Kredite / Kreditprüfung

Zusätzlich zum Kreditnehmer haftet eine weitere Person (natürlich oder iuristisch).

Die Bonitätsprüfung wird auf diese Drittperson ausgeweitet, wobei im Privatkundengeschäft v.a. Bürgschaften und im FK Bankgarantien oder Kreditaufträge (OR 408) zum Tragen kommen

Verwertbarkeit: ist hoch, wenn die Sicherheit schnell und problemlos in Liq umgewandelt werden kann

Werthaltigkeit: besteht bei einer Sicherheit, wenn ein Marktwert besteht, der rel. stabil ist

Diese Margen sind von der Verwertbarkeit und der Werthaltigkeit der Sicherheit abhängig. Je schneller und leichter die Deckung verwertet werden kann, desto höher wird sie belehnt.

Finanzpläne

Businesspläne

um abzuklären,

• welche Kreditart
• mit wlecher Dauer
• ob mit unserer Kreditpolitik im Einklang

... um die Erwartungen der Zukunt in Zahlen auszudrücken

in

• kurzfristige = < 12 Monaten
• langfristige = 2 - 7 Jahre

Mit kurzfristgen Finanzplänen wird aufgezeigt, wie die Liquidität im laufenden Betriebsprozess sichergestellt werden soll. Dabei werden die Auftragslage, die Kapazitäten und Beschäftigungen berücksichtigt.

Die Unternehmung soll ihren finanziellen Verpflichtungen aus Investitions- Beschaffungs-, Produktions- und Absatzplänen zeitgerecht nachkommen können.

Die langfristige Betrachtung der finanziellen Entwicklung ist wichtig bei Gründungen, wesentlichen Investitonsentscheiden und/oder bei Umstrukturierungen. Dabei geht es auch um die Festlegung der Mittelherkunft, d.h. wo soll Eigenkapital eingesetzt werden und wo eher Fremdkapital.

schriftliches Dokument, in dem der Unternehmer seine Geschäftsidee, sein Geschäftsmodell so beschreibt, dass allfällige Investoren einen Investitonsentscheid fällen können

der Businessplan dokumentiert systematisch mit was wo wieviel Geld verdient werden kannn. Wesentliche Punkte:

• Markt, Marktchancen, Konkurrenzvergleiche
• Risiken
• kritische Ereignisse
• Kundennutzen

Nicht zuletzt dokumentiert der Unternehmer seine Ernsthaftigkeit in die Zukunft zu investieren

• Executive summary: Zusammenfassung, d.h. Investor erhält in kurzen Worten ein umfassendes Bild
• Produkte/Dienstleistungen
• Unternehmerteam
• Markt / Wettbewerb
• Marketing
• Organisation
• Realisierungsfahrplan
• Chancen / Risiken
• Finanzierung

Schuldner werden eiiner Bonitätsstufe, basierend auf der Bonitätsprüfung, zugeordnet. Diie Bonitätsstufe zeigt an, wie hoch das Kreditausfallrisiko eingeschätzt wird. Ratings werden intern wie auch durch Rating-Agenturen vergeben

• Moody's
• Standard & Poor's
• Fitch
• usw.

hier handelt es sich um ein "Rating" der Privatkunden

Rating des Schuldners selbst

zusätzlich zum Emittentenrating kommt noch die Bewertung der Vertragsbestandteile des konkreten Kreditvertrages, z.B. Sicherheiten

Rating sind nicht nur für die Kreditentscheidung wichtig, sondern spielen auch eine Rolle bei der Festlegung des Zinssatzes sowie für die Festlegung der einzubringenden Eigenmittel

Grundsätzlich geht man davon aus, dass sich Zusammenhänge der Vergangenheit in der Zukunft wiederholen. MMit anderen Worten ist der Kreditausfall bei einer bestimmten Umsatzhöhe oder einem bestimmten Verhältnis von Eigen- und Fremdkapital wahrscheinlicher.

