Fokusthemen - Vertrieb und Support

• Versicherungsaufsichts-Gesetz (VAG)
• Aufsichtsverordnung (AVO)
• Swiss Solvency Test (SST): Modell zur Ermittlung der Risikofähigkeit
• Solvency II
• Internationale Standards zur Rechnungslegung
  • IAS = International Accounting Standards
  • IFRS = International Financial Reporting Standards
• Integrierte Finanzmarktaufsicht (FINMA)
• Corporate Governance

• Auswirkungen sind vielfach
• Risikopolitik muss auf höchster Ebene definiert werden
• Risiken müssen unternehmensweit erfasst und regelmässig Risikobereichte mit Einschätzung der aktuellen Risikosituation erstellt werden
• Risikoberichte enthalten auch Verwantwortlichkeit und Massnahmepläne

• Risiko Management Instrumente:
  • Vertragliche Risikobegrenzung
  • Schadenvermeidung oder Schadenverringerung
  • Informationsbeschaffung
  • Diversifikation
  • Reservebildung
  • Fremdversicherung
• Zeichnungspolitische Instrumente
  • Produktgestaltung, Schadenverhütung
  • Prämienkalkulation, Prämienanpassungsklauseln
  • Schadenstatistik, Schadenprognose
  • Portefeuilleaufbau
  • Risikoselektion
  • Reservebildung
  • Rückversicherung
  • Mitversicherung
  • Insurance Futures, Optionen, Cat Bonds
  • Schadenregulierung
  • Laufzeit des Versicherungsvertrages
• Anlagetechnisches Instrument
  • Ausgestaltung der Anlageform
  • Risikobeurteilung
  • Risikoabgeltung, Zinsabstufung, Zinsgleitklauseln
  • Kreditaufallstatisiken
  • Zusammensetzung Anlageportefeuille
  • Bonität der Schuldner
  • Reservebildung
  • Kreditversicherung
  • Zins- und Devisentermingeschäft
  • Mahnverfahren
  • Laufzeit der Anlagen

• Gesamtheit aller Überlegungen, Absichten und Massnahmen
• Ziel: Finanzielle Risiken als Folge von Unsicherheit zu vermindern, zu vermeiden oder Abzuwälzen

• Zeichnungspolitik (versicherungstechnische Risiken)
• Kapitalanlagegeschäft (Anlagerisiken) 
• Risikomanagement (Umgang mit Risiken) 

Risiken erkennen:

• Ziele und Erwartungen müssen bekannt sein, damit Abweichungen definiert werden können
• Ziele sind durch Gegebenheiten gefährdet wie;
  • Gesetze, Konkurrenzdruck/Preiskampf, neue Haftungsformen, fehlende IT-Struktur, schäden an Datenträger, Trend-/Marktveränderungen
• Hier empfiehlt sich Sammlung von Risiken, sodann Ergebnisse in Risk-Map festzulegen
• Erfassung von Risiken durch Projektdokumentationen, Checklisten, Brainstorming, Analysen etc. 

Risike bewerten:

• Störungen müssen erkannt werden und bzgl. Eintrittswahrscheinlichkeit und Auswirkung (Tragweite) beurteilt werden
• Risiken werden in Portfolio übertragen - ersichtlich, welche Risiken priorität haben (Risikomanagement-Portfolio)

Risiken bewältigen

• Im Portfolio muss festgehalten werden, wie mit Risiken umgegangen wird und welche Sicherheitsmassnahmen durchgeführt werden
• 4 Möglichkeiten, Risiko zu bewältigen:
  • vermeiden - auf zu grosse Gefahr verzichten
    • (Bsp. Verfolgen eines Trends oder nicht? Aufbau virtuelle Versicherung war ein muss. Ersteinsteiger zahlten hohes Lehrgeld, Unternehmen welche zuwarteten konnten Vorteile der Technologie nutzen, ohne hohe Erstinvestition zu tragen)
  • vermindern - Massnahmen zur Schadenverhütung einleiten und anwenden
    • Bsp. RM in der Produktpolitik, Produktgestaltung mittels Ausschlüssen, Anlagepolitik - Einsatz von Sicherungsinstrumenten in Investments
  • überwälzen - versichern der grossen Gefahren (Nicht vermeidbares Risiko)
    • Risiko wird auf Dritte überwälzt - Rückvers., Mitvers., PAK, Keine Garantieleistung bei Anlageprodukte, SB im Schadenfall
  • selbst tragen - Bagatelfälle, SB, Wartefrist

