbürgen betrieben worden sind
• Ausgleich bei seinen Mitbürgen einverlangen

1. grundsätzlich erlischt die Bürgschaft bei Untergang der Forderung
    
2. unbefristete: gemäss Gesetz max. 20 Jahre; verlängerbar um weitere max. 10 Jahr

die Bürgschaft geht auf die Erben über

• natürliche Personen

1. bis CHF 2'000.00 = qualifizierte Schriftlichkeit, d.h. handschriftlich sind der Haftungsbetrag und (falls vorgesehen) das Wort "solidarisch" von Hand einzusetzen und zu unterschreiben
2. > CHF 2' = öffentliche Beurkundung
3. ist der Bürge verheiratet, so hat der Ehepartner die Bürgschaft mit zu unterschreiben

• iuristische Personen

1. einfache Schriftlichkeit, d.h. Unterschrift der Bürgschaftserklärung

Die Bank muss

1. den Bürgen informieren, wenn der Kreditnehmer mit der Zahlung des Zinses oder der Tilgung 6 Monate in Verzug ist
2. den Bürgen auf sein Verlangen über den Stand der Forderung informieren
3. den Bürgen benachrichtigen, wenn der Kreditnehmer in Konkurs oder Nachlassstundung gerät

geschieht dies zum Nachteil des Bürgen, so verringert sich auch der Haftungsbetrag des Bürgen

1. PersonalKredit
   1. Garantiekredit
   2. Bürgschaftskredit
       
2. Realkredit
   1. Grundpfand
   2. Faustpfand
   3. Zession

Fristigkeit = Zeitraum bis zur Tilgung

1. kurzfristig < 12 Monate
2. mittelfristig 1 - 4 Jahre
3. langfristig  > 4 Jahre

Zeitraum, für den die ienmal festgelegten Zinskonditionen gültig sind

Geldleihe: Aktivseite der Bilanz (Forderungen ggü Kunden) und verlangt einen Aktivzins

Kreditleihe: Bank stellt ihre Kreditwürdigkeit (Namen) zur Verfügung - Bankgarantie (Ausserbilanzposition) gegen Kommission

1. Kontokorrent
2. Fester Vorschuss (einmal ausbezahlt & per Verfall zurückbezahlt)
3. Darlehen (einmal ausbezahlt mit regelmässigen Amortisationsraten

1. Einzelkredit = 1 Kreditnehmer und 1 Bank
2. Konsortialkredit = ein/mehrere Kreditnehmer und ein Bankenkonsortium
3. Solidarschuldnerkredit = Ehegatten und 1 Bank

Konsumkredit = ungedeckter Privatkredit

Produktivkredit = Finanzierung von Umlauf- und Anlagevermögen resp. Betriebskredit / Investitionskredit

1. variabel
2. begrenzt flexibel ( Reduktion des Zinsänderungsrisikos durch Festlegung von Maximalzinssätzen via Cap)
3. fest
4. roll over

Kredit werden gegen Verpfändung von Wertpapieren, Bankguthaben, Edelmetallen oder Ansprüchen aus Lebensversicherungspolicen vergeben.

1. Grossteil des Vermögens in der CH ist in Wertpapieren oder Konten angelegt
2. Sicherheiten sind rasch verwertbar
3. ist der Kunde kreditwürdig, ist die Kreditprüfung relativ einfach und klar

Realkredit

Typische Sicherheiten:

• bewegliche Sachen (Münzen, Barrengold)
• verbriefte Forderungen (Wertpapiere wie Aktien, Obligationen)
• nicht verbriefte Forderungen (Festgeld, Kontoguthaben)

Faustpfandkredite sind Kredite gegen Verpfändung von beweglichen Sachen, Forderungen und anderer Rechte

1. Lombardkredit
   1. Wertpapiere
   2. Bankguthaben
   3. Edelmetalle
   4. LVP
2. Warenkredit
   1. Rohstoffe
   2. Fertigfabrikate
3. Registerpfänder
   1. Schiffe
   2. Flugzeuge
   3. Vieh

unterzeichneter Pfandvertrag

Übergabe des Pfandes

• Kontoguthaben = schriftlich
• Kontoguthaben bei einer Drittbank = schriftlich + Notifikation der Drittbank
• LVP = schriftlich, Notifikation der Versicherungsgesellschaft und Übergabe der Originalpolice

formelle Benachrichtigung des Schuldners (Drittbank, Vers.-Gesellschaft) durch den (alten oder neuen) Gläubiger, dass eine bestimmte Forderung verpfändet wurde

• allgemeiner (genereller) Pfandvertrag
  • alle gegenwärtigen und künftigen Vermögenswerte sind verpfändet
  • Pfandwerte müssen bestimmbar sein
• spezieller Pfandvertrag
  • die verpfändeten Vermögenswerte werden einzeln aufgeführt

• Pfänder müssen im Besitz der Bank sein (Depot, Konto) 
• verpfändete Vermögenswerte werden gesperrt
• Bank ist zwar Besitzerin, Vermögenswerte bleiben im Eigentum des Kreditnehmers
• Vermögenserträge gehören dem Schuldner
• ebenso darf er sein Stimmrecht wahrnehmen

Wenn die Kreditschuld getilgt ist. (Akzessorietät)