Bank wählt mehrere quantitative und qualitative Merkmale aus, die sie als risikorelevant erachtet und bewertet

• Kreditwürdigkeit
  • Management
    • Ruf
    • Fachkompetenz
    • Managementkompetenz
  • Produkt & Markt
    • Sortiment
    • Märkte / Marktattraktivität
    • Mitbewerber
       
• Kreditfähigkeit
  • Finanzkennzahlen
    • Eigenfinanzierungsgrad
    • Anlagedeckungsgrad
    • Liq-Grad
    • Debitorenfrist
    • Gesamtkapitalrendite
    • CF-Marge
    • Zinsdeckung
  • Kontodaten

• Kreditwürdigkeit
• Kreditfähigkeit

Alpha und Beta Fehler minimieren

Alpha = ist gravierender, Positiver Kreditentscheid bei schlechtem Risikon

Beta = ärgerlich, da ein Kredit zu Unrecht abgelehnt worden war

Finanzpläne, Investitionsrechnungen, Businessplan

der Kunde will den Kredit fristgerecht zurückzahlen.

• charakterliche Eigenschaften
• familliäre Situation
• berufliche Stellung

• persönliches Gespräch  / erster Eindruck
• Kundendossier bei bereits bestehenden Kunden
• Einwohnerkontrolle
• ZEK
• BA

• Unternehmen
  • Alter
  • Rechtsform
  • Standort
  • Grösse
  • Eigentums- und haftungsverhältnisse
• Management
  • Seriosität
  • Führungsqualität
  • Ruf
  • Fähigkeiten
  • Zielstrebigkeit
  • Ausdauer
• Produkte / Dienstleistungen / Branche
  • Branche (Garage oder Pharma ist ein Unterschied)
  • Sortiment
  • Geschäftsidee
  • Innovationskraft
  •  

SWOT-Analyse ist ein betriebswirtschaftliches Hilfsmittel zur Einschätzung/Beurteilung eines Unternehmens.

SWOT = 

Strenghts = Stärken

Weakness = Schwächen

Opportunities = Chancen

Threats = Gefahren / Risiken

Interne Analyse = Stärken / Schwächen

Externe Analyse = Chancen / Risken

• Ursachen früherer Erfolge
• Potentiale
•  

Schwachpunkte der Vergangenheit ausbügeln und vermeiden

• Welche Möglichkeiten stehen offen
• Welche Trends können verfolgt / eingeläutet werden

Porter geht davon aus, dass ein Unternehmen von 5 Einfussfaktoren tangiert wird:

1. neue Konkurrenten
2. Verhandlungsmacht Kunden
3. Verhandlungsmacht Lieferanten
4. Ersatzprodukte
5. Wettbewerb innerhalb der Branche

untersucht die Bedeutung einzelner Geschäftsfelder in zwei Dimensionen:

1. Marktwachstum
2. relativer Marktanteil

Je nach Einordnung können Rückschlüsse auf die Erfolgspotentiale und die strategischen Erfordernisse möglich sein

Daraus ergeben sich folgende Symbole:

Dogs = niedriges Wachstum / niedriger Marktanteil

Cash Cow = niedriges / hoher

Stars = hohes / hoher

Question Marks = hohes / niedriger

Ist der Kunde fähig den Kredit zurückzuzahlen und die Zinsen zu tragen. Diese Frage ist abhängig vom Einkommen und Vermögen.

• regelmässiger Lohn
• Zinsen und Dividenden
• regelmässiger Lohn des Ehepartners

• Lebenshaltungskosten
• Schulden und andere finanzielle Verpflichtungen (Leasing, Privatkredite, usw.)

Finanzvermögen = Kontoguthaben, Wertschriiften, LVP

Sachvermögen = Immobilien, Antiquitäten

Fähigkeit ist einfacher zu beurteilen, da man sich auf hard facts abstützen kann. 

Würdigkeit benötigt gute Menschenkenntnisse und Erfahrung

Fazit: Ist die Kreditwürdigkeit nicht gegeben - wird der Kredit nicht gesprochen!