Risiken überwachen:

• Frühwarnsysteme - Risiken werden regelmässig revidiert, kontrolliert und dokumentiert
• Durch richtigem Umgang mit Risiken, schützt VU sich, Kunden und Partner 

• Umfasst die Risikozeichnung
• Zeichnungspolitik - UWR-Policy - bestimmt Verhalten der VU auf Gebieten der Risikoübernahme und -verteilung
• Bewegt sich zwischen RM und Unternehmenspolitik
• Instrumente versicherungstechnischer Art, welche Einfluss auf Risikozeichnung/Portfolio haben:
  • Prouktgestaltung:
    • Risiko, welches durch Produkt gedeckt werden soll, wird im Vertrag inkl. AVB geregelt
    • Bsp. gewisse Haftungsausschlüsse für Reduktion des Gesamtschadens
    • Insbesondere SB senken vers.technisches Risiko
  • Prämienkalkulation und -anpassungsklausel
    • Kalkulation der Risikoprämie beruht auf versch. Grundlage und gestaltet sich je Sparte anderst:
      • Leben-Risiken: Sterblichkeit, Langlebigkeit, IV, Storno, 
      • Kranken-Risiken: Spezielle Modelle für Vers.-Risiken und Szenarien bzgl. Demographie, Berufskrankheiten, Ressourcen Knappheit etc. 
      • Nicht-Leben: eigene und Verbandsschadenstatistik, Prävention, Schäden, Rabatte, SB etc.
    • Prämienanpassungsklausel - erlaubt VU Prämien anzupassen (oben/unten), muss Bestandteil des Vertrages sein
  • Schaden/Leistungsfallstatistiken und Verfahren zur Schaden- bzw. Leistungsprognose:
    • Zur Berechnung der Prämien werden aktuelle Statistiken im Bereich NL/LE herangezogen
    • Im Bereich LE beruht Kalkulationsprämie auf Prognose der deomographischen Entwicklung
  • Aufbau Portefeuilles
    • Portefeuilles nach untersch. Anlagemöglichkeiten; Aktien, Liegenschaften, Hypotheken, Obligationen
    • Portefeuilles nach untersch. Märkten
    • Portefeuilles nach untersch. Sparten
    • Portefeuilles nach untersch. Kundengruppen (Kundenwertmodelle) 
    • Portefeuilles nach Vertriebsstrukturen (Gebiete, Kanäle etc)
  • Risikoselektion
    • Zu vers. Risiken werden nach homogenen Kriterien ausgewählt, damit Risikoausgleich im Kollektiv gelingt
    • Hohe Risiken sollen vermiden werden (Antiselektion)
    • Moral Hazard-Effekte müssen hierbei vermieden werden

• Reservebildung:
  • Schwankungen können ausgeglichen und schnelle Reaktionen ausgelöst werden
• Rückversicherung:
  • Grossrisiken/ganze Portfolios können abgedeckt werden
  • Aktiver Rückvers. = wenn anderen Erstvers. oder Rückvers. Rückvers.schutz angeboten wird
  • Passive Rückvers. = wenn Rückvers.deckung nachgefragt wird
• Mitversicherung:
  • Beteiligung mehrerer VU an Versicherung desselben Risikos
• Insurance Futures, Optionen und Cat Bonds
• Schadenregulierung:
  • bezweckt Kontrolle und Senkung der Schadenkosten
• Laufzeit Veris.vertrag: